O que você precisa saber para obter um empréstimo em qualquer banco

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

O que determina se o seu empréstimo será aprovado ou negado, como você pode reduzir a taxa de juros e por que é melhor entrar em contato com o escritório do banco pessoalmente para todas as questões importantes.

Há momentos na vida em que você não tem dinheiro próprio. Em tal situação, é claro, você não deve recorrer às onipresentes organizações de microfinanças. Não adianta comentar esta tese: já existe bastante material na web sobre o custo real desse tipo de "empréstimo".

Pedir emprestado de parentes ou amigos também é um prazer duvidoso. Você pode arruinar um relacionamento para o resto de sua vida.

Se você não tem estoque para um dia chuvoso, é melhor entrar em contato com o banco.

1. Condição necessária e suficiente para uma decisão positiva

Então, você precisa de dinheiro, e a estrada trouxe você ao banco. Você nomeia suas realizações: carro caro, apartamento, dacha. Os funcionários do banco sorriem docemente, mas você é rejeitado. Ninguém explica os motivos, mas eles são. Mais precisamente, esse é sempre um motivo, vamos tentar descobrir.

O banco foi criado para ter lucro. Outras organizações estão envolvidas em trabalhos de caridade.

O banco tem interesse em fazer empréstimos, uma vez que esta é sua principal receita (não consideramos as atividades de câmbio neste artigo). O banco tem poucos ativos próprios, atrai fundos emprestados e ele próprio é um grande tomador: os depositantes, o Banco Central, outros bancos são seus credores.

O banco opera principalmente com ativos de alta liquidez - dinheiro. Ao conceder um empréstimo, o banco é obrigado a obter um lucro, que é formado a partir das taxas de juros do empréstimo.

Riscos bancários:

• situações em que o devedor revela-se de má-fé ou é declarado falido;
• fechamento em massa de depósitos e depósitos.

Assim, o banco "negocia" dinheiro, e não há outro sentido em suas atividades. O banco "vende" dinheiro para você em prestações e quer (é obrigado) receber dinheiro por seu "produto". Qualquer empréstimo é garantido pelo dinheiro do mutuário na forma de sua renda. A essência de um empréstimo não é receber dinheiro que você não tem, mas receber dinheiro que você não tem agora, mas é no futuro. Além disso, esse futuro aos olhos do banco deve ser róseo, totalmente previsto e documentado, ninguém vai acreditar nos projetos.

O motivo da decisão negativa em seu caso é trivial: você não terá dinheiro próprio no futuro. Seus ativos apresentados na forma de imóveis e outras riquezas não são líquidos para o banco. O fluxo de caixa é o único argumento a favor de uma decisão positiva de conceder um empréstimo. O restante de seus ativos afetará apenas, e indiretamente, a lealdade do banco.

Evgeny Sivtsov Diretor de Desenvolvimento Regional, Refinance.rf.

A decisão do banco também é influenciada pelo histórico de crédito da pessoa - esse é um fator de parada para o banco. Se o cliente tem um bom salário, mas o histórico de crédito está prejudicado, o banco vai recusar esse cliente. Os bancos prestam atenção à dívida do cliente aos oficiais de justiça, à presença de microcréditos do cliente.

Um pré-requisito para obter um empréstimo - rendimento estável comprovado. O fato de ter renda é garantia de obtenção de empréstimo. O valor da receita é importante, mas já afetará os parâmetros do empréstimo: valor máximo, prazo e taxa.

A renda das pessoas físicas é o salário no local de trabalho. Determinado por um certificado no formulário 2-NDFL. Não adianta fingir, já que as informações sobre o imposto de pessoas físicas estão em fontes abertas (no site nalog.ru), até porque o serviço de segurança do banco tem acesso não apenas a fontes abertas. O banco se recusará a oficialmente empregar um cidadão.

Há uma opção com a confirmação da renda por meio da apresentação de uma declaração de imposto na forma de 3-NDFL, que um indivíduo deve (artigos 227, 228 e 229 do Código Tributário da Federação Russa) apresentar independentemente se houver fontes adicionais de salário. Mas quantos de vocês têm algo a mostrar em termos de confirmação da declaração?

Condição suficiente para obtenção de empréstimo - a receita deve ser de períodos anteriores. Neste caso, outro fator chave é adicionado aqui - esta é a prova da estabilidade de sua renda. Se você está tentando obter um empréstimo pela primeira vez, deve trabalhar o tempo suficiente (geralmente três meses para uma pequena quantia) em seu emprego atual.

Se você for um mutuário experiente, um filtro bancário denominado "histórico de crédito" está incluído. Esta é uma ferramenta de uso interno: não encontrará dados do domínio público, trata-se de uma prerrogativa puramente bancária. O significado é simples: se você “sobreviveu” com sucesso a vários empréstimos sem violações graves, especialmente sem dívidas vencidas no momento, você não notará o efeito desta ferramenta. Caso contrário, você será recusado. Um histórico de crédito ruim é uma evidência da má qualidade de sua renda, de sua falta de confiabilidade no passado.

Claro, o banco também ficará sabendo de sua relação com diversos códigos (Código Civil, Código Penal). Se você estiver interessado em oficiais de justiça, isso automaticamente o torna persona non grata para o banco.

2. É possível fazer um empréstimo barato

Portanto, se você precisa de dinheiro agora e o deseja e, o mais importante, pode devolvê-lo no futuro, então, proceda à revisão dos parâmetros do empréstimo que receberá.

Os bancos constantemente apresentam novos produtos de empréstimo: eles variam as taxas, mudam as condições, “simplificam” procedimentos, “devolvem” juros, “refinanciam” algo - em outras palavras, eles estão engajados no marketing. A essência continua a mesma: você está sendo vendido dinheiro por dinheiro.

O postulado principal é que não existem empréstimos baratos.

Com uma taxa baixa, é sempre muito difícil cumprir todas as regras para a sua obtenção e, o mais importante, o cumprimento das obrigações do crédito. As "letras miúdas" lá são especialmente pequenas e astutas. Por exemplo, aqui está uma nota de rodapé típica em um contrato ao calcular uma taxa:

“A taxa de 11,5% passa a operar na condição de pontualidade / adequação das prestações mensais durante os primeiros 4 meses (com prazo de empréstimo de 12 a 18 meses); os primeiros 8 meses (com um prazo de empréstimo de 19 a 36 meses) …"

Tudo parece claro, a taxa é de 11,5% ao ano. Mas olhamos um pouco mais alto: "Taxa: 24, 9-38, 9% ao ano (com um prazo de empréstimo de 12-18 meses), 22, 9-37, 9% ao ano (com um prazo de empréstimo de 19- 36 meses) … "está mudando. Você contrai um empréstimo a uma taxa (média para simplificar) de 31% e, se não atrasar os pagamentos em 4 meses, receberá uma taxa de 11,5% para o prazo restante e o restante do corpo do empréstimo.

Claro, isso também é muito bom: a taxa caiu três vezes. Como é difícil acreditar em milagres, e é difícil acreditar no altruísmo dos banqueiros, a pergunta "Por que o banco decidiu me encontrar no meio do caminho?" há uma resposta: “No momento de fechar um contrato de crédito ao consumidor (empréstimo), o custo total do empréstimo não pode exceder o calculado.

(EMPRÉSTIMO) pelo Banco da Rússia, o valor médio de mercado é superior a um terço”(Lei Federal“Sobre Crédito ao Consumidor (Empréstimo)”N 353-FZ). Os banqueiros cumprem os requisitos da lei, não perdendo os seus lucros ao máximo, porque durante 4 meses paga à taxa máxima.

Resta continuar a cumprir nossas obrigações no prazo e de maneira adequada. Como assim? O que significa o termo “adequado”? Lemos o acordo com atenção, correlacionamos com o Artigo 309 do Código Civil da Federação Russa e o executamos corretamente. Qualquer violação leva ao não cumprimento e, como resultado, a taxa permanece extremamente alta, o empréstimo é caro.

Conseguir uma taxa de juros baixa para um empréstimo é um processo criativo. Ninguém fornecerá algoritmos claros, apenas estatísticas estão à sua disposição. Aqui, os sinais indiretos de sua renda apenas começam a desempenhar um papel: imóveis (quanto mais e mais novos, melhor), o carro (quanto mais caro e mais novo, melhor), a regularidade das viagens ao exterior (ir ao exterior no último seis meses serão benéficos), família (se você for casado e tiver filhos, as chances aumentam, mas não linearmente: se você tiver mais de dois filhos menores, isso terá o efeito oposto), aparência (roupas caras, acessórios - tudo irá para você como um ponto positivo).

Freqüentemente, os titulares de cartões de projeto salarial atendidos por um banco têm privilégios ao receber um empréstimo dele.

Infelizmente, todos os bônus recebidos são compensados por condições adicionais do banco, por exemplo, um pedido insistente de seguro de vida e saúde. O valor do prêmio do seguro pode ser de até 20% do valor do próprio empréstimo. Formalmente, o banco não tem o direito de impor esse serviço, mas pode alterar integralmente as condições de crédito dependendo do seguro do cliente. Total: taxa 11,5% + seguro 20% = os mesmos 31%.

Evgeny Sivtsov Diretor de Desenvolvimento Regional, Refinance.rf.

Os bancos também ganham dinheiro com a receita de comissões e obtém uma boa receita com a venda de seguros. Se o cliente não tiver seguro, a taxa para ele é aumentada em vários pontos. E geralmente esse seguro não é reembolsável, mesmo que o cliente tenha fechado o empréstimo antes do prazo.

Além do seguro básico, os bancos também oferecem os chamados produtos em caixa. Normalmente são baratos e o cliente sai não só com o contrato assinado, mas também com várias “caixas”.

Os titulares do cartão de vencimento do banco onde tomam o empréstimo devem ter em atenção o facto de que, na realidade, transferem a gestão do seu crédito directamente para o banco. À primeira vista, a situação é muito atraente para ambas as partes: elas se conhecem, a confiança é estabelecida, o esquema para obtenção do empréstimo é claramente simplificado e a probabilidade de emissão é muito elevada.

Mas há uma ressalva: o banco tem a capacidade de realizar procedimentos de quitação de dívidas correntes e outras sem a sua participação direta. Ele definitivamente usará esse direito.

Esta arma irá atirar na sua perna apenas quando uma listra negra surgir. Pode surgir uma situação em que você precise fazer uma escolha entre resolver algumas dificuldades da vida e a necessidade de cumprir as obrigações para com o banco dentro do prazo.

Quando o dinheiro é urgentemente necessário aqui e agora, resolver o problema será uma prioridade em vez de um "pecado" facilmente corrigível - um pagamento vencido. Mas o banco simplesmente não permite que você faça isso: ele fará a retirada no prazo estipulado no acordo, conforme a disponibilidade de fundos no seu cartão. Você corre o risco de ficar sem um tostão, quando pode não ser o momento certo.

A conclusão do exposto sugere-se um pouco desanimadora: não funcionará tomar um empréstimo barato. De uma forma ou de outra, os banqueiros obterão sua taxa de retorno.

3. Qual banco pegar um empréstimo

Em qualquer caso, desde que se enquadre na definição do artigo 1.º da Lei Federal "Sobre Bancos e Atividades Bancárias".

Um banco é uma instituição de crédito que, com base em uma licença do Banco da Rússia, tem o direito exclusivo de realizar as seguintes operações bancárias em conjunto: captação de recursos de pessoas físicas e jurídicas em depósitos; colocação desses fundos em seu próprio nome e às suas custas nas condições de reembolso, pagamento, urgência; abertura e manutenção de contas bancárias de pessoas físicas e jurídicas.

Artigo 1 da Lei Federal "Sobre Bancos e Atividades Bancárias"

É melhor usar o critério geográfico para escolher um determinado banco. O escritório onde é mais fácil e rápido chegar é o melhor. Será conveniente para você resolver todos os problemas com a sua presença pessoal, pois só esta forma de interação com o banco minimiza os erros nos serviços bancários.

É sempre necessário tratar pessoalmente as questões do valor não creditado, tendo trocado os papéis pertinentes confirmando a solução da questão. A comunicação por telefone e e-mail serve apenas para anunciar e impor "supercondições" a você. A base probatória em situações contestáveis deve ser sempre em papel, ter data, assinatura de contratante específico e selo azul.

Nesses assuntos, você precisa aderir a pontos de vista conservadores. Se de repente o caso for a julgamento, será muito difícil provar, sem documentos em papel, que cumpriu todos os requisitos para encerrar o empréstimo. SMS de confirmação, capturas de tela, gravações de chamadas para call centers - quantas pessoas salvam essas informações? Mas quando em um ano descobrir que você tem uma dívida decente com o banco em um empréstimo "fechado", e você for informado disso ao cruzar a zona de controle aduaneiro no aeroporto, quando você estiver saindo de férias, isso vai ser muito desagradável.

Evgeny Sivtsov Diretor de Desenvolvimento Regional, Refinance.rf.

Agora, existem muitos corretores de crédito no mercado que se oferecem para obter um empréstimo bancário mediante o pagamento de uma comissão. Mas a ajuda deles engana: eles vão tirar dinheiro do cliente, mas não vão poder influenciar a decisão do banco se o cliente for arriscado. A vantagem de entrar em contato com um corretor é que ele enviará ordens não para um banco, mas para vários de uma vez. Isso economizará tempo do cliente.

Alguns corretores de crédito nem mesmo cobram comissão por seus serviços (seus juros serão formalmente satisfeitos pelo banco nos termos da parceria, mas na verdade, é claro, você pagará). Você precisa entender que a tarefa do corretor não é tomar um empréstimo para você, mas levá-lo a uma instituição de crédito. Entrando pela porta, você fica com o banco um por um. Em essência, um corretor é um agente de publicidade trivial.

O benefício real de um bom corretor está em sua capacidade de agregação (um banco de dados sólido de produtos de empréstimo) e um componente interno (porque o gerente de empréstimo de um banco também é uma pessoa).

P. S. Uma vez no rádio, em um dos programas sobre educação financeira, surgiu a ideia sobre a duvidosa oportunidade de se contrair um empréstimo em geral. O significado era o seguinte: um empréstimo só pode ser tomado para a compra de meios de produção ou ativos cujo valor exceda a taxa de juros corrente do empréstimo.