Como investir dinheiro de graça com lucro: fazer um depósito ou pagar um empréstimo?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Chamamos a sua atenção para o maravilhoso material do nosso leitor, que aborda um tema muito triste e, portanto, muito relevante das finanças pessoais. Muitos de vocês têm empréstimos que pagam regularmente. Mas imagine que você recebeu seu 13º salário, um Bônus de Natal ou alguma outra boa renda extra. O que fazer com isso? Gastar? Efetuou um depósito ou quitou parte do empréstimo além do plano? A resposta à pergunta "o que é mais lucrativo" é dada pelo material abaixo. Ele também contém uma calculadora de empréstimos de fácil compreensão em formato Excel.

Recentemente, ganhei algum dinheiro grátis. E como sempre, quando eles surgem, surge um problema agradável - onde gastá-los? Rejeitei imediatamente qualquer compra inútil. Eu queria saber como eles ainda podem ser usados? Portanto, minha escolha assentou em duas opções possíveis:

• Contribuição;
• Ou pagando parte do meu antigo empréstimo. Curiosamente, você também pode ganhar dinheiro com isso.

Qual destes é mais benéfico? E quanto? Ao mesmo tempo, não estava interessado no lado moral da questão: "como é bom ter dinheiro depositado …" ou "é bom viver sem empréstimos". E puramente econômico.

Então, o que é dado:

• Temos 10.000 rublos grátis em estoque;
• Em agosto de 2011, decidimos reformar o apartamento e comprar uma tonelada de bananas. Para isso, contraímos um empréstimo no valor de 100.000 rublos;
• O empréstimo foi contraído em agosto de 2011, portanto, o empréstimo já foi pago em 15 meses;
• Pagamento do empréstimo mensal: 2.540 rublos, método de reembolso - anuidade (anuidade - quando o empréstimo é reembolsado em prestações iguais. Por exemplo, 2.540 rublos por mês. Conveniente. Mas pagamos a mais do que nos outros casos).
• Prazo do empréstimo: 5 anos;
• Os juros são calculados mensalmente sobre o valor da dívida remanescente;
• Como alternativa, considere um depósito de 10% ao ano com juros acumulados uma vez ao ano.

Em ambos os casos, algo acontece em nossa vida. Vamos tentar entender o quê.

Agora vamos para a parte divertida. Vamos entender quanto ganharemos em ambos os casos e para que nos será suficiente.

Para fazer isso, vamos tentar calcular a receita de nossos investimentos em depósitos e empréstimos, o chamado ROI.

O ROI é uma medida do retorno do investimento. Expresso em%. Implica uma comparação entre o valor da receita de um investimento e o valor do próprio investimento. Por exemplo, colocarei 10.000 rublos no banco e, em um ano, receberei 11.000 rublos de volta. Acontece que ganhei 1.000 rublos - essa é minha renda. É 10% do investimento inicial. É considerado assim:

(Valor da receita / Valor do investimento inicial) × 100% = (1.000 / 10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Este indicador é necessário para comparar diferentes investimentos e investimentos. Onde o ROI é superior a 0, é mais lucrativo. Por exemplo, o que é melhor investir 5.400 rublos e obter 500 ou investir 7.800 e obter 600? O ROI ajudará a responder a essa pergunta. No primeiro caso, ROI = 9,3% e, no segundo, 7,7% (tente calcular você mesmo). Na primeira versão, mais. É mais lucrativo. Acontece que é mais lucrativo investir esses 7.800 rublos no lugar onde eles dão 500 rublos por 5.400. Nesse caso, obteremos 722 rublos, em vez de 600. Imagine, você investiria 100.000?

No caso de um depósito, tudo é claro - quanto dinheiro é ganho, tanto é rendimento. Ou seja, 10% de 10.000 = 1.000 rublos de renda. Portanto, ROI de contribuição = 10%.

Quanto ao empréstimo, tudo é um pouco mais complicado. Uma coisa simples de entender. Basicamente, a receita desse tipo de investimento será o valor reduzido dos pagamentos mensais. Porque a redução de custos leva a um aumento na quantidade de fundos restantes com você. Por exemplo, você pagou 10.000 em um empréstimo e começou a pagar 9.000. É lucrativo? Claro, mesmo um extra de 1.000 é bom. Então, não é o tamanho dos pagamentos que importa, mas o fato de você reduzi-los. A empresa adota uma abordagem simples: o que é economizado é ganho. Aplique em você também. Quanto menos pagamos, mais dinheiro temos para nossas necessidades.

Então, o que temos com o empréstimo. Depois de fazer os cálculos (com a ajuda de um funcionário do banco ou, que você pode carregar para trabalhar no Excel ou Google Docs), estabeleceremos que, investindo 10.000 em nosso empréstimo, reduziremos nossos pagamentos mensais em 341,24 rublos. Ou seja, receberemos uma renda adicional de 341,24 rublos. Parece um pouco. Mas em um ano (12 meses), 4.094,89 rublos vão subir. Ou seja, mais do que o depósito. Multar! Podemos gastar essa quantia no próximo Ano Novo, ou colocá-la novamente por conta do reembolso do empréstimo. A propósito, qual é o ROI? Você mesmo pode calcular. Isso resultará para você igual a 40, 9% ou 41% para uma conta par. Assim, pode-se perceber que, devido à diminuição dos pagamentos, obtemos ROI do reembolso do empréstimo = 41% ao ano.

Então o que acontece?

Bônus

Além disso, há mais um ponto que deve ser discutido. Este é o valor do pagamento a maior do empréstimo. O cálculo mostra que, como resultado da redução da dívida do empréstimo, o valor do pagamento a maior diminuirá de 52 mil para 49 mil rublos - mais precisamente em 3.157,72 rublos. Esse valor é economizado, o que significa que ele é ganho nos 45 meses restantes (lembre-se, já estamos pagando o empréstimo há 15 meses).

Assim, a lucratividade mensal = 3.157,72 rublos / 45 meses = 70,16 rublos / mês. Para o ano = 70, 16 rublos × 12 meses = 841, 92 rublos. Isso também pode ser considerado uma vantagem adicional do reembolso antecipado do empréstimo e da receita indireta desse investimento = 8,4% (841,92 rublos / 10.000 rublos × 100%).

Total, a lucratividade total do reembolso antecipado do empréstimo= 4 094, 89 rublos (redução dos pagamentos) + 841, 92 rublos (redução do valor do pagamento excessivo) = 4 936, 81 rublos = 49%. Agora com certeza teremos o suficiente para começar a comemorar o Ano Novo!

Então, como nós, meros mortais, escolhemos um investimento?

1. Se você já tem fundos grátis, então decida se deseja obter uma renda adicional?

2. Analise quais opções de investimento estão disponíveis para você.

3. Determine como você receberá a receita desses investimentos? No caso de um depósito, trata-se dos juros sobre o depósito, no caso de um empréstimo, o montante de uma diminuição das prestações mensais e de uma diminuição do montante do pagamento indevido de um empréstimo.

4. Determine o valor da receita. No caso de um depósito bancário, trata-se da% sobre o depósito, no caso de um empréstimo, uma mesa ou os cálculos de um especialista bancário irão ajudá-lo.

5. Calcule sua renda anual. Enquanto em rublos.

6. Calcule seu retorno sobre o investimento (ROI). Divida a receita anual resultante pelo valor do investimento e multiplique por 100%. Você receberá uma porcentagem do retorno do investimento. Os percentuais recebidos de diferentes investimentos podem ser comparados entre si, determinando o investimento mais rentável.

7. Voila! Parabéns! Você está a caminho da riqueza!

Pessoalmente, calculei (e esta é a palavra-chave aqui) que é muito mais lucrativo investir meus 10.000 rublos grátis para pagar um empréstimo e obter 49% ao ano com isso. Espero que este artigo o ajude a tomar a decisão certa em um assunto difícil, mas tão agradável como investir. Gerencie suas finanças com sabedoria. Ligue o cérebro:)

atualiz. Aliás, continuamos a estudar o tema Finanças pessoais, já em um novo artigo sobre a desvalorização do dinheiro. Receber!

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