O que são empréstimos e o que você pode comprar com eles?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Você pode comprar qualquer coisa com dinheiro emprestado. Mas os termos de retorno para diferentes tipos de empréstimos serão diferentes.

O que são empréstimos

Empréstimos direcionados

O banco emite fundos para necessidades específicas. Na maioria dos casos, você nem mesmo vê esse dinheiro: a instituição de crédito imediatamente o transfere para o vendedor. Quando se trata de grandes empréstimos, o banco pode pedir garantias e dar entrada.

Empréstimos de crédito hipotecário

Esse tipo de empréstimo costuma ser chamado simplesmente de hipoteca, mas isso não é totalmente verdade. A hipoteca é uma forma de penhor em que o devedor possui e usa o imóvel, mas o credor pode vendê-lo se as obrigações decorrentes do contrato de empréstimo forem violadas. Uma das formas mais comuns de empréstimo hipotecário é a compra de um bem imobiliário a crédito, que será a garantia.

As hipotecas caracterizam-se por um empréstimo de longo prazo e uma taxa de juro relativamente baixa (a taxa média ponderada do crédito à habitação em julho de 2018 era de 9,48%, para os outros empréstimos, exceto crédito automóvel, por um período de um a três anos - 15,39%).

Com a ajuda de empréstimos hipotecários, você pode comprar:

• apartamento em prédio novo ou em mercado secundário;
• Casa;
• Lote de terreno;
• dacha;
• garagem;
• empresa.

E a lista de objetos para uma hipoteca não se limita a isso. Por exemplo, você pode fazer um empréstimo para construir uma casa hipotecando um terreno ou fazendo um arrendamento sobre ele.

Na compra de uma casa a prazo, é indicado no Registro Estadual de Direitos Imobiliários que o bem está penhorado. Você pode remover o ônus após o empréstimo ser reembolsado. Antes disso, o proprietário do imóvel não pode realizar transações com ele sem o conhecimento do banco.

Empréstimo de carro

Trata-se de um empréstimo especial para a compra de um veículo, no qual o carro fica penhorado em poder do banco. E para que o devedor não tenha a tentação de vender o carro, o título é mantido em uma instituição financeira. Você pode retirar o documento quando o empréstimo for totalmente reembolsado.

Freqüentemente, os concessionários oferecem aos beneficiários de empréstimos automotivos as condições mais atraentes para a compra de um carro.

É verdade que na maioria das vezes eles são compensados pela necessidade de um CASCO com um conjunto máximo de riscos para todo o período do empréstimo.

Graças a seguros e garantias, o banco pode oferecer uma taxa de juros não muito alta. Em junho, em média, era de 14,33% ao ano na compra de um carro novo.

Empréstimo para educação

O objetivo do empréstimo fica claro pelo nome: o dinheiro vai para pagar as mensalidades, e geralmente estamos falando de universidades. No entanto, as condições de crédito podem variar drasticamente.

Alguns bancos concedem empréstimos a estudantes. Nesse caso, enquanto estuda, o devedor paga apenas os juros pelo uso do dinheiro, ele começará a quitar o principal após receber o diploma.

Algumas instituições financeiras optam por não correr riscos e estabelecem um limite de idade inferior para o tomador. Por exemplo, pode ter 21 anos. Neste caso, presume-se que os pais do requerente vão tomar o empréstimo, ou ele próprio já está de pé, uma vez que a formatura de ontem da escola não se enquadra nas condições.

Empréstimos direcionados ao consumidor

Esse grupo de empréstimos inclui empréstimos para compra de eletrodomésticos, vale-transporte, operações de construção e serviços médicos. Se você comprar um casaco de pele a crédito em uma loja de produtos de pele, ele também se enquadrará neste parágrafo.

Normalmente, os valores são pequenos e nenhum depósito é exigido. As condições dependem muito do que a loja acordou com o banco.

A prestação, neste caso, também é um tipo de empréstimo direcionado. Só que o comerciante vende a mercadoria para o banco mais barato do que você, e a diferença vai para a receita da instituição financeira na forma de juros.

Refinanciamento

Refinanciar um empréstimo é obter um novo empréstimo de outro banco em condições mais favoráveis para pagar o antigo. Basicamente, uma instituição financeira está roubando um cliente de um concorrente. Ele reembolsa o empréstimo a outro banco antes do prazo e, em seguida, você paga ao novo credor o principal e os juros atualizados. Você obtém uma taxa mais baixa, a instituição financeira é o seu dinheiro.

Empréstimos inadequados

Empréstimos ao consumidor inadequados

Você apenas pega a quantia necessária do banco e gasta a seu critério. Mas, como o banco não recebe garantias e não pode controlar seus gastos, ele garante seus riscos com taxas de juros mais altas sobre esses empréstimos.

Existem empréstimos não direcionados disfarçados de direcionados. Você solicita dinheiro para despesas específicas e o banco leva isso em consideração ao aprovar o empréstimo. No entanto, na verdade, a instituição não pode controlá-lo de forma alguma. Por exemplo, o empresário Fyodor Ovchinnikov abriu uma livraria, tirando dinheiro do banco para reparos.

Microcrédito

Pequenas quantias que são emitidas ao cliente quase sem verificação de sua conscienciosidade e com um mínimo de documentos. Mas a taxa de juros nessas condições também é oferecida extremamente alta. Por causa disso, antes, em caso de não pagamento, a dívida de uma pessoa que se inscreveu em uma organização de microfinanças poderia crescer dez vezes em um ano.

Agora, de acordo com a lei, o pagamento máximo a maior nos microcréditos não pode exceder o valor da dívida em mais de três vezes. Mas isso não impede que as instituições cobrem juros e multas.

Normalmente, esses empréstimos são usados por pessoas que não conseguem obter um empréstimo bancário em condições aceitáveis.

Cartões de crédito

Você pode pegar emprestado o valor limitado do banco e reembolsá-lo sempre que possível. Existe um período de carência para os cartões, quando não há cobrança de juros pela utilização do dinheiro do cartão de crédito.

Como usar o cartão para não se endividar, escreveu Lifehacker. Se você seguir as regras, poderá fazer sem pagamentos indevidos.

Qual empréstimo escolher

Para começar, você deve decidir se precisa de um empréstimo, informa Sergey Leonidov, CEO do agregador financeiro Sravn.ru. Ele não recomenda tomar empréstimos de dois tipos:

1. Em lojas para a compra de mercadorias - móveis, eletrônicos e assim por diante. Será mais fácil e barato economizar para evitar um pagamento excessivo das mercadorias.
2. Empréstimos salariais de empresas de microfinanças - por causa das taxas elevadas.

Outras formas de empréstimo têm seus prós e contras. Por exemplo, hipotecas e empréstimos para automóveis fazem sentido quando você precisa de uma quantia realmente grande por um período bastante longo. Para esses empréstimos, você pode solicitar benefícios do estado, de um desenvolvedor ou de uma concessionária de automóveis. Mas você não poderá se desfazer da propriedade, portanto, se precisar de uma quantia relativamente pequena, você deve examinar as condições para empréstimos não direcionados e não garantidos.

Um ponto importante para qualquer empréstimo: você precisa lidar cuidadosamente com todas as condições de pagamento.

Sergey Leonidov Diretor Geral do agregador financeiro "Sravn.ru"

Se você fez algo errado e não pode pagar a dívida, definitivamente não deve tomar outro empréstimo para saldar o primeiro, e também um cartão de crédito e um novo telefone em um empréstimo de ordenado. Você pode considerar o refinanciamento de um ou mais empréstimos a uma taxa melhor, mas não o refinanciamento em quaisquer condições, levando-se ainda mais fundo na escravidão.

Estude o mercado com cuidado. Não é necessário contornar todos os bancos para saber as condições, você pode vê-las nos sites das instituições financeiras ou em agregadores especiais.