Depósito ou conta de investimento: onde é mais lucrativo investir dinheiro

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Um hacker de vida examina os prós e os contras de dois instrumentos financeiros e compara sua lucratividade com um exemplo ilustrativo.

Contribuição

Um depósito bancário (ou depósito bancário) é o dinheiro depositado em uma instituição de crédito (banco) para receber uma receita na forma de juros no final do prazo do depósito.

Existem muitos tipos e condições de depósitos. Existem depósitos a prazo e depósitos à vista. No primeiro caso, o depósito é feito por determinado período e só pode ser sacado integralmente sem perda de juros após esse período. Os depósitos à vista não têm prazo de validade e são devolvidos ao primeiro pedido do depositante, mas os juros sobre eles são significativamente menores.

O investimento é um investimento compreensível e relativamente seguro.

É fácil abrir um depósito. Você nem precisa sair de casa para isso: muitos bancos permitem que você abra depósitos por meio de um aplicativo móvel ou de seu site. Claro, para isso você primeiro precisa se tornar um cliente deste banco.

A principal vantagem do depósito como um tipo de investimento dos fundos disponíveis é a cobertura de seguro da Agência de Seguro de Depósito no valor de 1,4 milhões de rublos. Dentro desse valor, você pode depositar com segurança em qualquer banco que tenha uma licença do Banco Central da Federação Russa. Se o banco estourar, o estado devolverá o dinheiro junto com os juros no dia em que a licença for revogada. A propósito, desde 2014, mais de 300 bancos na Rússia foram privados de suas licenças, e seus depositantes certamente sofreram.

A desvantagem da contribuição é que, em comparação com uma conta de investimento individual, oferece oportunidades bastante modestas para aumentar os fundos.

Conta de investimento individual

Uma conta de investimento individual (IIA) é um tipo de conta de corretagem ou conta fiduciária de um indivíduo aberta diretamente com um corretor ou com um administrador (por exemplo, em um banco), para a qual existem dois tipos de benefícios fiscais para escolher e certos restrições aplicadas.

O conceito de "conta de investimento individual" foi legalmente consagrado desde 1º de janeiro de 2015. O IIS pode ser aberto por indivíduos - cidadãos da Rússia e pessoas que não são cidadãos da Federação Russa, mas que vivem em seu território por mais de seis meses por ano.

O valor máximo que pode ser depositado inicialmente no IIS é de 400.000 rublos. Durante o ano, a conta pode ser complementada com um montante não superior a 1 milhão de rublos.

A grande vantagem do IIS é a possibilidade de receber uma dedução fiscal.

É pago no valor de 13% do valor investido no ano, mas não mais de 52.000 rublos. Ou seja, tanto de 400.000 rublos quanto de 1 milhão de rublos, não mais do que esse valor pode ser devolvido. Esta opção é adequada para você se tiver um emprego permanente e o empregador pagar impostos por você. Existe outra opção - escolha a isenção de impostos.

A principal desvantagem do IIA é que, ao contrário de um depósito, ele não é segurado por ninguém. No entanto, se você abri-lo em um banco confiável (ele está no mercado há muito tempo, está no top 20 das classificações de bancos russos, não há reorganização em relação a ele) e escolher a estratégia de investimento certa, então você pode ganhar muito mais. Além disso, para usar as deduções fiscais, uma conta de investimento deve ser aberta por pelo menos três anos, durante os quais os fundos não podem ser retirados.

Quanto você pode ganhar em depósito e IIS

Vamos comparar quanto você pode ganhar se fizer um depósito de 100.000 rublos e abrir uma conta individual de investimento com a mesma quantia.

Rendimento do depósito

A taxa de juros média ponderada sobre depósitos por um período de um a três anos na Rússia em setembro de 2017 era de 6,83% ao ano. Se você calcular a receita com base nessa taxa de juros, em um ano ela chegará a 106.830 rublos. Ao reinvestir esse montante, em dois anos você receberá 114.126,5 rublos, e em três anos - 121.921,3 rublos. Resultado líquido - 21 921, 3 rublos.

Lucratividade IIS

Estratégia 1: investir em títulos do governo

Depois de abrir um IIA, você pode investir em um instrumento confiável como os títulos de empréstimos federais (OFZ), cujo emissor é a Federação Russa, representada pelo Ministério das Finanças da Federação Russa. O rendimento até o vencimento de OFZ-26205 no final de novembro de 2017 era de cerca de 7,3%. Considerando a dedução fiscal de 13%, o retorno do investimento será de 20,3% no primeiro ano. E ao longo de três anos (a conta é aberta por um período de pelo menos três anos), o rendimento médio será de cerca de 11,6%. Como resultado, em três anos você pode obter 138.504 rublos. Resultado líquido - 38 504 rublos.

Estratégia 2: investir em títulos corporativos

Outra estratégia confiável e bastante lucrativa é investir em títulos corporativos, cujo rendimento é ligeiramente superior ao dos títulos OFZ.

Por exemplo, podem ser títulos da Gazprom Capital e da Rosneft. O rendimento médio da carteira de títulos dessas empresas no momento da redação é de 7,97%. Se você colocar 100.000 rublos no IIS e, de acordo com os resultados, obtiver uma dedução fiscal por um ano, depois de três anos teremos um valor médio de 12,3% ao ano. Ao final do terceiro ano, a conta já terá 141.020 rublos. Resultado líquido - 41.020 rublos.

A propósito, para certas emissões de títulos desses emissores, a receita de cupom não será tributada a partir de 2018.

Estratégia 3: investir em ações

Os investimentos em ações podem trazer a maior receita. No entanto, este é também o instrumento de investimento mais arriscado, pois mesmo que as ações de uma empresa tenham apresentado crescimento nos últimos períodos, isso não significa que esta tendência se mantenha no futuro. Investidores experientes aconselham investir em vários tipos de ações ao mesmo tempo, de forma que a queda nas ações de uma empresa possa ser compensada pelo crescimento das ações de outra empresa. Isso é chamado de diversificação de portfólio.

O investimento mais comprovado são ações de primeira linha - títulos das maiores, mais líquidas e confiáveis corporações. Entre as empresas russas, isso inclui ações da Gazprom, Sberbank, Alrosa e outras.

Se no início de 2016 você investiu 100.000 rublos em ações iguais nas ações ordinárias das três maiores corporações russas - Gazprom, Sberbank e Lukoil, o retorno médio sobre as ações no final de 2016 foi de 43, 93%, então apenas por um ano você ganharia 43.930 rublos. Adicione uma dedução fiscal de RUB 13.000 a este valor. Acontece que em apenas um ano você teria ganhado 56.930 rublos … Ao mesmo tempo, o crescimento em três anos é muito mais difícil de prever.

Resultado

A contribuição é adequada para pessoas mais conservadoras e cautelosas, provavelmente da geração mais velha. Abrir contas de investimento é para pessoas mais arriscadas. Esta não é apenas uma tendência da moda, mas uma boa oportunidade de ganhar dinheiro.