Vale a pena comprar uma apólice VHI para não quebrar com tratamentos e medicamentos?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

É caro ficar doente, mas não é um fato que uma apólice de seguro saúde voluntário o ajudará a se recuperar mais barato.

O que é VHI e como funciona

O seguro saúde voluntário é aquele que permite que você receba cuidados médicos em clínicas que não operam no âmbito do programa de seguro saúde obrigatório. Grosso modo, com uma apólice comum, eles se aplicam a uma clínica estadual, com uma apólice VHI - a uma paga.

Se o seguro obrigatório for regulamentado por lei, não haverá documento separado para adicionais. Ou seja, cada seguradora estabelece suas próprias regras e decide quais condições incluir no contrato.

Normalmente, uma política é um construtor. Ou seja, é oferecido a você um serviço básico e um conjunto de serviços adicionais. A base é o atendimento mínimo na clínica, e a lista de opções possíveis é infinita. Esta é uma chamada domiciliar para um médico, atendimento de emergência, odontologia e muito mais.

Na Rússia, o VHI, via de regra, é elaborado pelos empregadores, o que faz parte de um pacote social atraente para o emprego. Mas vale a pena fazer uma política adicional se ela não estiver em vigor e não for esperada?

Profissionais do seguro saúde voluntário

As vantagens aqui são as mesmas do tratamento pago em relação ao gratuito:

1. Atendimento em clínicas particulares com maior nível de conforto e equipamento técnico.
2. Falta de filas.
3. Serviço de qualidade. Isso inclui o tratamento cortês da equipe e pequenas coisas como protetores de sapatos grátis e outros suprimentos descartáveis.

Além disso, o paciente paga pela apólice do VHI uma vez e a seguradora reembolsa os custos à instituição médica. Essa abordagem reduz o número de exames e consultas desnecessárias que os médicos às vezes fazem em centros pagos: a seguradora simplesmente não aprovará manipulações que não estejam incluídas no padrão de tratamento.

Contras do seguro voluntário

O VHI tem uma desvantagem, mas é enorme. É caro.

A apólice do VHI não é uma assinatura com desconto para visitas a hospitais, mas um produto de seguro.

Não é lucrativo para a seguradora que você fique muito doente e gaste todo o dinheiro que pagou pela apólice em hospitais, então o VHI tem muitas restrições. Os cálculos finais muitas vezes não favorecem o paciente.

O que você deve descobrir ao se inscrever para uma apólice

Se você está pensando em comprar seguro ou encontrar um emprego onde os funcionários tenham seguro médico voluntário e quiser conectar parentes ao programa, certifique-se de esclarecer uma série de perguntas:

1. Lista de doenças e condições sob as quais a apólice não foi emitida. Ao preparar o artigo, reli as regras de seguro de uma dezena de empresas. E em todos os lugares eles se recusam a fechar um acordo VHI com portadores de HIV e pacientes com câncer, bem como pessoas com mais de 65 anos e pessoas com doenças crônicas do sistema cardiovascular. Do ponto de vista do seguro, isso não é lucrativo.
2. Regras para entrar em contato com uma organização médica. De acordo com os termos do contrato, pode acontecer que, antes de visitar a clínica, você precise entrar em contato com a seguradora e a operadora local irá encaminhá-lo ao médico. E se isso não for feito, o tratamento será por sua conta.
3. Clínicas com as quais a seguradora trabalha. Quanto menos escolha e mais modestas as clínicas, mais provável é que os médicos não consigam realizar este ou aquele exame ou manipulação. Então você tem que ir para outro lugar e gastar seu dinheiro.

Além disso, leia atentamente todas as normas do seguro e o próprio contrato, que indica quais casos serão segurados e quais não.

O que o seguro não cobre

Todas as seguradoras têm condições diferentes. É possível que esteja no seu contrato por um determinado preço que haja algo que não está em outros contratos. Mas as políticas padrão são as mesmas na maioria dos casos. Além dos casos já mencionados de infecção por HIV e neoplasias malignas, não cobrem os custos de:

1. Remédios. Você terá que comprar comprimidos para seu próprio dinheiro.
2. Visitas preventivas ao médico. Digamos que nada te incomode, mas você sabe que precisa ir ao dentista e ao ginecologista todos os anos ou até duas vezes por ano. Se você cuidar de si mesmo, o médico confirmará que você é saudável. E este recurso não será considerado sinistro. O mesmo pode ser dito sobre a visita ao médico quando é necessário carimbar um atestado, por exemplo.
3. Gravidez e parto. Esses eventos não são considerados eventos segurados, e seguros e clínicas têm ofertas separadas para suporte médico na gravidez.
4. Assistência psiquiátrica. Você falará sobre estresse, esgotamento e depressão com um psicoterapeuta para seu dinheiro.

É mais fácil dizer quando a política básica funciona: quando você tem alguma doença, você foi ao médico e foi curado em ambulatório. Todo o resto, incluindo hospitalização (em uma enfermaria confortável), são fichas adicionais para dinheiro adicional.

Como entender se vale a pena comprar uma apólice VHI

Para descobrir se vale a pena comprar uma apólice, você precisa fazer um pouco:

1. Calcule quanto você gasta em tratamento.
2. Descubra quais pacotes de serviços você precisa.
3. Verifique em quais seguradoras e em que valor a apólice é contratada.

No ano passado, não gastei tanto com tratamento em clínicas comerciais e procurei ajudar principalmente nos exames preventivos (na tabela - dados arredondados, preços são relevantes para a minha região):

Serviço	Custo, esfregue.)
Consulta ginecologista	2 300
Análises e exames	3 750
Manipulações médicas e tratamento	4 540
Exame preventivo pelo dentista	150
Limpeza profissional de dentes	3 000
Massoterapia	8 000
Consulta com um terapeuta	550
Medicamento	4 724
Total	27 014

Uma calculadora de uma das seguradoras calculou que a apólice mínima, que incluirá os serviços de um dentista, me custará 35.000 rublos por ano. Ao mesmo tempo, também vou gastar dinheiro com tratamento, porque toda prevenção, de acordo com as regras do seguro, vai cair totalmente na minha carteira. Ou seja, massagens, escovar os dentes e comprar remédios - os itens mais caros da minha lista - ficarão fora do seguro.

Você pode adquirir uma apólice que cubra esses custos também. Mas seu preço será altíssimo - menos de cem mil rublos.

Por interesse, liguei para mais duas seguradoras, onde funcionários honestos disseram diretamente que a apólice VHI não é lucrativa para os indivíduos, e se eu me preocupo com o risco de lesão ou doença, então é mais lógico celebrar um contrato de seguro contra acidentes ou doenças: é várias vezes mais barato …

Quando faz sentido comprar uma apólice VHI

O seguro saúde voluntário é benéfico em vários casos:

1. Com a ajuda do seu empregador, você conecta parentes ao programa de seguro em termos favoráveis.
2. Você está muito doente e é tratado em clínicas pagas.
3. Você tem muito dinheiro e deseja receber atendimento médico com o máximo conforto.

Se não for o seu caso, deixe o VHI para os empregadores que pensam nos seus subordinados, querem ser atraentes para os especialistas bacanas e não perder gente, pois passaram o dia inteiro na fila do médico por causa de um resfriado comum.