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Tudo o que você precisa saber sobre microcréditos: um guia para empréstimos salariais
Tudo o que você precisa saber sobre microcréditos: um guia para empréstimos salariais
Anonim

Lifehacker explica por que os microcréditos são concedidos a quase todas as pessoas e como pegar pequenos empréstimos para não quebrar.

Tudo o que você precisa saber sobre microcréditos: um guia para empréstimos salariais
Tudo o que você precisa saber sobre microcréditos: um guia para empréstimos salariais

O que é microcrédito?

Um microcrédito ou microcrédito é praticamente o mesmo empréstimo, apenas pequeno. E eles demoram um pouco. É emitido apenas em rublos.

Tradicionalmente, um microcrédito é entendido como um empréstimo de até 30 mil rublos por um período de até 30 dias. Este é o denominado empréstimo de ordenado ou PDL (empréstimo de ordenado).

No entanto, tal estrutura não está legalmente estabelecida. Apenas o tamanho máximo de um microcrédito emitido para indivíduos é regulamentado: ele não pode exceder 1 milhão de rublos para empresas de microfinanças e 500 mil para microcrédito (veja abaixo como eles diferem).

Além disso, os microcréditos também são emitidos para pessoas jurídicas - mas não mais do que 5 milhões de rublos.

Então, como os microcréditos diferem dos empréstimos comuns?

Em primeiro lugar, a taxa de juros - no microcrédito é muito mais alta, e isso tem a ver com isso. Os empréstimos regulares são emitidos por bancos, microcréditos - por organizações de microfinanças. Essas instituições têm status diferentes e são regidas por leis diferentes. Os requisitos para os bancos são muito mais rígidos: suas atividades são licenciadas.

Nesse sentido, os bancos são mais cuidadosos ao escolher a quem conceder o empréstimo: exigem comprovação de renda, estudo de histórico de crédito. Os MFOs, por outro lado, fornecem empréstimos com mais boa vontade, inclusive para aqueles que definitivamente serão negados nos bancos.

O risco de que o dinheiro não volte para a organização no prazo é alto, mas é compensado por porcentagens enormes. Além disso, é até benéfico para as organizações de microfinanças que o cliente esteja atrasado nos pagamentos.

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Gennady Loktev Advogada do Serviço Jurídico Europeu

Se o dinheiro não for devolvido, o credor será chamado, ameaçado com o tribunal e cobradores. Freqüentemente, os cidadãos pagam a mais e devolvem o último, inclusive por meio de reempréstimos, o que é extremamente não lucrativo.

Vamos comparar os valores médios de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor definido pelo Banco Central para empréstimos com condições semelhantes:

Empréstimos Valores médios de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor

Microcréditos

Valores médios de mercado do custo total de um empréstimo ao consumidor
Empréstimo não direcionado de até 30 mil rublos por até um ano 28, 803% ao ano Microcrédito não garantido de até 30 mil rublos por um período de 181 dias a 365 dias 144,599% ao ano
Empréstimo impróprio de 30 a 100 mil rublos por até um ano 16, 469% ao ano Um microcrédito não garantido de 30 a 100 mil rublos por um período de 181 dias a 365 dias 150, 868% ao ano

O custo total do empréstimo é determinado no dia da celebração do contrato com base em quanto o mutuário irá gastar com ele, levando em consideração os custos associados na forma de seguro e similares. Os dados do Banco Central, como quaisquer valores médios, mostram apenas uma imagem aproximada. Mesmo assim, a diferença em termos de empréstimos é óbvia.

Por exemplo, você receberá 80 mil por ano de um banco e de uma IMF. No primeiro caso, você precisa devolver um pouco mais de 93 mil, no segundo - 200 mil. Esses são cálculos aproximados, uma vez que não há notas introdutórias adicionais, mas também são eloqüentes.

É mais lucrativo para os bancos conceder empréstimos de longo prazo, uma vez que a taxas de juros baixas, eles quase não obterão lucro se fizerem empréstimos expressos. Para os MFOs, os microcréditos são benéficos precisamente por causa das altas taxas de juros sobre eles.

Ou seja, as organizações de microfinanças não estão relacionadas aos bancos?

Organizações de microfinanças podem operar sem licença. Eles podem ter um capital autorizado menor, não podem atrair depósitos da população de acordo com o cenário tradicional e realizar a maioria das transações financeiras que são permitidas aos bancos.

Os MFOs são subdivididos em microfinanças e empresas de microcrédito. Para o consumidor, uma diferença é importante: o primeiro pode dar aos clientes até 1 milhão, o último - até 500 mil rublos.

Mas existem outras diferenças menos significativas para o cliente. Por exemplo, o tamanho do capital autorizado de uma empresa de microfinanças deve ser de pelo menos 70 milhões, ela pode atrair dinheiro de indivíduos que não são fundadores na forma de investimentos - mas não menos que 1,5 milhão.

Todas as empresas de microfinanças e microcrédito são incluídas no cadastro mantido pelo Banco Central. Ele também monitora se eles cumprem as regras da lei.

Se os microcréditos são condições tão desfavoráveis, por que são contratados?

É muito mais fácil consegui-los do que empréstimos bancários regulares. Isso não requer certificados de salário e um histórico de crédito decente.

O banco considera o pedido de empréstimo por algum tempo e toma uma decisão - aprovar ou recusar. Nos MFOs, via de regra, um empréstimo é aprovado sem verificação de solvência e imediatamente - basta ter passaporte e vontade de fazer um empréstimo.

Gennady Loktev

Em geral, a ideia de microcrédito não é tão ruim. Essa é uma saída para quem precisa urgentemente de dinheiro e está pronto para devolvê-lo rapidamente. Por exemplo, você precisa de um remédio caro e seu salário é apenas dois dias depois. Você pega um microcrédito e o devolve depois de amanhã - o pagamento a maior, mesmo com altas taxas de juros, acaba sendo moderado.

O microcrédito é apenas uma ferramenta, as consequências dependem de como você o usa.

Os problemas começam quando os microcréditos são mal utilizados. Situações comuns são:

  1. Uma pessoa não tem nada para pagar uma hipoteca e faz um microcrédito para levar esse dinheiro ao banco. Como resultado, ele terá que pagar a hipoteca e o microcrédito. E as chances de ele ter os fundos para ambas as contribuições são drasticamente reduzidas. Ele não terá dinheiro suficiente para dois pagamentos no próximo mês. Ele escolherá se deposita o dinheiro pelo apartamento, para não perdê-lo, ou leva para a IMF. Qualquer que seja a decisão que ele tome, a situação já está saindo de controle e há um grande risco de que a dívida se torne uma bola de neve.
  2. Uma pessoa perdeu o emprego, por isso aceita um microcrédito "vitalício" - ela não deveria morrer de fome. A estratégia é um fracasso: não há como saldar a dívida, pois não se espera renda, e é mais lógico comprar comida com dinheiro do trabalho em meio período.
  3. Uma pessoa precisa de uma grande soma, mas os bancos recusam. Ele pega um empréstimo de uma organização de microfinanças, independentemente de quanto o empréstimo realmente lhe custará.

Como resultado, a dívida do microcrédito está crescendo, e fica difícil no início, depois impossível. Agora, os russos devem a organizações de microfinanças quase 40 bilhões de rublos. Uma das principais razões para este estado de coisas é a baixa literacia financeira da população.

E o quê, as próprias pessoas são as culpadas, e as IMFs não têm nada a ver com isso?

Organizações de microfinanças “ajudam” as pessoas a tomar decisões financeiras ruins. Os anúncios costumam ser enganosos e os clientes em potencial tiram conclusões erradas.

Por exemplo, eles escrevem em letras grandes que os empréstimos são emitidos a uma taxa de juros de 0,5%. O fato de essas porcentagens serem acumuladas por dia, e não por ano, já é relatado em letras pequenas - por um lado, a lei da publicidade foi observada, mas por outro lado, poucas pessoas estudarão o anúncio com uma lupa copo.

E no caso de dívidas, os MFOs não estão prontos para atender os clientes pela metade - ao contrário dos bancos, que oferecem uma oportunidade para reestruturar um empréstimo ou adiar os pagamentos.

O objetivo de uma IMF é dar uma pequena quantia e obter um lucro decente. Portanto, é benéfico para ela quando, devido ao atraso, o interesse adicional "pingar". Na melhor das hipóteses, eles se oferecerão para estender o período de amortização da dívida, pagando a mais por isso.

Gennady Loktev

Mas as próprias pessoas assinam o acordo de microcrédito.

E o estado nada faz para impedir isso?

Estão sendo feitas tentativas para limitar o montante da dívida. Então, a princípio não houve restrições ao crescimento da dívida. A partir de 29 de março de 2016, o pagamento a maior de um microcrédito por um período de até um ano não deve exceder quatro vezes o valor da dívida.

A partir de 1º de janeiro de 2017, o pagamento a maior foi limitado a três vezes o valor da dívida. E os juros de mora foram calculados apenas sobre o saldo devedor. Mas mesmo eles não podiam exceder a dívida em mais de duas vezes. Essas regras se aplicam a quem fez um microcrédito de 1º de janeiro de 2017 a 27 de janeiro de 2019.

Novas restrições foram introduzidas para os contratos em vigor a partir de 28 de janeiro de 2019. Para um empréstimo ao consumidor por até um ano, incluindo um microcrédito, o pagamento a maior não pode exceder o valor do empréstimo em mais de 2,5 vezes. Assim que o total da dívida atinge esse valor, a lei proíbe o cálculo de juros, multas, penalidades e penalidades.

Se você emprestou 10 mil, não terá que devolver mais de 35 mil.

A partir de 1º de julho de 2019, o limite será igual a duas vezes o valor do empréstimo e, a partir de 1º de janeiro de 2020, não poderá ultrapassar o valor do empréstimo em mais de 1,5 vezes. A taxa de juros também é limitada: não mais que 1,5% ao dia a partir de 28 de janeiro, não mais que 1% - a partir de 1º de julho.

Essas restrições não se aplicam a empréstimos de até 10 mil rublos e por até 15 dias. Para esses empréstimos, não são cobrados juros e multas quando o pagamento a maior for de 30% do valor do empréstimo. Mas, por atrasos, você pode ser multado em 0,1% ao dia sobre o valor remanescente da dívida.

Ou seja, dá para pegar um empréstimo e não tem pressa em devolvê-lo?

Definitivamente, não vale a pena fazer isso. Embora o crescimento da dívida seja limitado por lei, as consequências do não pagamento ainda estarão lá. Aqui está o que pode ser complicado.

Histórico de crédito ruim

As informações sobre microcréditos são transferidas para a agência de crédito. Se você não devolver o dinheiro dentro do prazo, isso se refletirá nele, e você pode esquecer os empréstimos bancários a uma taxa de juros baixa. Pelo menos 10 anos após o pagamento da dívida, até que os dados sejam arquivados.

Conhecimento dos oficiais de justiça

Uma IMF pode tentar cobrar dívidas por meio dos tribunais. Se a decisão for a seu favor, os oficiais de justiça prenderão as contas, descreverão e venderão o imóvel. Além disso, você não poderá viajar para o exterior.

Comunicação com colecionadores

Organizações de microfinanças usam ativamente os serviços de cobradores - tanto que os devedores de microcréditos foram protegidos de ligações e visitas intrusivas por uma lei especial. Os colecionadores estão autorizados a:

  • comunicar-se com o devedor com o seu consentimento;
  • relembrar a dívida e falar sobre as consequências do não pagamento;
  • ligue para o credor não mais do que uma vez por dia, duas vezes por semana, oito vezes por mês;

    reunir-se pessoalmente no máximo uma vez por semana.

Na realidade, as exigências da lei nem sempre são respeitadas e os cobradores costumam aterrorizar os devedores e seus entes queridos.

E se o microempréstimo for necessário, a que você deve prestar atenção?

Certifique-se de fazer o seguinte:

  1. Verifique se existe uma organização onde pretende tirar dinheiro no cadastro do Banco Central. Caso contrário, suas atividades são ilegais.
  2. Leia o contrato com atenção - todas as linhas, impressas em letras grandes e pequenas. Certifique-se de descobrir quanto de juros será cobrado por ano. Revise o cronograma de pagamento para saber quando e quanto você precisa pagar. Preste atenção ao custo de serviços adicionais, se houver, o valor das multas e penalidades e o que a MFI planeja cobrar por eles.
  3. Assine o contrato apenas se tudo estiver claro para você e não houver mais perguntas.

Coisas para lembrar

  1. Os microcréditos são emitidos a taxas de juros muito altas, mas quase todos eles se devem à sua popularidade.
  2. Você pode fazer um microcrédito se precisar de dinheiro com urgência e estiver pronto para reembolsá-lo rapidamente.
  3. Você não precisa pegar um microcrédito se já estiver em um buraco financeiro: isso só vai piorar a sua situação.
  4. Se você fizer um microcrédito, leia o contrato com atenção.

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