Pronto para fazer uma hipoteca? Faça a si mesmo 11 perguntas para verificar

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

As respostas o ajudarão a tomar uma decisão informada, calcular tudo e aliviar os encargos do empréstimo.

Para muitos, as hipotecas são praticamente a única forma de adquirir uma casa própria. É verdade que sua reputação não é muito favorável. As pessoas temem que o banco tire o apartamento ou, devido a alguns problemas, tenham que mudar para pão e água para fazer o pagamento.

Isso pode realmente acontecer para aqueles que decidem por um empréstimo de forma rápida e impensada, sem preparação. Aqui estão 11 perguntas para ponderar para ajudá-lo a descobrir o quão bem-sucedido esse projeto financeiro será para você.

1. Quão oficial e estável é sua renda?

O primeiro desses parâmetros é importante para a aprovação do empréstimo e o valor que o banco estará pronto para lhe fornecer. Obviamente, se você tem um grande salário branco, pode solicitar um empréstimo maior e estará mais disposto a emiti-lo. No entanto, se você receber dinheiro em um envelope, isso não significa que sua hipoteca será negada. Acontece que as condições geralmente são menos favoráveis. Por exemplo, um banco pode aumentar a taxa de juros.

No entanto, a estabilidade da renda é ainda mais importante. A hipoteca é um projeto de longo prazo. Isso vai se arrastar por pelo menos anos, ou mesmo décadas. Todo esse tempo, para que não haja problemas, você tem que dar uma certa quantia ao banco todo mês. E é bom saber agora se você pode fazer isso. Para entender, você tem que se fazer muitas perguntas esclarecedoras, por exemplo:

• Quão valioso você é? Se amanhã houver demissões na empresa, como você será demitido?
• A sua empresa está envolvida em um negócio importante e demandado? Está estável ou à beira da liquidação? Rentável ou prestes a declarar falência?
• Se você perder seu emprego, com que rapidez poderá encontrar um novo?
• Quantas fontes de renda você tem? Se um desaparecer, haverá outros suficientes para sustentar a vida e uma hipoteca?
• Se você receber dinheiro em um envelope, qual é o risco de o empregador um dia pagar menos ou parar de pagar?

Ideal se você trabalha para uma empresa estável, onde é adorado e bem pago. Ao mesmo tempo, você tem uma excelente reputação, portanto, em caso de problemas no antigo local, você será rapidamente encaminhado para um novo. Você também tem várias fontes de renda e mais de uma pessoa trabalha na família.

Se você encontrar um ponto fraco em algum lugar, isso não é motivo para desespero. Em vez disso, dá a você a oportunidade de calcular os riscos com antecedência e definir o que está acontecendo. Mesmo se você for um trabalhador autônomo sazonal que tem um bolso vazio ou um bolso grosso, nem tudo está perdido. Só é preciso um pouco mais de esforço para cuidar dos meses de insucesso financeiro.

Porém, se você tem uma renda muito irregular e corre o risco de ficar desempregado a qualquer momento, é melhor esperar com uma hipoteca por enquanto.

2. Quanto dinheiro você precisa por mês para viver?

Melhor calcular o orçamento para vários cenários: da sobrevivência básica à existência bastante suportável. Você precisará dos valores para entender qual pagamento mensal é adequado para você. Para que a hipoteca não vire uma tortura, depois de pagar a parcela do empréstimo, você deve ficar com uma parcela do seu salário, que será suficiente para uma vida confortável.

Às vezes, as pessoas estão com pressa e optam por um pagamento mensal muito alto. Em certo sentido, isso é lógico: o prazo da hipoteca está ficando mais curto, assim como o pagamento a maior. Mas que tipo de vida será se você tiver que constantemente mal conseguir sobreviver? Você pode apertar o cinto por um ano, não dez.

A quantia de que você precisa para viver não é exagero. Você terá que registrar despesas por algum tempo para entender como as coisas estão na realidade. Além disso, este deve ser um longo período de observação. Porque os custos podem variar significativamente de mês para mês. Por exemplo, em abril você tem que pagar impostos, em novembro - seguro de carro, no inverno, por causa do aquecimento, um apartamento comunitário é mais caro do que no verão. Sem compreender a estrutura de seus gastos, você não está muito pronto para uma hipoteca.

A hipótese de um tamanho de pagamento relativamente confortável sempre pode ser testada. Apenas reserve essa quantia e avalie como você se sente sem ela. Aumente sua entrada ao mesmo tempo.

3. Você tem um pagamento inicial?

Normalmente, os bancos querem que você pague pelo menos 10–20% do custo de um apartamento. Conseqüentemente, o valor que você possui depende do tipo de área habitacional que você pode solicitar. Por exemplo, se você tiver 200 mil, você escolherá apartamentos no valor de até 2 milhões, se 500 - até 5 milhões.

Mas não é apenas uma questão de escolha. Quanto mais dinheiro você depositar, menos terá que pedir emprestado ao banco. E isso afeta logicamente o valor do pagamento a maior e o prazo do empréstimo. Portanto, quanto mais dinheiro você tiver, maior será a disponibilidade para hipotecas.

4. Qual apartamento você precisa?

A hipoteca está associada a certas restrições que durarão vários anos. Não é fácil de qualquer maneira, mas ficará ainda mais difícil se você parar de gostar do apartamento rapidamente. Portanto, a busca deve ser abordada com toda a responsabilidade.

A melhor opção é fazer uma lista de critérios que a futura moradia deve atender. E então escolha entre eles aqueles em relação aos quais você não está pronto para transigir. Como resultado, você receberá uma lista de verificação que o ajudará a fazer a escolha certa.

5. Que tipo de apartamento você pode pagar?

É bom que os desejos coincidam com a realidade, mas nem sempre é assim. E a questão não tem nada a ver com o custo - é lógico que você esteja procurando uma habitação a preços acessíveis. Mas também existem critérios que importam.

Por exemplo, uma grande metragem não é apenas uma vantagem, mas também uma desvantagem. Os pagamentos para manutenção e aquecimento da habitação são calculados por metro quadrado. E isso pode aumentar drasticamente a quantidade. Você está pronto para pagar 10 mil rublos por habitação e serviços comunitários de setembro a maio por um apartamento de 80 metros quadrados e pode pagar - a questão é. É possível que valha a pena dar uma olhada mais de perto na habitação.

Separadamente, vale falar na manutenção da habitação, dependendo de sua "elite". Comprar um apartamento é metade da batalha. Mas as taxas mensais de limpeza, concierge e afins podem variar significativamente de casa para casa. Tudo isso deve ser levado em consideração para não enfrentar custos inesperados que o obriguem a mudar para a austeridade.

6. Quanto dinheiro você precisará para consertar sua casa e quando?

Você pode escolher um apartamento em boas condições no mercado secundário e não pensar em reformar até que você pague a hipoteca. Mas, por exemplo, em um novo prédio com paredes nuas, isso não funcionará mais. Isso significa que você precisará de dinheiro adicional para entrar.

Uma boa opção é economizar a quantia necessária para reparos ou reduzir o pagamento à custa desse dinheiro. O ruim é pegar outro empréstimo. É melhor pagar a hipoteca um pouco mais do que não pagar dois empréstimos ao mesmo tempo.

7. Você tem um fundo de reserva?

Você pode perder seu emprego e vai demorar para encontrar o próximo. No entanto, o banco espera pagamentos mensais. No caso de tal desenvolvimento de eventos e outras forças maiores, é bom ter um estoque inviolável.

O ideal é que esse valor seja suficiente para três meses de pagamentos e uma vida normal. Na prática, vale a pena manter pelo menos duas parcelas em estoque, além do dinheiro para alimentação e utilidades, para fazer a troca. Este é o conjunto mínimo; sem ele, entrar em uma hipoteca é extremamente arriscado.

8. Você está planejando ter filhos?

Eventos não apenas tristes, mas também alegres fazem seus próprios ajustes no plano de hipoteca. Ter filhos aumenta os custos e reduz a renda devido à licença parental de um dos pais. Portanto, se você planeja reabastecer nos próximos anos, isso deve ser considerado.

Também há boas notícias: agora já existe o capital da maternidade para o primeiro filho. Eles podem pagar a hipoteca.

nove. Que bônus e benefícios do estado você pode reivindicar?

Em alguns casos, é possível aliviar o peso da hipoteca por meio do apoio do governo. Por exemplo, todo russo tem o direito de tirar proveito da dedução fiscal para a compra de um apartamento e dos juros de um empréstimo imobiliário. O valor máximo a devolver é de 260 e 390 mil, respetivamente.

Mas isso não é tudo. Há também uma taxa reduzida e pagamentos para quitação de hipotecas para famílias numerosas, o programa “Família Jovem” e outras facilidades. Informe-se sobre as suas opções antes de contrair um empréstimo.

10. Você tem a chance de pagar o empréstimo antes do prazo?

Vale a pena lutar por isso: o reembolso antecipado do empréstimo economizará no pagamento em excesso. Você pode ter certeza de que vai ganhar na loteria, mas a maneira mais certa de fazer isso é aumentar sua receita.

Aumentar os ganhos não é uma questão de sorte, mas sim o resultado de muito trabalho. Então é hora de pensar no que você está fazendo para isso: trabalhando em uma marca pessoal, estudando, aprimorando habilidades. Se você traçar uma estratégia com antecedência, nada de ruim acontecerá, mas o bem pode acontecer facilmente.

11. Onde você se vê daqui a cinco anos?

Se as questões anteriores trataram de finanças de uma forma ou de outra, agora é a hora de adicionar algumas invenções filosóficas. No início, já dissemos que a hipoteca é um projeto de longo prazo. Claro, teoricamente, um apartamento pode ser vendido a qualquer momento sob fiança.

Mas por que não se perguntar agora, quem e onde você quer estar em cinco anos. Você se vê nesta cidade, neste apartamento, junto com a pessoa com quem está fazendo um empréstimo?

A hipoteca impõe suas próprias obrigações. Por exemplo, você pode permanecer em um emprego que odeia porque tem uma dívida ou pode suportar outra coisa que o deixa infeliz. Portanto, vale a pena pensar muito se você realmente deseja começar este épico. Caso contrário, você não está pronto para uma hipoteca. Mas se o empréstimo o levar um passo mais perto de seu sonho, você terá sucesso.