O que você precisa saber antes de fazer um depósito no banco

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Às vezes, não vale a pena perseguir uma alta porcentagem e tudo depende de seus objetivos.

Como funciona o depósito bancário

Em sua forma mais geral, o mecanismo é o seguinte: o cliente dá o dinheiro para a custódia do banco. Ele coloca esses fundos em circulação e ganha dinheiro com eles. E como recompensa pelo fato de o depositante ter fornecido fundos temporariamente, ele recebe juros.

O dinheiro recebido pela realização de um depósito é oficialmente considerado receita. Se exceder um determinado valor, o imposto de renda pessoal deve ser pago a partir dele.

Deve ser entendido que os depósitos bancários podem ser chamados de uma ferramenta para ganhar dinheiro apenas por um momento. Segundo o Banco Central, as taxas médias variam de 2,35% a 4,26%. A inflação em março de 2021 é estimada em 5,8%.

Portanto, o depósito é mais adequado para quem quer guardar o dinheiro de forma simples, familiar e relativamente segura e ao mesmo tempo desacelerar o processo de sua depreciação devido à inflação. E então pegue-os da mesma maneira simples e quase a qualquer momento. Para quem deseja multiplicar o capital, é melhor considerar outras opções de investimento, como ações e títulos.

Como escolher um depósito adequado

Antes de decidir sobre as condições específicas e o banco onde receberá o seu dinheiro, você precisa descobrir qual depósito é mais adequado para você.

Agora, muitos bancos oferecem aos clientes a abertura de uma conta poupança. Formalmente, isso não é uma contribuição, mas geralmente as informações sobre esses produtos estão localizadas na mesma seção que as informações sobre as contribuições. As contas de poupança podem ser usadas para gerar pequenas receitas. Considere-os ao decidir qual depósito abrir para você.

As próprias contribuições podem diferir de várias maneiras.

Prazo

Os depósitos são a prazo e indefinidos. No primeiro caso, você dá dinheiro por um determinado período: seis meses, um ano, três e assim por diante. Normalmente, os juros dos depósitos a prazo (também chamados de depósitos) são mais elevados do que os perpétuos. É assim que o banco o recompensa por sua disposição em não sacar dinheiro durante o período para o qual você firmou um contrato.

Naturalmente, o dinheiro ser-lhe-á devolvido a qualquer momento, assim que o solicitar. Mas se você fizer isso antes do prazo, não receberá juros sobre o depósito a prazo.

Às vezes, uma rescisão preferencial do contrato é possível. Nesse caso, você receberá juros, mas não todos.

Os depósitos perpétuos também são chamados de "à vista". As taxas para eles são mais baixas, mas não há restrições sobre quando você pode sacar dinheiro. O mesmo se aplica às contas de poupança.

O que é melhor

Parece ser mais lucrativo escolher a opção com uma taxa de juros mais alta. Mas isso nem sempre funciona. Por exemplo, se precisar de dinheiro em qualquer momento inesperado, você corre o risco de perder todos os juros. Mas se você está definitivamente pronto para esperar os meses ou anos oferecidos pelo banco, o depósito é sua escolha.

Acumulação de juros

Existem contas com e sem capitalização de juros. Capitalização significa que toda vez que você paga juros - uma vez por mês ou trimestre, eles são adicionados ao dinheiro do depósito. E futuramente incidirão juros sobre o novo valor.

Por exemplo, você coloca 50 mil rublos no banco por um ano a uma taxa de 5%. Sem capitalização, você terá 52,5 mil em 12 meses, com capitalização - 52 558,09 213,20 rublos, isso é 5% de 50 205,48, que foram formados em sua conta devido a cobranças anteriores. A quantidade cresce a cada mês, assim como o benefício.

Naturalmente, com quantidades mais expressivas e porcentagens mais altas, a diferença será mais óbvia.

O que é melhor

Um investimento capitalizado é sempre mais lucrativo. Nas contas de poupança, geralmente são cobrados juros todos os meses sobre o saldo mínimo da conta. Este é o menor valor que existiu nos últimos 30 dias. Ou seja, essas contas são capitalizadas.

Reabastecimento

Existem depósitos que podem ser reabastecidos com dinheiro e outros não. Do ponto de vista do aumento da poupança, a primeira opção é mais lucrativa. Se você adicionar fundos à conta, o mesmo processo ocorre com a capitalização - o valor sobre o qual os juros são cobrados torna-se maior.

O que é melhor

Normalmente, os bancos oferecem uma porcentagem mais alta sobre os depósitos que não podem ser ou podem ser reabastecidos, mas em condições bastante estritas. Suponha que apenas no 15º dia e não nos primeiros e últimos dois meses de existência do depósito. E parece que é mais lucrativo escolher um produto com condições mais flexíveis, embora com um percentual menor.

Mas aqui vale a pena sentar-se com uma calculadora e calcular diferentes opções para sua situação específica. Por exemplo, se você não tem certeza de que terá dinheiro grátis, é melhor escolher condições estritas e juros favoráveis. E a renda adicional sempre pode ser adicionada a uma conta de poupança ou depósito à vista. Assim você não perderá nada.

Retirada parcial

Alguns depósitos podem sacar periodicamente pequenas quantias, bem como de contas de poupança. Mas esse bônus pode vir em um pacote com uma taxa de juros mais baixa.

O que é melhor

Depende se você precisa de dinheiro do depósito em um futuro próximo. Nesse caso, esta opção não será supérflua.

Moeda

Os depósitos são geralmente abertos em rublos, dólares ou euros. No entanto, se você pesquisar corretamente, poderá encontrar ofertas em moedas exóticas.

As taxas de juros sobre os depósitos em moeda estrangeira são várias vezes mais baixas do que sobre os depósitos em rublo. Portanto, não vale a pena contar com uma grande receita de juros. No entanto, essa ainda é uma das boas maneiras de manter a poupança em moeda estrangeira, e não debaixo do travesseiro.

O que é melhor

Depende de quais são seus objetivos. Se você economizar para uma compra em rublos e pretende fazer isso em um futuro próximo, a contribuição do rublo será ótima. A longo prazo, sua preferência é a chave.

Como escolher um depósito

A abordagem depende do que você mais gosta. Talvez você seja um cliente antigo de um determinado banco e não queira "traí-lo" com os concorrentes. Então é lógico escolher de seus produtos aquele que melhor atenda aos seus critérios do que os demais.

E se você estiver pronto para considerar diferentes opções, pode ir aos sites de bancos que você conhece e estudar as ofertas ou usar um agregador.

Compare.ru

Aqui você pode escolher um depósito ou uma conta poupança (tais produtos também são levados em consideração na seleção), indicando os parâmetros que são importantes para você.

Banks.ru

Um serviço semelhante que ajuda a selecionar um depósito.

Como escolher um banco

Às vezes, as melhores ofertas são encontradas em bancos pequenos ou pouco conhecidos. E aqui surge a pergunta, como verificar se esta ou aquela instituição financeira é a certa para você.

Você pode, é claro, consultar as classificações de bancos dos mesmos agregadores "Compare.ru" ou "Banks.ru", visualizar relatórios e indicadores financeiros. Mas às vezes os bancos, dos quais ninguém esperava, são privados de licenças, e as pequenas instituições, pelo contrário, nem sempre se revelam não confiáveis.

Portanto, você precisa prestar atenção a todos os indicadores disponíveis. Vários deles são especialmente importantes.

Seguro de Depósito

A primeira coisa que você deve fazer ao escolher um banco é localizá-lo na lista de participantes do sistema de seguro de depósito no site da respectiva agência. E se o banco não estiver lá, você definitivamente não precisa entrar em contato com ele.

A ideia do seguro é que se algo acontecer com a instituição, os depositantes serão devolvidos ao dinheiro. Verdade, isso só se aplica a quantias de até 1,4 milhões. Se sua economia for maior, faz sentido distribuí-la por bancos diferentes ou prestar muita atenção à análise de sua estabilidade para escolher o mais confiável.

Notícias perturbadoras

Embora os depósitos sejam garantidos, quando algo acontece ao banco, você fica nervoso. Portanto, antes de transportar dinheiro, é melhor ver o que escrevem sobre o banco. Se a mídia e, principalmente, a mídia especializada noticia sobre processos perturbadores dentro e ao redor da instituição como um todo, há um espírito de declínio, escolha outro banco para não se preocupar mais.

Ofertas muito lucrativas

Uma regra de investimento importante é que quanto maior a lucratividade, maiores os riscos. Se alguém promete montanhas de ouro, talvez tenha problemas e esteja tentando com todas as suas forças atrair novos clientes por qualquer meio.

Além disso, o banco não necessariamente desaparecerá em breve. Um cenário também é possível, como em uma pirâmide financeira: os primeiros investidores terão tempo de retirar seu dinheiro e os demais não. Mas definitivamente é melhor você não se envolver em tais esquemas.