Por que hipotecas de longo prazo são aceitáveis

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Menos riscos, mais conforto e inflação são adequados para você.

Por que temos medo de hipotecas de longo prazo

Uma hipoteca é um empréstimo imobiliário de longo prazo. O período mínimo de hipoteca nos bancos russos é de 1 ano, o máximo é de 30 anos. Como qualquer empréstimo, uma hipoteca é um pagamento indevido. O banco empresta dinheiro e cobra juros. Quanto mais tempo uma pessoa usa esses fundos, mais juros ela paga. No caso de uma hipoteca, descobrimos que usamos o dinheiro do banco por 20-30 anos, então o pagamento a maior acabou sendo catastrófico.

Por exemplo, vamos pegar a quantia de 2,4 milhões de rublos. A taxa de juros é de 9, 2%.

Termo de hipoteca	5 anos	10 anos	15 anos	20 anos	25 anos	30 anos
Pagamento mensal, em rublos	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
O custo total do empréstimo, em rublos	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Pagamento excessivo, em rublos	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Com uma hipoteca de 20 anos, o pagamento será de 21.904 rublos, e o pagamento a maior será de 2 milhões 856 mil rublos, ou seja, mais do que o valor inicialmente emprestado.

Substitua seus números na tabela para ver por quanto tempo é melhor tirar a hipoteca. Você pode calcular o valor dos pagamentos em qualquer calculadora de hipoteca - por exemplo,.

No nosso caso, o pagamento da hipoteca de 20 anos difere do pagamento calculado para 30 anos em apenas 2.246 rublos, e o pagamento a maior é de mais 2.643.000 rublos. Ao longo desses 10 anos, você estará doando 264 mil por ano ou 22 mil por mês - um preço injustificado pela diferença de 2.246 rublos.

Por que não é tão assustador quanto parece?

À primeira vista, uma hipoteca de longo prazo é uma escravidão vitalícia. Para o bem de seus próprios metros quadrados, você precisa deduzir uma parte significativa de seu salário todos os meses - e fazer isso por 20-30 anos. E, como resultado, o banco receberá duas ou três vezes mais do que originalmente emitido. No entanto, se você olhar para ele, não é tão assustador.

Você escolhe pagamentos confortáveis

A hipoteca de longo prazo permite que você mantenha seu estilo de vida normal e não mude para a austeridade. Devido ao fato de você tomar um empréstimo de 20 a 30 anos, o pagamento mensal não será muito grande. Para os moradores das grandes cidades, seu valor será ainda menor que o custo do aluguel de um apartamento.

Por exemplo, você comprou um apartamento em um novo prédio por 3 milhões de rublos. O pagamento inicial é de 600 mil, o restante foi tomado em hipoteca de 9,2% ao ano. Se você tomar um empréstimo de 10 anos, o pagamento será de 30.663 rublos e, se for de 20 anos, de 21.904 rublos. Acontece quase 9 mil a menos.

Reduz o risco de atraso no pagamento

A pergunta mais terrível para quem faz uma hipoteca: "Terei dinheiro para pagar?" Muitos vivem na esperança de que em alguns meses seja mais fácil, mas a situação no país é tal que os preços estão subindo, mas os salários não. E se hoje é difícil pagar, amanhã será ainda mais difícil. Portanto, se inicialmente você não tiver certeza de que fará grandes pagamentos, é melhor fazer um seguro.

Com uma hipoteca a longo prazo, não corre o risco de que: 20 mil é mais fácil de pagar do que 30. Em caso de força maior, será mais fácil arranjar dinheiro.

E se o salário ainda for aumentado, o pagamento vai custar ainda menos. Por exemplo, você recebeu 40 mil rublos e pagou 21 900 por uma hipoteca - mais da metade de seu salário. Um ano depois, você ganhou experiência e começou a receber 55 mil, mas o pagamento do empréstimo permaneceu o mesmo - 21 900 rublos.

Você pode pagar sua hipoteca antes do prazo

O pagamento mensal relativamente pequeno deixa margem de manobra: quando o dinheiro de graça aparece, você pode pagar a hipoteca antes do prazo. Por exemplo, se você recebeu um bônus, encontrou um emprego de meio período ou seu salário aumentou. Os pagamentos antecipados servem para saldar a dívida, e não os juros sobre ela, então você pagará rapidamente o empréstimo e pagará menos ao banco.

Existem duas estratégias para o reembolso antecipado: reduzindo o prazo ou o pagamento. No primeiro caso, você vai pagar a dívida mais rápido, no segundo, vai dar menos para o banco a cada mês. É impossível dizer com certeza qual estratégia é mais lucrativa: você precisa fazer cálculos para um empréstimo específico e ver qual opção é preferível para você.

Vamos ver como o pagamento a maior diminuirá se escolhermos uma estratégia para reduzir o prazo. Tome, por exemplo, os mesmos 2,4 milhões de rublos em 20 anos. Veja o que acontece se você fizer pagamentos antecipados:

• Um pagamento antecipado. No final do ano, você recebe o décimo terceiro salário - 40 mil rublos. Você usa esse dinheiro para pagar sua hipoteca. Com esse pagamento, você economizará 187 mil pagamentos a maior e reduzirá o prazo do empréstimo em 11 meses.
• 10 pagamentos de 20 mil por 5 anos. De vez em quando, você tem dinheiro grátis. Você faz 10 pagamentos antecipados de 20 mil rublos nos primeiros 5 anos da hipoteca. Isso economizará 635 mil rublos e reduzirá o prazo do empréstimo em mais de 3 anos.
• 10 pagamentos de 40 mil por 10 anos. Por 10 anos consecutivos, você tem investido seu décimo terceiro salário - 40 mil rublos - no reembolso antecipado. Isso economizará 884 mil rublos e reduzirá o prazo do empréstimo em 5 anos.

Você pode calcular quanto economizará em pagamentos antecipados. Além disso, não deixe de ler nosso artigo sobre qual estratégia escolher para pagar um empréstimo bancário com mais rapidez.

A inflação desvaloriza sua dívida

Falando sobre o enorme pagamento indevido, não se deve esquecer a inflação - a desvalorização do dinheiro. 20 anos atrás, um pão podia ser comprado por 7. Preços médios ao consumidor para bens e serviços - o Serviço de Estatística do Estado Federal de rublos, agora - por 27 e 10 anos depois - por 47 rublos condicionais.

A inflação não adianta nada, mas no caso da hipoteca, ela só faz o seu favor: os preços sobem, os salários são indexados, seu apartamento fica mais caro no mercado imobiliário e o pagamento da hipoteca não muda.

Em 2029, você pagará a dívida com o banco a preços de 2019, mesmo que esse dinheiro seja depreciado o suficiente para comprar apenas pão.

Ninguém pode dizer com certeza qual será a inflação em 5 a 10 anos. De 2010 a 2018, foi de 64,3%. A taxa de inflação na Federação Russa. Se essas taxas continuarem, em 10 anos o seu apartamento por 3 milhões custará quase 5 milhões, em 15 anos - 6, 6 milhões de rublos, e em 20 anos - mais de 10 milhões.

E se a taxa de inflação diminuir, o Banco Central ficará mais barato, ele nomeou as condições para reduzir a taxa de hipotecas e empréstimos para 8%. Em tal situação, você pode refinanciar sua hipoteca - o banco irá reduzir sua taxa de juros.

Certifique-se de antemão de que não há proibição ou penalidade de refinanciamento no contrato de hipoteca. Então, você pode facilmente mudar para condições mais favoráveis, se elas aparecerem.

David Sharkovsky Diretor-gerente da filial russa da Financer.com

Você pode comprar um apartamento melhor e muito mais

É mais provável que o banco aprove uma hipoteca de longo prazo do que de curta duração. É mais lucrativo para ele: você vai dar o empréstimo por mais tempo e pagar mais juros. Além disso, é assim que o banco se ressegura: é mais fácil para o mutuário reembolsar pequenos pagamentos, o que significa que não haverá atrasos.

Com empréstimos de longo prazo, o banco provavelmente também aprovará um empréstimo maior. A explicação é simples: o tamanho da hipoteca depende do tamanho da renda do pagador. É calculado de forma que o pagamento mensal não exceda 40-60% da renda total. Conseqüentemente, quanto mais longo o prazo da hipoteca e menor o valor do pagamento, maior será o valor que o banco aprovará.

Uma hipoteca de longo prazo permite-lhe fazer um grande empréstimo e comprar um apartamento com uma área maior ou numa zona mais confortável.

Ivan Lonkin Chefe do Departamento de Relações com Clientes, SDM-Bank

Por exemplo, uma família de dois com uma renda de 150 mil rublos por mês pode tirar uma hipoteca por 5 anos - o banco aprovará um empréstimo para eles no valor de cerca de 2,5 milhões de rublos. Se considerarmos um empréstimo para a mesma família por 25 anos, o banco já aprovará 6 milhões.