O que você precisa saber sobre os juros de um empréstimo para não ficar em dívida com o banco

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

A atenção aos detalhes ajudará você a entender o contrato e evitar o pagamento de multas.

O que são juros sobre um empréstimo

A taxa de juros é o valor indicado em termos percentuais que o cliente do banco paga pelo uso do empréstimo. É calculado para um período de tempo específico. Assim, 15% ao ano significará que o tomador do empréstimo anualmente, além do valor principal da dívida, repassará 15% para o banco. Mas isso não significa que, para calcular o pagamento a maior, basta simplesmente pegar os juros e multiplicá-los pelo número de anos para os quais o empréstimo foi feito.

Em primeiro lugar, existe o custo total do empréstimo (CCC).

O CPM inclui todas as despesas do mutuário, incluindo comissões e outras taxas.

Portanto, ao calcular o custo total de uma hipoteca, o banco levará em consideração o custo de avaliação de um apartamento. Este serviço é prestado por um terceiro, mas sem o crédito não o solicitaria, pelo que estes custos são atribuídos à hipoteca. Além disso, se o desperdício estiver previsto em lei, e não por exigência do banco, ele não será levado em consideração no CPC. Por exemplo, OSAGO não será incluído no custo total de um empréstimo de transporte.

O custo total do empréstimo deve ser impresso na primeira página do contrato em letras grandes em uma moldura retangular de acordo com a Lei Federal "Sobre Crédito ao Consumidor (Empréstimo)". É indicado em porcentagem ao ano ou em termos monetários.

É no PUK que você precisa prestar atenção para saber quanto vai realmente pagar pelo empréstimo. A exceção é um cartão de crédito. O custo total do empréstimo não será muito informativo, pois é calculado com base em todo o limite de crédito, sendo cobrados juros apenas sobre o valor devido.

Em segundo lugar, não são cobrados juros sobre o montante total do empréstimo, mas sobre a dívida remanescente sobre ele. Mas também aqui nem tudo é tão simples. Existem dois tipos de pagamentos:

1. Anuidade. O banco soma os valores das obrigações financeiras do cliente, incluindo juros, e os divide ao longo de todo o prazo do empréstimo. Como resultado, o mutuário paga o mesmo valor à instituição todos os meses. Mas a estrutura de pagamento não é a mesma: primeiro, a maior parte são os juros e, no final do prazo, o cliente começa a pagar ativamente o principal.
2. Diferenciado. O valor do principal é dividido pelo prazo do empréstimo e os juros são calculados mensalmente. Para o consumidor, é um longo caminho desde o pagamento máximo até o mínimo, e no início esse pagamento será bem alto. Mas a dívida principal é paga mais rápido.

O que afeta o tamanho da taxa de empréstimo

Taxa de refinanciamento do Banco Central

Essa é a mesma taxa de juros com que os empréstimos são feitos. Somente neste caso, o Banco Central empresta para instituições financeiras.

Um banco comercial toma um empréstimo do Banco Central por um ano e, durante esse tempo, ganha com os empréstimos que concede à população. Conseqüentemente, sua taxa de juros para os clientes deve ser tal que os juros do Banco Central possam ser devolvidos e auferidos.

Agora, a taxa de refinanciamento é igual à taxa básica e atinge 7,25%. O Banco da Rússia decidiu manter a taxa básica no nível de 7,25% ao ano.

Solvência do mutuário

Quanto mais riscos você não pagar o empréstimo, a taxa menos favorável será oferecida. Por exemplo, os juros costumam ser maiores na obtenção de empréstimos para dois documentos, sem comprovante de renda. Isso também inclui a presença ou ausência de garantias, a transferência de salários para uma conta bancária, consentimento para seguro e assim por diante.

Taxa de inflação e prazo do empréstimo

Dois parâmetros relacionados: o banco pretende ganhar dinheiro com você não só amanhã, mas também em 10 anos, se você fizer um empréstimo por esse período. Portanto, é provável que a taxa leve em consideração a previsão de inflação para todo o período do empréstimo.

Como não perder dinheiro

Leia o contrato com atenção

A lei prevê um quadro especial em que o valor total do empréstimo é inserido. Ignorar isso é negligência no seu orçamento. Leia o contrato na íntegra e com atenção, não pule parágrafos, mesmo aqueles escritos em letras pequenas. Sinta-se à vontade para fazer perguntas ao gerente.

Depois de assinar o contrato, você concorda com tudo o que está escrito nele. Portanto, elimine todas as contradições antes de assinar o documento.

Não fique atrasado nos pagamentos

Coloque um lembrete no seu telefone, computador e micro-ondas, circule os dias de cálculo no calendário com círculos vermelhos. Marque quando essas datas caem em um fim de semana para garantir que o pagamento seja creditado antecipadamente. A pontualidade o ajudará a evitar multas e multas por atraso. E o tamanho das penalidades pode ser bastante significativo.

Se você puder pagar o empréstimo antes do prazo, pague

Sobre o valor do principal incidem juros. Os pagamentos antecipados o tornam menos. Portanto, quanto mais rápido você pagar o empréstimo, menor será o pagamento a maior.

Não tome empréstimos de longo prazo em moeda estrangeira

Os juros sobre empréstimos em moeda estrangeira são mais baixos, mas dólares ou euros devem ser estáveis para que o empréstimo seja mais barato do que sua contraparte em rublo. Se você não tiver o dom da clarividência e do otimismo desenfreado, será difícil prever as flutuações da moeda a longo prazo.

Você pode reembolsar rapidamente um pequeno empréstimo, mesmo se algo der errado. Quando o rublo cair, um empréstimo de longo prazo em moeda estrangeira se tornará um fardo insuportável, que tirará todo o dinheiro de você para fazer seus próprios serviços, isto é, para juros.

Essa regra não se aplica a pessoas com renda em moeda estrangeira, você não depende do rublo.

Pequenas coisas

Observe seus centavos com cuidado. São 5 copeques para você - uma moeda indigna até mesmo para sustentar uma perna de mesa. Para um banco, o atraso neste valor é um motivo para multá-lo. Também é uma sorte se as sanções forem cobradas como uma porcentagem do valor do atraso. E se for percentual do endividamento principal?

Siga os termos do contrato

Não é à toa que você leu o contrato, siga o que está escrito nele. Por exemplo, se você se esquecer de renovar o seguro, graças ao qual foram oferecidas condições favoráveis na hipoteca, o banco pode aumentar a taxa de juros. E será mais difícil reverter esse processo.

Mantenha contato com o banco

Se um funcionário de uma instituição de crédito tentar entrar em contato com você, pegue o telefone e abra o SMS. É melhor ler o anúncio pela centésima vez do que pular uma mensagem atrasada ou outras informações importantes.

Use seu cartão de crédito com sabedoria

Pague suas dívidas de cartão de crédito em um período sem juros e não retire dinheiro dele, pois isso geralmente é uma comissão.