Como sobreviver na aposentadoria sem ajuda do governo: conselho de um especialista financeiro

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Não espere uma pensão decente, mesmo que você tenha um salário oficial decente. Melhor começar a economizar e aprender a investir corretamente.

Por que você não deveria contar com o dinheiro do estado?

Todos os meses, dou 22% dos meus ganhos ao estado para garantir a minha velhice. De um salário de 100.000 rublos, 264.000 rublos são obtidos em contribuições previdenciárias por ano.

Com mais de 45 anos de experiência profissional, 11,88 milhões de rublos são recrutados, e isso sem capitalização, isto é, sem levar em conta o valor do dinheiro no tempo.

A quantia é boa, mas não vou ver.

Expectativa de vida e expectativa de vida saudável

dados por país de vida na Rússia - 66 anos para homens e 77 - para mulheres. É claro que os números são arbitrários, mas vamos tomá-los como ponto de partida. Dada a nova idade de aposentadoria (65 para homens e 63 para mulheres), mal terei tempo de me aposentar no futuro.

A mulher média terá mais 13 anos de vida. Com uma pensão de 10.000 rublos por mês, isso equivale a apenas 1,56 milhão de rublos em 13 anos.

O lucro líquido total do estado, recebido de dois velhos de sexos diferentes, é de 22,2 milhões de rublos.

O Fundo de Pensão Russo terá algum dinheiro?

Uma pergunta razoável: onde e com que rentabilidade o PFR investe?

De acordo com as Informações Básicas sobre Aplicação de Fundos de Poupança de Pensões de março de 2018, o PFR investe por meio de 33 sociedades gestoras. Mas, na verdade, 98% são investidos por meio do Vnesheconombank. Aqui está o cálculo Calculando o valor da carteira de investimentos e calculando o valor dos ativos líquidos nos quais as poupanças de pensão são investidas com o valor dos ativos líquidos da carteira de investimentos.

Pesquise onde o VEB realmente "investiu" as economias de aposentadoria. Os gestores de fundos não apenas não ganharam dinheiro, como perderam 40% do que possuíam.

No balanço financeiro, essa técnica é conhecida - a substituição de um ativo por outro: por exemplo, dinheiro com títulos. Existe uma instituição de auditoria para avaliar o valor justo dos ativos do setor privado. Mas ninguém audita o estado russo.

Portanto, acredito que um futuro próspero para a FIU é improvável.

Que pensão terei se ainda viver?

Muita gente se preocupa com a pergunta: se eu viver para me aposentar, receberei meu dinheiro e como será calculado? Mas o dinheiro não é seu: a parte capitalizada da pensão foi cancelada em 2014 (parece que foi congelada). Dada a dinâmica da situação, provavelmente para sempre.

Suas deduções vão para a atual provisão de aposentados e têm uma relação muito condicional com você. A pensão é calculada Como a futura pensão é formada e calculada por meio do PKI, mas isso ainda não é dinheiro na conta de pensão.

Para simplificar, o IPC é apenas um fator contábil: quem dá mais receberá mais no futuro. E isso é sobre a distribuição do fundo existente entre os aposentados, e não sobre investimentos e poupança.

As contribuições serão fornecidas por seus filhos e netos. Assim como você agora está pagando por pais e avós aposentados. Portanto, ninguém sabe qual será a sua pensão, nem mesmo a FIU.

E o que devo fazer agora?

Confie apenas em você. Ligue a cabeça. Desligue a preguiça. Leia as recomendações de especialistas experientes.

Acontece que você mora em um país com risco-país aumentado. O risco-país afeta o valor do dinheiro e as taxas de juros dos empréstimos. (É por isso que temos uma grande diferença nas taxas de hipotecas com a Europa.)

Mas também há boas notícias. Você vive em uma ótima época: as fronteiras estão confusas, TI e finanças se fundiram no êxtase da oportunidade tecnológica.

A resposta à pergunta "Como ganhar uma aposentadoria sem sacrificar sua vida agora?" muito simples: aprenda a investir por conta própria.

4 regras auto-testadas para investimentos bem-sucedidos

1. Crie um fluxo de caixa constante. Transfira 10% de seus ganhos para seu próprio "fundo de aposentadoria".
2. Explore ferramentas de investimento simples e confiáveis. Não se deixe enganar por derivados complexos - na maioria das vezes, é uma farsa.

3. Reduza os riscos tanto quanto possível. Elimine o risco-país investindo em instrumentos estrangeiros.

   Resolva o risco de inadimplência de emissores individuais e a volatilidade dos retornos da carteira diversificando a carteira de ativos. Elimine o risco do sistema bancário da Federação Russa (ou de exceder o limite DIA) recusando depósitos.

4. Entre nele como se sua vida dependesse disso. Pelo menos, sua qualidade no futuro definitivamente depende disso. Não há tempo suficiente? Consulte um profissional.

Como você pode garantir uma velhice confortável?

Primeiro, vamos calcular o efeito econômico esperado.

Vamos pegar metade das deduções oficiais para o Fundo de Pensão da Federação Russa do mesmo salário de 100.000 rublos. Digamos 11.000 rublos por mês durante um período de trabalho de pelo menos 20 anos (240 meses).

Aqui está um exemplo de cálculo do seu próprio fundo de aposentadoria.

Se você fornecer um retorno anual de 8% (isso é mais do que realista), você formará um capital de pensão no valor de quase 6,5 milhões de rublos de cerca de 11.000 rublos por mês.

Você pode começar a investir aos 30, terminar aos 50 e ainda tem 15 anos pela frente. A propósito, isso representa mais de 40.000 rublos por mês, se você retirar todo o dinheiro da conta de investimento de uma vez e não receber mais juros.

Você percebeu os benefícios? Eles investiram metade do que no Fundo de Pensão, economizaram por apenas 20 anos e então aproveitaram a vida por mais 15 anos por 40.000 rublos por mês. Ok, entendemos: 40.000 rublos em preços de 2038 não são os 40.000 rublos de hoje, então a tabela contém um cálculo baseado na taxa de inflação ajustada (4%). Isso significa que nos preços do ano você chega a 50, receberá 4.034.000 milhões, e isso já é uma pensão de 25.800 rublos por mês. O que quer que se diga, ainda é melhor do que nenhuma pensão do PFR.

Então, onde investir?

Onde ir para torná-lo simples e confiável, e mesmo a 8%, - compartilharei minha experiência pessoal.

O mercado de ações russo não é uma opção. E a coisa toda: ações, títulos, fundos mútuos. E os bancos lá também. Em primeiro lugar, existem riscos de país e políticos. Em segundo lugar, o risco cambial (o rublo ainda é instável). Em terceiro lugar, na Federação Russa, ninguém está interessado em um acionista minoritário ou um titular de títulos. O beneficiário final das empresas russas é o CEO com um séquito de empreiteiros. Você nunca pode controlar onde gastam seus lucros.

O sistema bancário está em febre, o DIA não é uma panaceia. Especialmente no caso de investir com um horizonte de 20 anos e um capital de mais de 1,4 milhões de rublos.

A única coisa que você terá que enfrentar no mercado russo são corretores e uma bolsa, mas na realidade isso não é nada assustador e até gratuito.

Melhor investir na economia global.

Toda a economia do planeta (bem, talvez, exceto a RPDC) é baseada no paradigma do consumo. Isso se resume ao PIB dos países e, nas finanças, por sua vez, aos lucros das empresas que produzem PIB.

Os lucros das empresas são o crescimento de sua capitalização e a capitalização é o valor das ações. Isso significa que a base (a base para o crescimento do valor dos ativos) de todo o sistema financeiro mundial é o mercado de ações. Tudo o mais é secundário.

Mas e os títulos (títulos)? Esta é uma ferramenta elementar para levantar capital emprestado, mas a fonte de seu reembolso é o mesmo lucro da empresa.

Você sabe por que as empresas colocam títulos e, de fato, pedem dinheiro emprestado? Sim, porque eles vão ganhar 15% do capital investido, e vão te dar 8% em títulos, ou seja, vão receber 7% assim. O dinheiro era seu, não deles.

Mas isso é absolutamente justo, porque eles são obrigados a dar seus 8% em quase todos os cenários (exceto falência), e eles não são obrigados a pagar 15% aos acionistas de forma alguma. E aqui tudo depende da capacidade da administração de gerar lucros.

Chegamos ao princípio fundamental do investimento: a lucratividade é diretamente proporcional ao risco. As ações são mais lucrativas e mais arriscadas, os títulos são menos lucrativos e menos arriscados.

Você já entendeu que estou trazendo para você a formação de uma carteira de ativos em bolsa. Não há necessidade de ter medo disso. É assim que funciona a economia dos países desenvolvidos, mas os russos ainda são, em sua maioria, analfabetos nessa área.

Avalie seu perfil de risco, ou seja, quão pessoalmente você está disposto a sofrer perdas temporárias e que tipo de lucratividade deseja. Dependendo disso, escolha ações ou títulos, ou uma combinação deles.

Escolha empresas exclusivamente estrangeiras e diversifique seu portfólio por setor. É possível por país, mas lembre-se que o principal crescimento econômico está no setor de TI dos Estados Unidos.

O que você precisa saber?

Para tranquilidade durante os períodos de queda do mercado e baixa lucratividade, lembre-se de duas regras de ouro:

• Esteja no mercado. A teoria das finanças nos diz uma coisa importante: usando apenas informações públicas (por exemplo, análise técnica e fundamental), é impossível vencer o mercado no longo prazo. Portanto, é inútil tentar ganhar mais mercado, esgote os nervos. Esteja no mercado.
• A crise não durará para sempre. Tempos de crise financeira devem ser enfrentados. Existe o conceito de "psicologia da demanda diferida". Em uma crise, o consumidor prefere economizar. Assim que a crise passa, o consumidor passa a consumir o excesso de poupança. Assim, após a crise, o mercado de ações acelera e rapidamente recupera as posições perdidas. Isso não se aplica a títulos de rendimento fixo (você receberá cupons e principal em qualquer cenário, exceto em um - o default do emissor).

Qual é o melhor lugar para abrir uma conta de corretora?

Tentei diferentes corretores e suas análises. Por experiência própria, recomendo abrir uma conta de corretora com BCS, porque arcaísmos como assinaturas digitais e a instalação de plataformas de negociação de terceiros não são necessários aqui.

Para um investidor passivo, basta uma interface web com confirmação de pedidos por SMS.

Com base em que tomar decisões?

Não reinvente a roda, use o consenso profissional. Existem informações e serviços suficientes.

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E se você estiver com preguiça de descobrir?

Se você está procurando informações, entende de análise e colete um portfólio sozinho, você é simplesmente muito preguiçoso, então eu o aconselho a comprar um ETF (Exchange Traded Fund) para um portfólio pronto de ativos (ações, títulos, metais). Melhor ainda, colete um portfólio de diferentes ETFs. Dê uma olhada nos retornos, cada um excedendo 8% ao ano.

Este instrumento financeiro moderno e eficaz tornou-se cada vez mais popular nas publicações de negócios. Leia, aprofunde-se. Tenho certeza que você pode descobrir isso sem problemas.

conclusões

• Não acredite em uma pensão decente do Estado.
• Quanto antes você decidir moldar de forma independente sua segurança futura, melhor.
• Não invista em ações e títulos de empresas russas.
• Invista em instrumentos financeiros estrangeiros e aumente sua receita junto com a economia global. (Este planeta ainda não tem outra economia legal.)
• Releia o artigo com atenção e prossiga.

Boa sorte!