Aconselhamento financeiro para jovens casais

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Trent Hamm, criador do blog Simple Dollar, fornece consultoria financeira para casais recém-casados e compartilha os segredos da felicidade familiar. O artigo é útil não apenas para recém-casados, mas também para qualquer casal que busca o bem-estar financeiro e a harmonia nos relacionamentos.

Algumas semanas atrás, fui convidada do casamento de um amigo que conheço há cerca de 20 anos. Eu não estava entre os melhores homens e nem conhecia alguns deles, mas tive a oportunidade de conversar um pouco com eles.

O noivo me apresentou como escritor e, em seguida, as perguntas habituais se seguiram. Sobre o que você está escrevendo? Onde você publica? E assim por diante, você entendeu. Quando os padres perceberam que eu estava escrevendo sobre finanças pessoais, um deles riu e me fez uma pergunta de um milhão de dólares:

- Ei, você tem conselho financeiro para recém-casados?

Eu pensei por alguns segundos, e então dei a primeira coisa que me veio à cabeça. Houve uma reação bastante positiva à minha resposta, mas então mudamos para outros tópicos de conversa.

No entanto, essa questão ficou presa na minha cabeça. Que conselho financeiro posso dar aos recém-casados? Sei que vários casais que conheço vão se casar este ano. Então decidi escrever um artigo que pudesse ser útil a todos eles. Nele, resumi minha própria experiência de mais de uma década de casado, as conclusões a que cheguei depois de conversar com casais muito mais maduros e ler inúmeros livros sobre o tema de finanças. Aqui estão dez dicas financeiras valiosas para casais recém-casados.

Conselho número 1. Não esconda de seu cônjuge nem um único, ouviu, nem um único dólar gasto

Este é o conselho mais importante que posso dar aos recém-casados. Nunca, nunca esconda de sua metade um único dólar gasto. Apontar.

Não me entenda mal. Acredito que ambos os cônjuges devam ter dinheiro para despesas pessoais, que poderiam gastar livremente sem pedir licença um ao outro. Mas essa quantia deve ser razoavelmente limitada e bem conhecida tanto pelo marido quanto pela esposa. O não cumprimento dessas regras simples provavelmente levará sua família a problemas financeiros e, por fim, a problemas de relacionamento.

Se você tem um cartão de crédito secreto, está cometendo um grande erro. Se você retirar dinheiro discretamente em um caixa eletrônico e torcer para que seu cônjuge não perceba, seu erro não será menor.

Porque? Seu outro significativo está planejando um orçamento, supondo que conheça todos os custos da casa e que o dinheiro não vá para lugar nenhum de sua conta bancária. Todos os seus planos de dinheiro conjunto, seja algo sério como economizar dinheiro para uma nova casa ou aposentadoria, ou despesas correntes como pagar contas ou comprar mantimentos, dependem de fundos que deveriam estar presentes em sua conta. …

Se você começar a gastar secretamente mais e mais dinheiro para pagar contas, passatempos ou compras que esconde de sua alma gêmea, isso destrói não apenas seus planos conjuntos, mas também a confiança entre vocês.

Não vale a pena. A menos, é claro, que você queira arruinar seu casamento.

Novamente, isso não significa que você tenha que prestar contas a seu cônjuge por cada centavo gasto. O que estou dizendo é que você precisa definir um limite razoável para os gastos individuais. Talvez vocês concordem em dar um ao outro $ 100 por mês (mais ou menos, dependendo de sua renda), que você pode gastar a seu critério, incluindo presentes um para o outro. Você pode gastar esse dinheiro a qualquer momento sem pedir permissão a ninguém. Se você exceder esse limite, isso precisará ser discutido.

Dica # 2. Discuta seus objetivos gerais tão frequentemente quanto possível

Quando se trata de objetivos comuns, é muito importante que seus pontos de vista sobre quais são esses objetivos e como sua renda se relaciona a alcançá-los estejam alinhados. Se vocês não estão trabalhando para atingir os mesmos objetivos, estão literalmente trabalhando um contra o outro. Nesse caso, com seu dinheiro e tempo, vocês apenas interferirão uns com os outros para conseguir o que desejam.

Digamos, por exemplo, que um de vocês quer economizar para a aposentadoria, enquanto o outro quer economizar para uma viagem ao exterior. Se, ao mesmo tempo, vocês dois estão tirando dinheiro do pote comum ao mesmo tempo, nenhum dos dois alcançará o objetivo, não importa o quanto tente.

A melhor solução é sentar-se à mesa de negociações e descobrir quais de seus objetivos se sobrepõem e, em seguida, fazer um plano para avançar em direção a esses objetivos.

Pode não ser fácil. É provável que você nem consiga decidir quais metas são mais importantes para você. Isso também precisa ser discutido.

Durante esta importante conversa sobre metas, sugiro simplesmente falar sobre o que cada um de vocês gostaria de mudar em sua vida nos próximos cinco anos, depois nos dez e no resto da vida. Como você gostaria de ver sua vida em cinco anos (se tentar ser pelo menos um pouco realista)? E em dez ou vinte anos? E na velhice, o que você vai fazer?

Em seguida, observe onde suas idéias coincidem. Com base nisso, formule objetivos gerais. Faça com que essas metas sejam fundamentais para vocês dois. Em seguida, faça um plano para alcançá-los.

No entanto, lembre-se de que este não é um evento único. Seus objetivos e prioridades gerais e pessoais mudarão. Volte a esta conversa regularmente para ter certeza de que vocês dois ainda estão focados em alcançar objetivos comuns. Não tenha medo de desistir de alguns objetivos, pois ambos mudam com o tempo. E não tenha medo de definir novos objetivos para si mesmo.

Dica # 3. Às vezes, seu cônjuge vai te irritar. Perdoe-a por isso

Algum dia isso vai acontecer. Você terá desentendimentos. Depois de cinco ou dez anos morando juntos, você encontrará traços em sua alma gêmea que o aborrecerão muito.

É muito fácil insistir nessas deficiências. Você focaliza sua atenção em alguma pequena falha, e em seus olhos ela começa a crescer, e no final se torna simplesmente insuportável para você.

Talvez seu marido deixe as coisas no chão do lado de fora da porta do banheiro. Talvez sua esposa goste de comandar às vezes. Talvez o marido não goste da sua filha, mas é mais severo com o filho. Talvez você ache que sua esposa passa 24 horas assistindo seus programas de TV favoritos que se repetem sem parar.

Não pense nas falhas de sua alma gêmea. Em vez disso, pense em quantos recursos maravilhosos ela tem. Concentre-se no que você ama em seu cônjuge e encontre forças para perdoá-lo por suas imperfeições.

Se o seu marido joga coisas ao redor, simplesmente jogue-as na cesta em vez dele. Se sua esposa deseja dar ordens sobre uma questão que não é importante para você, deixe-a dar um pequeno comando. Se o marido foge de tudo por um dos filhos, mostre alguma aspereza e, se necessário, seja mais severo com esse filho. Se sua esposa gosta de assistir programas de TV, basta virar e ler o livro por enquanto.

Perdoe sua alma gêmea por essas deficiências. Encontre uma maneira de não se concentrar neles. Em vez disso, concentre-se nos traços positivos de seu cônjuge. Você verá, será muito melhor.

Dica # 4. Para evitar a aposentadoria com medo, comece a fazer planos agora

Não importa quantos anos você tem agora. No final, você vai envelhecer de qualquer maneira. Você terá dificuldade para continuar trabalhando e vai querer passar um pouco de sua vida enquanto sua saúde permitir, aproveitando a aposentadoria.

O truque é que quanto mais jovem você for agora, mais fácil será para você garantir uma aposentadoria tranquila. Você já pode começar a economizar dinheiro aos poucos e não terá problemas na aposentadoria. Mas se você esperar até completar 40 ou 50 anos, terá que começar a economizar quantias muito maiores.

Portanto, pense em como você gostaria de passar os anos após a aposentadoria e converse sobre isso com seu outro significativo. Em seguida, comece a economizar dinheiro. Isso está diretamente relacionado à próxima dica.

Dica 5: vocês dois deveriam economizar dinheiro para a aposentadoria de forma independente

Quando você está seriamente interessado na questão da poupança para a aposentadoria, pode se deparar com o fato de que o empregador de um de vocês oferece um plano de aposentadoria corporativo mais lucrativo. Ou talvez um de vocês (ou ambos) não ofereça esse programa.

Diante disso, você pode ficar tentado a transferir a questão da poupança para a aposentadoria para um dos cônjuges a fim de aproveitar uma oferta melhor.

Não caia nesta armadilha.

A realidade é que talvez em algum momento vocês não sejam mais marido e mulher. Neste caso, um de vocês ficará sem poupança de pensão e ficará muito triste por isso. Há uma chance de que você receba parte desse dinheiro no processo de divórcio, mas não faz sentido se expor a tais riscos.

A melhor solução para cada um de vocês é iniciar sua própria conta poupança para aposentadoria.

Cada um de vocês deve usar seu próprio plano de aposentadoria individual. Se o seu local de trabalho oferece planos que incluem a possibilidade de formar contra-fundos, use-os. Caso contrário, abra um IRA e comece a economizar para a aposentadoria.

Cada um de vocês deve se esforçar para economizar 10% de sua renda pessoal, seja qual for o seu tamanho. Se você começar a fazer isso antes dos 35 anos, não terá problemas de dinheiro na aposentadoria, estejam ou não juntos.

Dica # 6. Haverá um momento em que, por uma razão ou outra, você terá que assumir os custos em dinheiro. Aceite este fato (e planeje como você irá proceder)

Em 2008, decidi me dedicar inteiramente ao trabalho no site The Simple Dollar. Minha esposa e eu entendemos que essa decisão estava associada a certos riscos: se o site não fosse popular, então por algum tempo ela teria que sustentar sua família sozinha. Felizmente, o caso foi um sucesso, então não foi.

Minha esposa aproveitou para tirar uma licença por motivos de saúde e familiares e não trabalhou na maior parte de 2010. Essas férias não foram pagas. As despesas médicas recaíram sobre mim e, por um tempo, vivemos de maneira bastante modesta.

Em 2014, minha esposa fez pós-graduação e estudou nos fins de semana e, às vezes, nas noites da semana. O treinamento não foi barato. Isso significava que eu precisava assumir mais os custos dos pais e passar mais tempo com os filhos. Mas minha esposa logo terá grandes oportunidades de carreira.

Em um ou dois anos, estou planejando seriamente continuar meus estudos para fazer um mestrado. A maior parte do meu tempo livre irei estudar quando não estiver ocupado trabalhando no The Simple Dollar.

Em cada um desses casos, o emprego de um de nós afetou os custos financeiros (e não apenas financeiros) do outro. Isto é bom. Acontece que seu outro significativo tem que passar por tempos difíceis de desemprego. Às vezes é necessário continuar treinando. Às vezes, um dos cônjuges decide apenas ficar em casa com os filhos por um tempo ou educá-los em casa. Ou faça outra coisa.

Isso vai acontecer mais cedo ou mais tarde. Não deixe que isso o desequilibre. Quando ocorrer alguma mudança na vida de sua alma gêmea, você pode apoiá-la, e ela o apoiará quando algo mudar em sua vida. Porque a mudança é inevitável.

Dica # 7. Crie um fundo de contingência familiar. Você nunca vai se arrepender

O que exatamente significa fundo de reserva? Eles são simplesmente fundos que você reserva para o caso de quaisquer contingências. Normalmente, uma conta de poupança especial é aberta para isso.

Um fundo de contingência pode ser útil se algum de vocês perder o emprego ou bater o carro. Será muito útil em qualquer situação difícil na família, praticamente no caso de surpresas associadas a certos custos monetários.

Por que você não deve usar um cartão de crédito para isso? Devido ao fato de que em caso de circunstâncias imprevistas, os cartões de crédito muitas vezes se tornam completamente inúteis. Por exemplo, em caso de roubo de identidade, se sua carteira for tirada do bolso, quando o banco bloquear seu cartão ou reduzir o limite dele, e assim por diante. Todos os itens acima se referem a circunstâncias imprevistas nas quais um cartão de crédito não o salvará. Mas o dinheiro vai poupar você.

Para fazer isso, você precisa criar um fundo de reserva familiar. Abra uma conta poupança para dois nomes de uma vez (se possível). Idealmente, essa conta deve ser aberta em um banco que você não utiliza (para ter acesso à conta foi um pouco mais difícil do que o normal), e configurar uma transferência automática de dinheiro para essa conta. Escolha uma conta para que você não possa usar o cartão e sacar dinheiro a qualquer momento. Isso o ajudará a evitar a tentação de gastar o dinheiro economizado.

Com o tempo, a quantidade de dinheiro na conta aumentará lentamente. Apenas esqueça essa conta. Use-o apenas quando for absolutamente necessário.

Com esse fundo de reserva, problemas inesperados não serão catastróficos para você. Você será capaz de viver sem muita convulsão.

Dica # 8. Você não precisa de uma casa tão grande quanto você pensa

Muitos jovens casais desejam comprar uma casa grande para si próprios. Eles imaginam uma espécie de versão anunciada da casa do sonho americano: uma grande e bela cabana em uma área tranquila com vizinhos ideais, um pátio pitoresco onde as crianças brincam …

O problema é que esse sonho é muito caro. Quanto maior a casa, maiores são as contas. Quanto mais tempo leva para pagar a hipoteca. Mais são os custos de serviços públicos, custos de seguros, pagamentos de impostos sobre a propriedade e custos de manutenção da casa.

Outro problema é que uma casa grande acaba sendo um monte de cômodos onde você guarda coisas. A maioria das pessoas usa regularmente apenas alguns cômodos: um quarto, uma cozinha, um banheiro e talvez uma sala de estar com TV ou computador. No resto dos quartos, no final, todo o lixo simplesmente começa a se acumular, ou é guardado para o caso de chegarem convidados.

Uma casa grande tem mais espaço para ser preenchida. É preciso muito dinheiro para fornecê-lo.

Em vez de procurar uma enorme casa de sonho, opte por uma pequena. Encontre uma casa barata, gaste um pouco em reformas para deixá-la do seu jeito, e suas contas não ficarão assustadoras. Será muito mais fácil encontrar fundos para outra coisa que lhe traga alegria.

Dica # 9. Você realmente não precisa de um carro novo caro

As razões acima para comprar uma pequena casa também se aplicam aos automóveis. Um carro de luxo novo não sairá barato. Você vai pagar o empréstimo por mais tempo. Você também terá que pagar uma ordem de grandeza a mais pelo seguro. Em suma, tudo isso se traduz em custos significativos.

Para obter o melhor resultado possível com o menor custo na compra de um carro, compre um carro usado do modelo mais recente de uma concessionária de confiança. Use-o até que você tenha qualquer problema. Em seguida, substitua esse carro por outro carro usado mais recente de um revendedor de confiança. Para encontrar esse vendedor, utilizo o site. Em primeiro lugar, considero os carros Toyota e Honda.

Desta forma, você pode pagar muito menos pelo carro, e o dinheiro economizado pode ser guardado em uma conta poupança para que quando chegar a hora de trocar o carro, faça um grande adiantamento ou pague imediatamente o custo total do carro. Entre neste ciclo e nunca mais terá que comprar um carro a crédito.

Além disso, as taxas de serviço e seguro de um carro usado também não são tão altas.

Dica # 10. Passe o máximo de tempo possível juntos. E faça isso de forma produtiva

Meu último conselho tem a ver com manter um relacionamento conjugal. A realidade é que, na América, cerca de metade de todos os casamentos terminam em divórcio. As estatísticas são desagradáveis, mas o que você pode fazer.

Existe outro lado do divórcio. Este é um processo muito caro. Pagamento de serviços de advogados, custas judiciais, mudanças drásticas no estilo de vida e distribuição de custos … Tudo isso está associado a custos elevados, muito elevados.

A melhor coisa que um jovem casal pode fazer para manter uma boa situação financeira é fortalecer o relacionamento familiar. Se o seu casamento for forte, você não terá que se divorciar e esta é a melhor maneira de economizar dinheiro.

Como trabalhar um relacionamento a dois? É melhor passar mais tempo juntos. É desejável que este não seja um passatempo passivo, como assistir TV juntos. Faça algo ativo. Fale um com o outro com frequência.

Todos os dias, minha esposa Sarah e eu sempre encontramos tempo para conversar. Sim, há dias em que não temos oportunidade de conversar até as crianças irem para a cama. Mas depois disso, com certeza vamos contar um ao outro como foi o dia. Discutimos nossos objetivos, o estado de coisas no mundo. Conversamos sobre o que interessa a nós dois.

Além disso, costumamos fazer algo juntos: jogar jogos de tabuleiro, caminhar, às vezes fazer exercícios. Estamos fazendo planos para melhorar nossa casa.

Adoramos limpar a casa juntos. Quando trabalhamos juntos, levamos apenas 20 minutos para limpar a cozinha e a sala de estar. Durante todo esse tempo, nos comunicamos uns com os outros. Isso nos aproxima de uma forma incrível, pois além de termos uma conversa maravilhosa, trabalhamos juntos para deixar nossa casa ainda mais bonita e confortável.

Faça algo juntos. Reserve um tempo para isso, se necessário. Isso pode ser especialmente útil se você tiver filhos. Estar juntos apenas fortalecerá seu casamento.

E finalmente …

Sua vida muda drasticamente para melhor quando aparece alguém em quem você pode confiar, que o ama de verdade e o ajuda a tomar decisões importantes na vida.

Mas isso não significa que você pode apenas relaxar e se divertir. As coisas nem sempre correrão bem. E resolver os problemas financeiros é de extrema importância para o seu casamento.

Se você levar essas dicas a sério e usá-las, descobrirá que é muito mais fácil lidar com dificuldades financeiras (e às vezes não apenas financeiras).

Boa sorte!