Pagamentos ocultos: por que você precisa ler o que está escrito em letras pequenas

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Por descuido, você terá que responder com um rublo.

O que são taxas ocultas

Estas são taxas adicionais cobradas pelas instituições de crédito. Às suas custas, os bancos e as organizações de microfinanças buscam compensar as perdas ao firmar contratos com uma taxa de juros atrativa para o cliente (e menos lucrativa para o banco).

É impossível não indicá-los nos autos, uma vez que, neste caso, o tribunal tomará partido do consumidor durante o processo. Portanto, as organizações se dão ao trabalho de fazer com que o cliente assine as páginas com o texto desejado. Para fazer isso, eles, por exemplo, escrevem condições desvantajosas em letras pequenas.

O que as letras miúdas podem esconder

Mudança na taxa de juros

Por lei, o banco está proibido de alterar unilateralmente os termos do contrato de empréstimo. Mas ele pode alterar a taxa de juros nos casos especificados no contrato. As razões para isso devem ser claramente indicadas, podem depender da ação ou omissão do cliente.

Por exemplo, se você recebeu uma hipoteca a uma taxa reduzida enquanto tinha um seguro de título, não renová-lo pode afetar o percentual.

Certifique-se de verificar se o contrato contém condições para o aumento da taxa de juros.

Multas e penalidades

Essas são ferramentas comuns para influenciar clientes que não cumprem os termos do contrato e estão atrasados nos pagamentos. Portanto, a presença de penalidades nos documentos não surpreende ninguém. Mas vale a pena prestar atenção nas nuances.

O contrato pode estipular que as multas sejam aplicadas em ordem de prioridade sobre a dívida. Se você não acompanhar esse momento, existe o risco de que o próximo pagamento do seu empréstimo, feito dentro do prazo, seja penalizado. Ao mesmo tempo, sua dívida aumentará e a quantidade de penalidades se tornará ainda maior.

Um tópico separado é o valor das multas. Pode ser um valor fixo, um aumento dos juros de mora ou uma porcentagem da dívida restante. Obviamente, os valores variam consideravelmente.

Organizações de microfinanças agora estão usando multas ativamente como uma ferramenta para ganhar dinheiro. Desde 2017, os juros que cobram não podem ultrapassar o triplo do valor devido. Não há restrições a multas, que é o que as IMFs usam.

Verifique em que condições e quanto pode ser multado.

Seguro

Os seguros de vida e saúde do tomador do empréstimo, e no caso de hipotecas e imóveis - podem reduzir significativamente a taxa de juros do empréstimo. Mas conseguir uma apólice é uma ação voluntária que o banco não tem o direito de impor. A instituição também não pode obrigar a segurar apenas por meio dela que o consumidor opta por uma empresa de entidades credenciadas pelo banco.

A diferença no preço da apólice pode ser significativa. Além disso, o seguro de um banco é frequentemente emitido para todo o prazo do empréstimo e adicionado a ele, e se o cliente se recusar a renovar a apólice, a organização altera a taxa de juros.

Descubra com antecedência quanto custará a apólice nas diferentes seguradoras.

Comissão para serviços adicionais

Pela própria emissão de um empréstimo, sua manutenção e sustentação da operação, o banco não deve cobrar comissão, uma vez que se trata de ações obrigatórias para o cumprimento de um contrato com um cliente. Os destinatários dos fundos emprestados contestaram facilmente a legitimidade de tais taxas há 4 a 5 anos.

Mas para serviços adicionais, uma comissão pode ser atribuída. Por exemplo, o banco enviará extratos mensais para você, lembrá-lo quando a data de vencimento se aproximar e assim por diante. Também é comum a emissão de uma fatura de emissão e manutenção de cartão de crédito, para saques em dinheiro. Se no final você olhar para o valor total do empréstimo, pode acabar sendo mais barato entrar em contato com um banco com taxas de juros mais altas, mas sem comissões.

Preste atenção aos detalhes dos pagamentos e se interesse por cada número incompreensível.

O direito de vender dívidas

Se o acordo contiver uma linha sobre o direito do banco de vender sua dívida, então, em caso de atraso, a instituição financeira pode repassá-la aos cobradores. À primeira vista, não se trata realmente de taxas ocultas. No entanto, o contato próximo com os representantes da agência de cobrança duvidosa levará a pagamentos adicionais e danos.

Descubra se o banco pode vender sua dívida.

Por que não apenas letras pequenas são perigosas

O perigo pode estar não apenas nas letras pequenas. Os bancos e outras organizações contratantes usam cada vez menos.

Em primeiro lugar, muitos clientes estão cientes do propósito das letras pequenas, então sua presença parece imediatamente suspeita: é improvável que a empresa esteja simplesmente economizando papel ao imprimir letras minúsculas. Como resultado, os mutuários se concentram nas letras miúdas, passando os olhos pelo resto do contrato. E os bancos usam isso.

As instituições usam uma regra simples: é melhor esconder um galho na floresta e os pagamentos escondidos em um texto típico. Portanto, as letras grandes também devem ser lidas.

Em segundo lugar, a instituição pode ser punida pelo abuso de letras miúdas, e a mudança na legislação em geral visa aumentar a transparência dos documentos.

Por exemplo, em contratos de empréstimo na primeira página, grande e em moldura retangular, deve ser indicado o montante total que o cliente deve devolver à instituição de crédito. Além disso, o tamanho do quadro deve ser de pelo menos 5% da área da página.

O consumidor também é vigiado pelo Rospotrebnadzor, onde são encaminhadas as reclamações sobre texto ilegível. Por lei, o cliente tem o direito de receber informações completas sobre o objeto do contrato. A agência refere-se a SanPiN "Requisitos de higiene para publicações de livros para adultos", cujas disposições determinam a legibilidade do texto.

Existem precedentes para o processo. Assim, no final de 2017, o Citibank foi multado por uma infração na região de Sverdlovsk. O consumidor ganhou um contrato de cartão de crédito, no qual constava a informação em letras miúdas de que a organização poderia alterar os termos de seu uso.

Além disso, nos últimos anos, os deputados apresentaram repetidamente a ideia de proibir completamente as letras miúdas nos contratos.

Mas isso significa apenas uma coisa: quem quer enganar o cliente vai agir de forma ainda mais sofisticada.

Isso significa que o contrato deve ser lido na íntegra, melhor - com um advogado. Além disso, você precisa estudar escrupulosamente não apenas os documentos do empréstimo, mas também quaisquer papéis que tenha de assinar.