Experiência pessoal: como pagar todas as dívidas e pagar empréstimos em seis meses

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Não é necessário recusar seu café para viagem favorito e de alguma forma se auto-infrator.

Peguei meu empréstimo em 2016. Naquela época eu trabalhava como freelancer: liderava redes sociais e escrevia textos para empresas. Tive muitos clientes, mas não sabia exatamente quanto ganhava: o dinheiro vinha de forma irregular.

Quando não havia financiamento suficiente, pedi um empréstimo a amigos ou usei um cheque especial. Aconteceu também que, por conta da dívida, você tinha que dar tudo o que ganhava e pedir emprestado novamente. Não era possível adiar para o futuro dessa forma: eu mal conseguia pagar o aluguel de um apartamento e gastei o resto com táxis, comida e roupas.

Certa vez, quando se aproximava o próximo pagamento da moradia, eu não tinha um rublo: os clientes estavam atrasados, eu apenas devia dinheiro aos meus amigos e tinha vergonha de pedir um atraso à senhoria. Um mês antes, meu cachorro roeu o papel de parede do corredor e eu temia que, se me atrevesse a pagar mais tarde, seria simplesmente despejado.

Então decidi fazer um empréstimo ao consumidor: 200.000 rublos a 31,9% por 3 anos. Essas condições foram oferecidas pelo banco e concordei sem olhar. “Vou dar mais trabalho, lidar com dívidas de clientes e pagar tudo em seis meses”, pensei.

O valor recebido mal deu para dois meses: paguei com meus amigos, consegui pagar o aluguel três vezes, comprei tênis novo, mas não fiz nenhum progresso no caminho do bem-estar financeiro.

Foi uma grande decepção me encontrar não só sem dinheiro, mas também com um grande empréstimo, pelo qual tinha que pagar 7.500 rublos todos os meses.

Dois anos depois, na hora do almoço, li alguns artigos sobre como as pessoas pagam empréstimos e fiquei chocado: foi apenas pelo exemplo de outra pessoa que percebi o quanto paguei a mais para o banco durante esse tempo e quanto continuo a pagar pagar a mais, permanecendo em dívida. Meu próprio caos nas finanças me custou caro: apenas os juros sobre o empréstimo foram cobrados de mim, no valor de mais de 100.000 rublos, e o saque a descoberto no cartão me custou quase 15.000 por ano.

Eu imaginei: e se eu pudesse colocar meu dinheiro em ordem e não dar centenas de milhares ao banco, mas colocá-los de lado para o meu futuro? Resolvi então fechar o empréstimo o mais rápido possível, estudar o tema finanças e aprender a contar dinheiro para finalmente sair do círculo vicioso da dívida. E foi assim que comecei a agir.

1. Comecei a estudar dicas sobre finanças

Se eu tivesse lido pelo menos algo sobre o assunto antes, teria sabido que um empréstimo a 30% ao ano é apenas uma máquina para tirar dinheiro e para poucas pessoas pode se tornar um negócio lucrativo.

Obviamente não tinha conhecimento suficiente, e a primeira coisa que fiz foi montar uma lista de referências para estudar com atenção a teoria e não cometer mais erros. Livros sobre o desenvolvimento do "pensamento do dinheiro", visualização de desejos e afirmações, deixei de lado e escolhi aqueles que mais se pareciam com livros didáticos de alfabetização financeira:

1. 1. Doçura ou travessura? Por Vicky Robin e Joe Dominguez. Os autores propõem um sistema de gestão financeira de nove etapas, graças ao qual percebi que não há nenhuma economia pequena - cada ação leva ao cumprimento de um grande objetivo.
   2. “Para onde vai o dinheiro?”, Yulia Sakharovskaya. Um bom livro adaptado à realidade russa, que me deu uma compreensão dos termos bancários e abriu meus olhos para os erros financeiros do passado.
   3. “Um milhão para minha filha”, Vladimir Savenok. Um dos livros mais úteis disponíveis, explicando como funcionam os investimentos. A experiência do autor será útil para todos que também estão economizando para o futuro de uma criança ou para sua própria pensão.
   4. "Meu próprio financista", Anastasia Tarasova. Um livro simples sobre educação financeira que me ajudou a organizar o conhecimento sobre dinheiro na minha cabeça e preencher as lacunas. Ele tem um pouco sobre tudo, desde o registro de despesas até a compilação de uma carteira de títulos.

Muitas das dicas dos livros se sobrepõem, então marquei as mais populares, acessíveis e próximas de mim e fiz um plano de ação passo a passo:

1. Calcule todas as dívidas e seu próprio saldo financeiro.
2. Acompanhe as receitas e despesas.
3. Recuse o café para ir.
4. Recuse o almoço em um café.
5. Use ônibus em vez de táxis.
6. Desative as assinaturas de serviços pagos.
7. Primeiro, pague os empréstimos mais "caros" pelos quais paguei ao banco.

2. Eu contei todas as dívidas

O primeiro passo foi coletar todas as dívidas em uma lista geral. Calculei o valor e anotei no formato de saldo negativo. Até agora, acho que isso é metade do sucesso: a vontade de sair do menos para o zero animava o processo e ajudava a não se desviar da meta.

Aqui está o que lidar com:

• 80.000 rublos - a principal dívida com o banco;
• 20.000 rublos - cheque especial;
• 15.000 rublos - dívidas a amigos;
• 1.500 rublos - dívida para aulas de francês.

Total: 116.500 rublos.

Registrei esse valor em minhas anotações e o atualizei toda vez que fiz um pagamento de empréstimo. Os juros que foram cobrados pelo uso do empréstimo, bem como a taxa diária do cheque especial no cartão, fixei separadamente para ver quanto estava pagando pelos meus erros.

3. Começou a registrar despesas

É difícil para uma pessoa desorganizada dominar a contabilidade de custos e mantê-la disciplinada. Tentei muitas coisas: instalei vários aplicativos, usei placas e fiz anotações, mas foi tudo em vão.

Depois de todas as tentativas malsucedidas, diminuí minhas expectativas e concordei comigo mesmo que apenas observaria, e não tentaria economizar drasticamente o dinheiro e escrever o mínimo possível.

Para começar, escolhi várias categorias de despesas: café, transporte, diversão e compras - parecia-me que deviam ser tratadas antes de mais nada - e deixei gastos como aluguel, alimentação e pagamento de contas fora dos limites. Ela mantinha registros em uma planilha do Google e anotava a quantia que gastava todas as semanas.

No primeiro mês, eu apenas aprendi a olhar regularmente para extratos e recibos e dedicar 10 minutos para preencher a tabela. No segundo mês, estabeleci limites realistas. E só no terceiro mês, quando o hábito se firmou na minha vida, comecei a agregar outras categorias e monitorar todas as despesas.

Agora meu prato cresceu e em vez de quatro linhas são 15, mas já anoto gastos na máquina: todo domingo no café da manhã distribuo os dados para as células, e no final do mês vejo o que aconteceu no fim.

4. Aprendi a economizar em itens sem importância

Eu estava preocupada porque, para colocar minhas finanças em ordem, precisaria mudar meu modo de vida usual. O item “Desistir do café para viagem” deprimiu meu entusiasmo: para mim não era apenas uma porção da bebida, mas uma oportunidade de ir à minha cafeteria favorita, encontrar vizinhos e me divertir batendo um papo.

Para não desistir do ritual matinal, procurava outras formas de poupar dinheiro e encontrei vários "buracos negros" curiosos:

• alterou as tarifas de Internet e comunicações móveis para outras mais baratas;
• encontrou uma loja onde você pode comprar ração em grandes embalagens;
• fazia agendamento no escritório com clientes, de forma a não pedir almoço ou jantar apenas para a empresa.

Mas, acima de tudo, venci abandonando os táxis em favor dos ônibus. Se antes eu gastava de 8 a 10 mil rublos por mês em viagens, depois de alguns meses o custo de transporte começou a chegar a 1,5 a 2 mil rublos. Eu pegava o ônibus, às vezes caminhava e, ocasionalmente, podia chamar um táxi se me atrasasse em algum lugar. Curiosamente, antes da experiência, eu não tinha ideia de como adoraria ouvir podcasts e ler livros na estrada, então o tempo extra na estrada agora é até uma alegria.

Itens de despesas por mês	Era (rublos)	Tornou-se (rublos)
Internet e telefone	1 500	750
Comida para gato e cachorro, lixo para a bandeja	6 300	2 100
Comer fora de casa	11 000	4 000
Transporte	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

Quando cortei os custos de comunicação e suprimentos para animais de estimação, desisti de táxis e refeições fora de casa, comecei a economizar cerca de 20 mil rublos por mês. Eu os transferi para o reembolso antecipado do empréstimo.

5. Vendeu coisas desnecessárias

Um dos maiores desafios no caminho para se livrar de dívidas foi pagar o cheque especial e desligá-lo. Para usar este serviço, 39 rublos eram retirados do meu cartão todos os dias. Mas não foi possível devolver 20.000 rublos ao banco de uma vez para lidar com o cheque especial. Sim, e não foi possível fechar a dívida em partes - não havia força de vontade suficiente e gastei constantemente todo o limite permitido.

Muitos de meus amigos vendiam regularmente coisas desnecessárias, e eu pensei: "Por que não tenta me vender alguma coisa?"

Em primeiro lugar, revisei meu guarda-roupa e escolhi algo que não era usado há muito tempo ou não cabia no tamanho: um monte de vestidos, uma jaqueta de penas, um par de sapatos novos smart. Fotografei tudo, fiz descrições detalhadas das coisas e coloquei à venda. Para minha surpresa, a tentativa não teve sucesso - ninguém se interessou ou negociou.

Tive que consultar meus amigos e monitorar as plataformas de compra e venda para descobrir o que as pessoas estão comprando e vendendo nelas. Descobriu-se que equipamentos e equipamentos esportivos, assim como coisas de marcas famosas, estão saindo rapidamente. Há muita roupa, por melhor que seja, e pela minha experiência, dá para chamar a atenção dos compradores tanto pelo preço quanto pela marca.

Como resultado, em um mês vendi um pingente Tiffany, um iPhone antigo e um longboard e recebi 26.000 rublos. Tudo se espalhou muito rapidamente - literalmente em um dia, um comprador foi encontrado para cada item. Com o dinheiro arrecadado, finalmente devolvi completamente o cheque especial ao banco e desativei essa função para sempre.

O que ela vendeu	Quanto (rublos)
Pingente Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Total	26 000

6. Usei um cartão de crédito a meu favor

Os livros de alfabetização financeira mencionam que caso uma pessoa tenha muitas dívidas, ela pode ser refinanciada em um percentual menor para pagar um banco e até economizar. Não me considerava um daqueles que se adequaria ao refinanciamento. Faltava menos de um ano para que o empréstimo fosse fechado: fui obrigado a pagar o saldo - 72.000 rublos, incluindo juros - de maneira disciplinada e não contrair novas dívidas. Mas então uma solução incomum apareceu.

Certa vez, durante uma ligação promocional de um dos bancos, me ofereceram para emitir um cartão de crédito. Eu orgulhosamente respondi que não estava interessado nesses produtos agora, porque eu estava apenas tentando acabar com minha dívida. A operadora me falou sobre o serviço de quitar um empréstimo de terceiros usando um cartão de crédito, e fiz uma pausa para estudar tudo com cuidado e calcular os benefícios.

Na descrição do serviço foi dito que posso providenciar uma transferência de dinheiro com um cartão de crédito para quitar qualquer dívida em qualquer banco. Neste caso, é fornecido um período de 120 dias sem juros: se você devolver todo o dinheiro em quatro meses, não haverá cobrança de juros no cartão de crédito.

Levando em consideração o custo de manutenção anual do cartão, esse truque economizou 10.000 rublos em juros. Não muito, mas estava curioso para tentar. A essa altura, restavam 60.000 rublos antes de o empréstimo ser fechado, então eu emiti um cartão e transferi esse valor para o pagamento final da dívida. Então, depositei 20.000 rublos em um cartão de crédito por três meses e o fechei, mantendo-o dentro do período sem juros. O experimento foi um sucesso!

Existem pessoas que usam esse truque regularmente para obter cashback e outros bônus usando um cartão de crédito. Para isso, é necessário ter disciplina impecável e saber de cor todos os termos do contrato de serviço. Ainda estou preocupado com a possibilidade de perder o controle de mim mesmo e perder o pagamento exigido, então adiei esse hack da vida para tempos melhores.

7. Vitória

Seis meses depois, tudo que tive que fazer foi pagar minhas dívidas com meus amigos e meu professor de francês - 16.500 rublos. E, um mês depois de fechar os empréstimos, finalmente obtive lucro. Pela primeira vez, vi um valor positivo no balanço, que anotei logo no início. Isso, é claro, foi uma vitória - em primeiro lugar, sobre o hábito destrutivo de gastar mais do que ganho.

O resultado financeiro de toda essa história é de apenas 10.000 rublos economizados em juros, mas ganhei muito mais:

• aprendeu a planejar despesas, criou seu próprio sistema de contabilidade de receitas e despesas;
• Parei de sentir dores de consciência e ansiedade contínua sobre meu futuro;
• aprendeu a economizar e economizar dinheiro.

A ordem nas finanças ajudou a lidar não só com os empréstimos, mas também com outras áreas da vida: passei a ser cuidadosa e atenta aos documentos de trabalho para que fosse pago em dia; aprendeu a planejar um cardápio para uma semana e alimentação adequada; começou a economizar; economizou para o pagamento de uma hipoteca e mudou-se para o apartamento dela.

Também quero pagar a hipoteca antes do prazo, como outro autor da história fez no Lifehacker.