É possível receber um pagamento em dinheiro pela OSAGO? Respostas de especialistas

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Um especialista em seguros responde às perguntas dos leitores.

O que aconteceu?

É difícil compreender de forma independente os meandros do seguro automóvel obrigatório e voluntário. É possível segurar não o carro, mas peças individuais? Por que você precisa de uma inspeção do carro ao se inscrever para uma apólice de seguro abrangente? A indenização por danos ao autor de um acidente é elegível se o carro estiver segurado?

Coletamos perguntas dos leitores do Lifehacker sobre OSAGO e Casco, e o especialista Artyom Frolov as respondeu.

Como é calculado o custo da política MTPL e você pode economizar dinheiro?

A taxa básica determinada pela seguradora é multiplicada pelos coeficientes - eles são determinados pelo Banco da Rússia. Os valores mínimo e máximo da taxa básica para OSAGO também são definidos pelo Banco da Rússia. Por exemplo, para veículos da categoria B para indivíduos, a taxa básica varia de 2.471 a 5.436 rublos. Dentro dos limites de valores mínimos e máximos, as seguradoras definem de forma independente os valores das taxas básicas, dependendo dos fatores por elas determinados.

Os coeficientes das taxas de seguro dependem do território de uso preferencial, do número de sinistros efetuados, da lista de pessoas autorizadas a conduzir e de outros parâmetros. Por exemplo, se o motorista não tiver se acidentado por 10 anos, a taxa de seguro para ele será reduzida pela metade.

A partir de 24 de agosto de 2020, o custo da tarifa consiste em mais de 20 critérios. Isso permite que você atribua uma tarifa individual a cada motorista. Portanto, a principal regra da economia é ser um motorista preciso e responsável. Aqui estão mais algumas maneiras de reduzir o custo do OSAGO:

• Salve suas políticas e contratos para todos os períodos de seguro. A presença de um histórico de seguros, especialmente de ponto de equilíbrio, dá direito a um desconto. Por exemplo, nas tarifas do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel, a legislação inclui um desconto para uma viagem de equilíbrio - 5% por cada ano de seguro sem acidentes.
• Não crie um acidente. Todos os anos, o coeficiente muda para cima ou para baixo - dependendo de quão cuidadoso você é na estrada.
• Ao comprar OSAGO, considere se você precisa de seguro ilimitado. Um contrato com uma lista limitada de pessoas autorizadas a conduzir um veículo é sempre mais barato.

Para obter uma apólice OSAGO, você não precisa procurar o escritório de uma seguradora mais próximo. Calcule o custo do seguro, emita e renove a apólice para VSK Insurance House … Para emitir uma apólice, você precisa de um certificado de registro do veículo, um cartão de diagnóstico válido ou cupom de inspeção técnica, seu passaporte e carteira de motorista.

Uma apólice eletrônica OSAGO equivale a uma apólice emitida em papel com a assinatura de um representante da seguradora. Você receberá a versão eletrônica imediatamente após o registro - imprima-a e mantenha-a com você durante a viagem.

Na Rússia, foi aprovada uma lei sobre a individualização das tarifas OSAGO. O que isso significa?

A partir do dia 24 de agosto, as seguradoras passaram a ter em consideração os dados individuais de todos os que elaboram um seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel - já abordámos este tema na primeira questão. Preste atenção às características do veículo e das pessoas que podem dirigir. Por exemplo, o custo da apólice pode ser afetado por violações flagrantes das regras de trânsito, que resultaram em processos criminais (dirigir embriagado, acidentes rodoviários com vítimas). E para um motorista impecável, o custo da apólice, ao contrário, pode ser reduzido.

Quanto mais ou menos a apólice custará é determinado pela própria seguradora. No entanto, o custo permanecerá dentro dos valores máximo e mínimo das tarifas básicas, que são reguladas pelo Banco da Rússia.

Você pode calcular seu custo individual da política MTPL em alguns minutos no VSK.

A política OSAGO é válida no exterior?

Não, apenas no território da Federação Russa. Se você vai viajar de carro para fora do país, você precisa comprar um "green card" - este é um análogo da OSAGO, operando em 48 países. Se um motorista de outro país for o culpado por um acidente, você será totalmente indenizado pelos danos. Você também pode emitir OSAGO do país anfitrião.

É possível hoje fazer OSAGO em um cartão de diagnóstico que termina amanhã?

Lata. Se houver um cartão de diagnóstico, mas não houver OSAGO, não devem surgir problemas. Mesmo que o período de manutenção termine "amanhã", a apólice de seguro pode ser adquirida "hoje". Mas é melhor passar por uma fiscalização técnica para que no futuro não haja problemas com pagamentos de eventos segurados.

Se eu mudar minha licença, preciso mudar minha política? Quanto isso custa?

sim. Por lei, o proprietário do carro é obrigado a informar a seguradora sobre alterações nas informações especificadas na apólice em vigor. Portanto, a política precisa ser alterada ao substituir as carteiras de habilitação de todos os que nela estiverem inscritos. Se você alterou o certificado de registro do veículo ou passaporte, a política também precisará ser alterada.

A substituição do OSAGO é gratuita, a menos que novos drivers sejam adicionados a ele.

O que é KBM?

O coeficiente “bonus-malus”, ou KBM, é o coeficiente pessoal do motorista, que altera o custo da apólice OSAGO dependendo de quantas vezes o motorista sofreu um acidente nos últimos anos. O KBM pode assumir valores de 0, 50 a 2, 45. Você pode calculá-lo sozinho ou descobrir no Sindicato Russo de Seguradoras de Automóveis. Insira seus dados e o sistema mostrará seu KBM.

Como o MSC é calculado se eu emitir OSAGO sem restrições?

A partir de abril de 2019, o MTPL sobre as políticas OSAGO com lista ilimitada de admitidos à gestão é sempre igual a um. Mesmo que, após vários anos de condução sem problemas, o proprietário decida emitir MTPL sem restrições, o KBM ainda constituirá uma unidade.

Como o custo é calculado se você precisar adicionar outro motorista com 3 anos de experiência em dirigir à apólice de seguro? Quais são os documentos necessários e a presença do proprietário do carro é necessária?

O cálculo para adicionar condutores adicionais à política OSAGO é baseado no tempo de serviço e no coeficiente bonus-malus de novos condutores. Se a experiência de outras pessoas for maior do que a experiência do segurado e seu MSC for igual ao do segurado ou superior, o novo driver será inscrito gratuitamente. E se o segurado for um motorista mais experiente, você terá que pagar a mais. No seu caso, se você tiver mais de 3 anos de experiência, será necessário um pagamento adicional.

Para fazer acréscimos à apólice, é necessário fornecer à seguradora a apólice MTPL (ou apenas dizer o seu número) e uma cópia dos direitos do segundo motorista. A presença de um co-piloto é opcional. Apenas o tomador do seguro pode alterar as condições do seguro (incluindo a lista de motoristas). Se outra pessoa fizer isso, o tomador do seguro deve emitir uma procuração com firma reconhecida.

No VSK, um pedido de alterações na política OSAGO pode ser enviado por meio do aplicativo móvel de seguro VSK.

Aplicação não encontrada

Como emitir uma apólice eletrônica OSAGO na seguradora em que deseja? Muitas vezes, após preencher todos os dados para a formação da apólice, sou transferido para o site de outra empresa

Tente obter uma apólice no site da seguradora. Ou apenas espere, muitas vezes os problemas estão relacionados ao trabalho do lado da União Russa de Seguradoras de Automóveis.

Outra opção é o cadastro pelo sistema E-Garant, integrado nas calculadoras das seguradoras. Se você decidiu adquirir apólice de determinada empresa, preencheu todos os campos obrigatórios, mas por algum motivo não conseguiu finalizar a compra, a seguradora deverá apresentar um link para o sistema “E-Garant”.

Esta ferramenta irá atribuir-lhe à força uma seguradora que, por sua vez, não poderá recusar a emissão de uma apólice eletrónica. Ao clicar no link, você será direcionado para a página do site do PCA, onde poderá se registrar no E-Garant.

É possível receber pagamentos em dinheiro ao abrigo da política OSAGO?

É possível, mas não em todos os casos. Desde 2017, está em vigor a prioridade da indenização em espécie - as seguradoras, ao invés de pagar em dinheiro, enviam o carro acidentado para conserto.

Nos acordos OSAGO, você pode escolher um pagamento em dinheiro apenas em um dos seguintes casos:

• O custo dos reparos é de mais de 400.000 rublos.
• A saúde da vítima sofreu danos moderados ou graves.
• As características da oficina são contrárias aos requisitos da lei.
• Houve uma perda total de transporte.

Em todos os outros casos, o carro será reparado pela seguradora.

Recebi uma resposta da seguradora de que, de acordo com o OSAGO, para um pára-choque amassado e arranhado, posso receber um pagamento de 5.000 rublos. O carro tem 10 anos. Por esse valor em Moscou, não é realista restaurar a peça ou mesmo pintá-la. O que fazer nesses casos?

Por lei, a vítima só pode solicitar cópia da certidão de seguro com o cálculo do valor a pagar. Não é fato que esse valor será detalhado e tudo ficará claro. Caso não concorde com a avaliação, você pode entrar com um pedido de indenização junto à seguradora, após ter feito um exame independente previamente. Se a empresa não atendeu ao seu pedido, entre em contato com o comissário financeiro e, em seguida, vá ao tribunal.

Nesse caso, após um acidente, uma seguradora tem o direito de enviar o CTP para "seu" serviço em vez do oficial?

A lei estipula que a seguradora é obrigada a enviar o sinistrado proprietário de carro novo (até dois anos) a um posto de gasolina da concessionária. A seguradora envia para as estações de serviço com as quais a seguradora tem contrato. Ao mesmo tempo, o próprio proprietário do veículo escolherá a empresa da lista proposta pela seguradora, mas apenas por acordo escrito com a seguradora.

O posto de gasolina deve estar localizado a no máximo 50 quilômetros do local de residência do proprietário do veículo ou do local do sinistro. Se não houver oficinas adequadas neste raio, o proprietário do carro tem o direito de receber um pagamento em dinheiro.

Por que OSAGO segura alguém de minhas ações que levaram a um acidente, e não a mim, de cuja culpa fui ferido?

A lógica é a seguinte: se eu sofri, mas não sou culpado, o seguro vai me compensar pela perda. Assim, os proprietários de automóveis estão legalmente protegidos dos erros de outras pessoas. E os perpetradores pagam por seus próprios erros por conta própria.

Haverá indenização por danos causados não na estrada, mas no pátio ou no estacionamento?

Vai. No OSAGO, os danos causados em qualquer local destinado à circulação de veículos são indenizados.

É possível segurar um carro com seguro abrangente apenas contra um certo risco? Por exemplo, de roubo?

Para um seguro abrangente, deve haver um conjunto mínimo de riscos. Por exemplo, você pode segurar um carro contra destruição e roubo ou contra um acidente em que o culpado não tivesse OSAGO. Esse seguro é muito mais barato. É adequado para motoristas experientes que não planejam fazer um seguro por danos menores.

Uma determinada parte do carro, por exemplo, faróis, tem seguro contra roubo?

Separadamente, você pode segurar todas as peças e elementos do carro que não estão incluídos no conjunto completo de fábrica. São elementos de afinação, por exemplo, um "body kit" de um carro, um sistema de áudio e vídeo. Nesse caso, o seguro de equipamentos adicionais ajudará em caso de roubo, danos em um acidente, incêndio e ações de terceiros.

Equipamentos adicionais podem ser segurados, mas apenas em conjunto com o próprio carro - por exemplo, contra roubo e danos. Para o seguro, deve haver um conjunto mínimo de riscos para os quais é apropriado.

É possível fazer um seguro integral parcelado?

Sim você pode. Por exemplo, na VSK Insurance House, os programas de seguro de casco Classic e Legacy podem ser adquiridos com uma quebra de 50/50% após 4 meses. Você pode calcular o custo e fazer seguro no e no aplicativo móvel.

Como emitir uma cobertura de seguro abrangente mais barata?

Existem várias maneiras de economizar dinheiro em seguros:

• Use uma franquia. Isso é parte do dano que não é coberto pela seguradora. Quando você emite uma apólice com franquia, o desconto do seguro será de 5% a 40%.
• Inscreva-se para um seguro abrangente com riscos truncados. Essa opção é adequada para aqueles que não estão preocupados com ferimentos leves. A apólice oferece cobertura para um tipo de risco: apenas danos ou apenas roubo.
• Instale um sistema anti-roubo. Sua presença pode reduzir significativamente o custo da apólice de seguro.
• Não adicione motoristas com experiência de condução de até 3 anos à apólice.
• Torne-se um cliente regular. Os clientes que, após um ano de seguro, o estendem, são incentivados pelas seguradoras com descontos e bônus.
• Se você tiver seguro integral em qualquer empresa, vá para VSK e até 40% dependendo do coeficiente bônus-malus.

Você pode encontrar ainda mais informações sobre como contratar uma apólice de seguro abrangente a um preço mais baixo.

Uma apólice de seguro abrangente ajudará a proteger seu carro contra roubo e danos em um acidente. Você pode obter uma apólice em poucos minutos: calcule o custo e deixe uma solicitação de VSK Insurance House, e a política eletrônica estará sempre disponível - na sua conta pessoal ou no aplicativo móvel VSK.

A opção “Casco Classic” é o valor máximo de cobertura de seguro e proteção contra roubo de um carro, seus danos por acidente, incêndio ou ações de intrusos. O Casco Compact fornecerá proteção contra os problemas mais frequentes com o carro - por exemplo, roubo ou acidente causado por outro motorista. Ao registrar uma apólice de seguro abrangente no site da VSK ou no aplicativo usando um código promocional LIFEHACKER você receberá um desconto adicional de 15%.

O que é uma franquia? Para quem é adequado?

Uma franquia incondicional é uma parte do benefício do seguro que o segurado renuncia voluntariamente na ocorrência de um evento segurado. Por exemplo, se o custo da apólice for de 60.000 rublos e o cliente adquirir uma apólice com uma franquia de 12.000 rublos, o seguro custará 20% menos - 48.000 rublos.

A franquia reduz o custo do seguro abrangente imediatamente em 20-60%. Por um custo agradável, o proprietário do carro recebe cobertura de seguro de alta qualidade e, em troca, assume parte do custo da reparação do carro no caso de um evento segurado.

A franquia é adequada para motoristas experientes e precisos. Seus tipos populares são franquias condicionais e dinâmicas. Condicional a franquia é geralmente usada para seguro de riscos críticos. Caso a perda do evento segurado não ultrapasse o valor estipulado no contrato, a seguradora não paga a indenização do seguro. Caso a perda tenha ultrapassado o valor da franquia, ela é totalmente reembolsada.

Por exemplo, se sob o contrato o valor do seguro for 1.000.000 rublos e a franquia condicional for 10.000 rublos, então, no caso de uma perda segurada de 8.000 rublos, a seguradora não pagará. No entanto, em caso de perda de 80.000 rublos, a seguradora paga uma indenização.

Dinâmico A franquia (ou variável) é calculada em função do número de ligações. É um tipo de franquia incondicional que se aplica somente a partir do segundo ou terceiro evento segurado. Em alguns contratos, a cada novo evento segurado, o tamanho da franquia dinâmica aumenta. Por exemplo, no primeiro evento segurado é 0%, no segundo - 5%, no terceiro - 10% e assim por diante.

É obrigatório mostrar o carro para fazer um seguro abrangente?

Sim, ao celebrar um contrato de seguro, adendo (este é um acréscimo por escrito a um contrato de seguro ou resseguro celebrado anteriormente) ou renovação do contrato, o tomador do seguro é obrigado a apresentar o bem segurado para inspeção ao representante da seguradora.

No entanto, existem exceções. É possível não fornecer um carro para inspeção se:

• Você está registrando um novo carro no showroom.
• Vá para uma nova companhia de seguros com uma apólice de seguro abrangente válida.
• Você emite uma apólice de seguro abrangente usando o aplicativo móvel de seguro VSK. Você só precisa tirar uma foto do carro ao se inscrever para o seguro abrangente.
• Se for um prolongamento contínuo, não há necessidade de fornecer o veículo para inspeção.

Tenho dois seguros "Mini Casco" em diferentes companhias de seguros. Quando ocorrer um evento segurado, posso esperar receber pagamentos por ambos os seguros?

Leia os termos do contrato. De acordo com a lei, ninguém proíbe fazer seguro de um carro ao mesmo tempo em duas ou mesmo três seguradoras pelo custo total. Porém, quando ocorre um sinistro, você pode obter cobertura de seguro em uma empresa, ou em partes proporcionais ao valor do seguro, em cada uma delas. Isso é perfeitamente legal e está previsto tanto no Código Civil como na lei de seguros. Você só precisa avisar o seguro.

É possível exigir a indemnização por danos causados por um acidente a uma seguradora, se você for o culpado do acidente?

Você pode, se o culpado tiver uma apólice de seguro abrangente. Neste caso, a seguradora indemnizará os danos mesmo nas situações em que a culpa seja do condutor. OSAGO cobre danos apenas à parte lesada.

Tem carro da categoria D para uso pessoal, passa na inspeção técnica, mas não posso fazer seguro. Por que é que?

O seguro de veículos da categoria D é um segmento de risco para a seguradora, mas você não tem o direito de recusar o seguro. Entrar em contato com o Sindicato Russo de Seguradoras de Automóveis pode ajudar aqui. Baixe o formulário de inscrição para PCA, os documentos para o pagamento de indenização podem ser apresentados pessoalmente ou por correio da Federação Russa.

O recurso será considerado dentro de 20 dias corridos. Durante este período, a seguradora é obrigada a efetuar o pagamento da indemnização em conta bancária ou a enviar uma recusa fundamentada.

Eu dirigi em um poço e danifiquei o porta-malas do motor. Eu vi o defeito uma semana depois, a polícia de trânsito não ligou. O carro está segurado por um seguro abrangente. O site do seguro diz que você mesmo pode redigir uma declaração de danos, mas eles se recusaram a pagar - não há atestado da polícia de trânsito. Como ser?

A decisão depende da seguradora específica e da situação, cada caso deve ser tratado separadamente. Via de regra, a proteção do cárter serve como um elemento de proteção do carro e é reembolsada pelo seguro abrangente se houver danos concomitantes a componentes e mecanismos. Entre em contato com sua seguradora para obter uma explicação por escrito.