Como pagar dívidas e encontrar estabilidade financeira em 7 etapas

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Sem fraude, apostas esportivas e economia extrema.

Metade dos russos tem empréstimos pendentes. As pessoas não se endividam por causa de uma vida boa: muitos simplesmente não têm dinheiro para comprar eletrodomésticos, para tratamento, consertos ou mesmo para alimentação. No início, os empréstimos parecem uma boa solução, mas no final só tornam o devedor mais pobre: 13% dos russos gastam 40-50% de sua renda em pagamentos mensais.

Pagar dívidas significa melhorar significativamente sua situação financeira.

E para isso, antes de tudo, é necessária uma estratégia de trabalho. Dave Ramsey, um especialista financeiro, apresentador de televisão e rádio e autor de vários livros, propôs um plano que consiste em sete etapas "de bebê". Veja como usá-lo.

Qual é a essência do sistema de passos das crianças

O caminho para a liberdade financeira, de acordo com Ramsey, consiste em sete etapas "infantis". Mas eles não foram chamados assim porque são leves. Vice-versa. Quando uma criança aprende a andar, os primeiros passos são muito difíceis para ela. Bem como um adulto que está aprendendo a viver sem dívidas e a administrar suas finanças.

O sistema de sete etapas foi inventado nos Estados Unidos, mas as pessoas em todo o mundo o usam com sucesso. Incluindo os russos. A técnica não revela segredos mágicos, não oferece milagres, truques e travessuras - apenas ajuda a definir uma meta, motiva e ensina a distribuir corretamente dinheiro e energia.

Como se livrar de dívidas usando este sistema

Etapa 0. Proteja suas "quatro paredes"

No início do caminho para a liberdade financeira, Ramsey recomenda tomar uma decisão firme: nunca tome empréstimos novamente, a menos que seja absolutamente necessário. Ele o aconselha a cortar e jogar fora seus cartões de crédito e prometer a si mesmo não pagar com eles em compras online. Assim que a decisão for tomada, proteja suas quatro paredes.

Ou seja, certifique-se de pagar por todos os itens essenciais: por exemplo, moradia, tratamento médico, estudo.

Depositar dinheiro para alugar um apartamento, quitar dívidas de habitação e serviços comunitários. Se um carro ou um eletrodoméstico importante quebrar, pague pelo conserto. Resolva problemas agudos de saúde. Para que todas essas despesas não o distraiam no futuro.

Etapa 1. Colete $ 1.000

À primeira vista, essa etapa parece estranha. Por que economizar dinheiro se seria mais lógico começar a pagar todas as dívidas imediatamente? Mas esse pequeno fundo de reserva é necessário para se proteger contra contingências.

Se no futuro próximo você precisar urgentemente de dinheiro, em vez de quebrar sua promessa e tomar outro empréstimo, você usará suas economias.

Além disso, o estoque o ajudará a se sentir mais calmo e confiante. E isso é necessário para seguir em frente.

Etapa 2. Pague todas as dívidas, exceto a hipoteca

Para fazer isso, Ramsey propõe usar o método da bola de neve - isto é, extinguir dívidas e empréstimos do menor ao maior. Vamos dar uma olhada rápida neste modelo com um exemplo.

Digamos que você tenha dois empréstimos: para uma geladeira com um pagamento mensal de 2.000 rublos e para reparos com um pagamento de 5.000. Você começa tentando pagar o empréstimo da geladeira o mais rápido possível: trabalhe mais, economize todos os dinheiro extra, até mesmo 100 rublos, colocado em uma conta de crédito. Provavelmente, isso ajudará você a pagar um pouco mais rápido.

Mas quando o empréstimo é pago, você não relaxa. 2.000, que foram dados para a geladeira, somam-se ao pagamento pelo conserto. Assim, você também paga o segundo empréstimo mais rápido, porque paga mensalmente não 5.000, mas pelo menos 7.000 rublos. Se você ainda tem dívidas, continua a pagá-las usando o mesmo algoritmo.

O método da bola de neve às vezes é criticado e sugerido o uso do método da avalanche. Aqui tudo é ao contrário: as dívidas são pagas da mais alta (prioridade) para a mais baixa.

Acredita-se que o método da avalanche o ajudará a saldar dívidas mais rapidamente, enquanto o método da bola de neve permitirá que você faça isso de uma forma mais relaxada e confortável.

Etapa 3. Crie um fundo de emergência por 3 a 6 meses

Depois de pagar os empréstimos, não se entregue a todas as coisas ruins e não comece a gastar demais. Todos os fundos que você gastou em pagamentos mensais e outras quantias que você conseguiu ganhar ou economizar, agora você usa para criar outro estoque.

Desta vez, se você perder o emprego ou ficar doente, poderá viver com esse dinheiro por pelo menos três meses. A lógica aqui é a mesma da primeira etapa: a economia o salvará de novos empréstimos em caso de força maior.

Etapa 4: comece a economizar para a aposentadoria

O autor do sistema é americano e o sistema de pensões dos EUA é diferente do nosso. Mas, tanto na América quanto na Rússia, as pessoas de visão tentam começar a economizar para a velhice o mais cedo possível. Para nós, isso é ainda mais relevante: contar com o Estado nessa questão equivale a estar na pobreza.

Parte do dinheiro que você deu para criar um fundo de emergência agora precisa ser reservado para a aposentadoria.

Recomenda-se que você comece com 15% de sua renda mensal e tente aumentar esse valor. Você pode colocar fundos em um depósito ou comprar títulos com eles.

Etapa 5. Economize para a educação das crianças

Para os russos, essa etapa pode não parecer tão importante. Embora há alguns anos, a participação da educação paga na Rússia se aproximava de 40%. E está disparando, assim como o custo do treinamento. Portanto, seria bom para os pais cujos filhos estão planejando ir para a universidade algum dia.

Fundos que antes eram usados para pagar empréstimos pelo método da bola de neve, nesta fase você começa a economizar para a educação de seus filhos. Excluindo o dinheiro que você economiza para a aposentadoria.

Se você não tem filhos, pode reservar fundos para sua própria educação ou para outra coisa que pareça muito importante para você. Ou simplesmente pule esta etapa.

Etapa 6. Pague sua hipoteca

Agora que você tem um fundo de emergência, você economizou fundos para a educação de seus filhos (pelo menos por alguns anos de estudo) e está acostumado a economizar parte de sua renda todos os meses. Talvez os sucessos anteriores o tenham motivado (como muitos daqueles que foram ajudados por esse sistema) a ser mais sábio quanto ao dinheiro, a procurar novas fontes de renda.

Então Dave Ramsey recomenda seguir um algoritmo familiar. O valor que você reserva para a educação, e qualquer renda adicional, nesta fase, você precisa adicionar ao pagamento mensal da hipoteca para pagar o mais cedo possível.

Levando em consideração as realidades russas, o quinto e o sexto passos, talvez, devam ser revertidos: primeiro, pague a hipoteca e depois economize para a educação. Se você não fez uma hipoteca, pule esta etapa.

Etapa 7. Desfrute da liberdade financeira

Nesta fase, você está livre de dívidas e tem economias suficientes para não ter medo de circunstâncias imprevistas. O principal agora é cumprir a promessa e não se endividar mais. E, claro, continue economizando no que é importante para você: aposentadoria, imóveis, viagens, investimentos e negócios.