Como reduzir ou anular dívidas de empréstimos: 5 formas de trabalho

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Você fez um empréstimo. Mas agora você não pode pagar. Você tem várias saídas.

Para começar, não existe varinha mágica. Faça um empréstimo, não pague e, felizmente, esqueça tudo. A questão é o que você está disposto a dar: tempo, nervosismo, histórico de crédito, propriedade ou até mais dinheiro e até trabalho.

Vamos ver quais opções existem, além do buraco da dívida.

1. Reestruturação da dívida

A reestruturação é uma mudança nas condições sob as quais você paga um empréstimo. Na maioria das vezes, os mutuários pedem para reduzir o pagamento obrigatório que deve ser pago ao banco todos os meses. Depois, verifica-se que o peso no orçamento pessoal é mais fácil, o que significa que pode continuar a reembolsar o empréstimo, sem demora.

Mas o banco não faz essas concessões à toa, ele apresenta contra-condições. Por exemplo, estende o prazo de pagamentos. Ou seja, você tem que pagar menos todo mês, mas vai ter muito mais desses meses. E como são cobrados juros por todo o período de utilização do empréstimo, cresce o valor total que deverá ser pago ao banco.

Quando vai funcionar

Quando você é um bom pagador, mas tem dificuldades temporárias. Você vai superá-los em breve e você pode comprovar: traga certificados para o banco, mostre um bom histórico de crédito.

O que eu preciso fazer

1. Entre em contato com o banco antes de perder um pagamento obrigatório. Isso mostrará que você sabe avaliar a situação financeira e não está se escondendo do banco.
2. Reúna os documentos necessários e envie-os ao banco. Quais, é decidido em cada caso de maneiras diferentes, isso precisa ser discutido com o gerente.

Então é ruim

A principal desvantagem dessa abordagem é que a dívida em si não diminui. Em vez disso, está crescendo. Mas você tem a oportunidade de saldar e não se endividar.

Além disso, o banco pode não atender você no meio do caminho. Em seguida, você terá que procurar outras opções para reembolsar o empréstimo.

2. Refinanciamento de dívidas

A palavra "refinanciamento" é semelhante a "reestruturação", mas o significado é completamente diferente. Reestruturação é quando você concorda com o banco que reembolsará o empréstimo de uma nova maneira.

Refinanciamento é quando você contrai um novo empréstimo para pagar um antigo (ou vários antigos). Presume-se que o novo empréstimo terá condições mais favoráveis.

Quando vai funcionar

Quando você tem muitos pequenos empréstimos em diferentes organizações e já está cansado de verificar o que e a quem deve. É mais fácil tomar um empréstimo e lidar apenas com o seu reembolso. Ao mesmo tempo, você tem um bom histórico de crédito.

O que eu preciso fazer

Mostre iniciativa. Considere todas as propostas de refinanciamento de empréstimos disponíveis no mercado e calcule se tal procedimento o ajudará: você realmente pagará menos ou as taxas dos programas de refinanciamento são tão altas que é melhor não se envolver com eles.

Então é ruim

1. Nem todos os bancos refinanciam seus próprios empréstimos. Você precisa procurar ofertas em outros bancos, o que é bastante difícil.
2. Encontrar uma oferta verdadeiramente lucrativa é uma busca grande e difícil.
3. Os bancos costumam ver o refinanciamento como um aumento nos encargos financeiros, em vez de um alívio. O refinanciamento se encaixa no histórico de crédito não como um refinanciamento em si, mas como outro empréstimo. Portanto, se de repente ficar mais fácil para você pagar dívidas e decidir pedir dinheiro emprestado novamente, você poderá ser recusado, porque você tem “empréstimos demais”.
4. Os bancos são frequentemente negados. Anastasia Loktionova, diretora geral adjunta do grupo de empresas Rusmikrofinance, explica desta forma: “Normalmente, uma regra tácita entra em ação: não mais do que 50% da receita total do mutuário deve ser alocada para financiar a obrigação da dívida. Neste caso, um papel importante é desempenhado não só pelo refinanciamento, que o cliente quer receber, mas também por outras obrigações que ele conseguiu emitir. Se os pagamentos totais de todos os empréstimos (hipotecas, empréstimos ao consumidor, empréstimos para automóveis) forem mais da metade da renda do tomador, isso pode ser o motivo mais convincente para o banco recusar."

3. Cancelamento da dívida pelo prazo prescricional

Existe uma lacuna na lei que permite que você receba dinheiro, mas não devolva e cancele dívidas de empréstimos. Isso é possível se a organização à qual você deve entrar com uma ação judicial tarde demais e a dívida puder ser cancelada devido ao prazo de prescrição.

O prazo de prescrição geral para cobrança de dívidas é de três anos. Se você pediu dinheiro emprestado e foi processado após 5 a 6 anos, então você pode seguramente fazer uma petição ao demandante para que seja negado o pedido de cobrança de dívidas, pois ele não cumpriu o prazo de prescrição.

Advogado Vadim Kudryavtsev

Quando vai funcionar

Quando um banco ou organização de microfinanças não abre um processo dentro do prazo. Por exemplo, você transferiu uma dívida para cobradores e se escondeu deles com sucesso.

O que eu preciso fazer

Por muito tempo, ou seja, três anos, não pague nada (e nem se comunique com o banco) e espere até ser processado.

Os representantes de uma instituição financeira começam a trabalhar com os mutuários problemáticos 30 dias após o atraso. Se, 90 dias depois, o devedor não tiver pago, na maioria das vezes a instituição financeira processa. O prazo de prescrição é contado a partir da data das últimas ações do empréstimo. Se o mutuário entrar em negociações com uma instituição financeira, assinar documentos, ganhar algum dinheiro, então o prazo de prescrição é renovado novamente.

Anastasia Loktionova

Então é ruim

1. É preciso que as “estrelas convirjam”: o banco também conhece o prazo prescricional e costuma entrar com uma ação judicial com antecedência.
2. Os cobradores provavelmente estarão envolvidos na cobrança de dívidas. As histórias sobre o trabalho desses serviços são notórias.
3. É improvável que, após a história com o tribunal e o cancelamento de dívidas, você possa contar com um novo empréstimo se de repente precisar: a história ficará irremediavelmente arruinada.

4. Falência

A falência é um procedimento jurídico especial. Você oficialmente - isto é, por meio do tribunal - declara que não tem dinheiro e não terá, não reembolsará o empréstimo. Depois que o tribunal declará sua falência, sua propriedade será vendida para cobrir parcialmente a dívida. Mesmo que não seja possível pagar a dívida desta forma, não há mais reivindicações contra você - você está falido.

Quando vai funcionar

Quando as coisas estão realmente ruins. Muito ruim. A dívida deve ser superior a 500 mil rublos, o atraso nos pagamentos é de mais de 90 dias.

O que eu preciso fazer

1. Reúna os documentos necessários.
2. Apresentar um pedido de falência ao tribunal arbitral.
3. Conclua todo o procedimento.

O conjunto de documentos para entrar com um pedido de falência por um mutuário é enorme. É estabelecido pela lei “Sobre a insolvência (falência)”, parte 3 do artigo 213.4. O legislador, ao que parece, não se atribuiu a tarefa de tornar o procedimento o mais simples possível para os cidadãos. Além disso, a lista de documentos é individual em cada caso. A lista aproximada inclui mais de 20 posições, então isso realmente não é fácil.

Oleg Iskakov, advogado

Então é ruim

1. O procedimento em si custa dinheiro, e eles ainda precisam ser encontrados: você precisa pagar a taxa estadual e o trabalho de um gerente financeiro, e então passar por todo o julgamento. Não o fato de o tribunal declarar falência.
2. O imóvel será vendido, restando apenas o necessário: apenas habitação e pertences pessoais. Portanto, a falência é adequada para quem já não tinha nada ou já vendeu tudo.
3. Depois da falência, muita coisa é impossível. Por exemplo, você não pode abrir um novo negócio ou ocupar cargos de liderança por vários anos. A lista de restrições depende da decisão do tribunal. Eles podem proibir, por exemplo, viajar para o exterior. Além disso, é improvável que mesmo alguns anos após a falência se possa esperar que alguém dê um empréstimo ou telefone para dirigir o departamento financeiro.

5. Programa estadual de cancelamento de dívidas

O programa estadual é projetado para pessoas que compraram casas de classe econômica e agora não podem pagar suas hipotecas. O programa permite que você cancele 600 mil rublos da dívida do empréstimo hipotecário.

Quando vai funcionar

Quando você tem uma hipoteca, é elegível para participar do programa, sua renda diminui e o pagamento do empréstimo aumenta.

O que eu preciso fazer

1. Acesse o site do programa estadual.
2. Verifique se você está qualificado para o programa.
3. Reúna os documentos necessários e envie-os ao banco.
4. Aguarde a decisão.

Então é ruim

1. O programa não é adequado para todos, tem muitas limitações.
2. Só funciona para hipotecas.
3. Você precisa coletar uma grande quantidade de papel para usá-lo.
4. O programa não isenta a totalidade do empréstimo e respectivos pagamentos: é preciso fazer mensalidades, pagar seguro e assim por diante.

Existem muitas desvantagens em qualquer um desses métodos e, claro, é melhor viver sem dívidas, embora isso nem sempre seja possível. Você tem muitos empréstimos?