O que você precisa saber antes de pedir um empréstimo para comprar um carro

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Um empréstimo de carro pode ser mais lucrativo do que um empréstimo inadequado ao consumidor se você entrar em uma promoção especial ou em um programa de apoio estatal.

O que é um empréstimo de carro

Este é um empréstimo direcionado, cujo dinheiro só pode ser gasto na compra de um veículo. Você pode comprar um carro novo e um usado. Mas o crédito para comprar um carro de um vendedor particular não está muito disposto e está longe de qualquer lugar, então aqui é melhor escolher uma concessionária que vende veículos usados.

Os empréstimos para automóveis são diferenciados por vários aspectos característicos.

Compromisso

Até que o empréstimo seja quitado, o carro permanecerá penhorado no banco. Até então, o passaporte de veículo (PTS) é mais frequentemente mantido em uma instituição de crédito.

Seguro caro

De acordo com a lei, o bem penhorado deve estar segurado contra riscos de perdas e danos. Na maioria dos casos, os bancos não se contentam com uma política OSAGO - eles terão que emitir um CASCO.

Em média, isso aumenta o valor do empréstimo em 10%. Por outro lado, se o carro não estava segurado e foi roubado, o mutuário ainda reembolsará o empréstimo integralmente.

Dmitry Molkov Diretor do Departamento de Serviços Financeiros do Grupo de Empresas AutoSpecCentre

Taxa de juros moderada

Com base nas estatísticas, não há necessidade de falar sobre uma diferença global em geral. No primeiro trimestre de 2019, a taxa média do crédito automóvel era de 17,1% e do crédito à vista de 17,62%. De acordo com o Banco Central, a taxa média ponderada dos empréstimos com prazo superior a três anos em fevereiro de 2019 é de 12,76% e, considerando o financiamento de veículos, já é de 14,13%.

Mas a diferença ficará visível quando você começar a olhar para propostas bancárias específicas que sejam adequadas à sua situação. Na maioria dos casos, a taxa de um empréstimo para automóveis será menor do que a de um empréstimo inadequado ao consumidor, uma vez que o banco segura seus riscos com penhor e pode oferecer condições mais favoráveis.

Quem concede um empréstimo de carro

Mesmo que você solicite um empréstimo diretamente em uma concessionária de automóveis, no extremo oposto, o banco com o qual você assinou um contrato ainda estará esperando por você.

Uma instituição de crédito pode colocar o seu representante diretamente em uma concessionária de automóveis ou atuar por meio de um corretor intermediário que atua como um elo de conexão. Os corretores costumam enviar aplicativos a vários bancos de uma vez e conectá-lo com aquele que está pronto para emitir um empréstimo. Mas isso não significa que selecionem as condições mais favoráveis para o cliente. Mas provavelmente você terá que pagar pela ajuda.

O que são empréstimos para automóveis

Existem vários tipos de empréstimos para automóveis. Na hora de escolher, você terá que se concentrar não apenas nas características desejadas, mas também nas condições que estão prontas para lhe oferecer.

1. Clássico

O registro ocorre de acordo com o esquema padrão. Você está fazendo uma solicitação ao banco. A instituição verifica sua solvência, histórico de crédito e decide se lhe concede um empréstimo ou não. As percentagens aqui serão ligeiramente mais baixas à medida que a sua conscienciosidade como cliente for confirmada.

2. Empréstimo expresso

Para o registro, 2-3 documentos são suficientes, a decisão sobre a aprovação é feita rapidamente. Os riscos, neste caso, são compensados por percentagens ligeiramente superiores.

3. Factoring

Este é um empréstimo sem juros com uma entrada impressionante. Se você pagar 50% do valor do carro ou mais, o restante do valor pode ser parcelado.

4. Crédito com recompra (BuyBack)

Os pagamentos mensais são calculados de forma que, no último pagamento, você deva ao banco outra parte do valor - normalmente 20–40%. Para reembolsar o empréstimo, você mesmo pode depositar o valor restante ou vender o carro a uma concessionária que pagará o saldo. O esquema é mais frequentemente usado para carros caros de status.

Quais são as vantagens de um empréstimo de carro

Para considerar os prós e os contras de um empréstimo de carro, ele deve ser comparado a algo. Se for uma compra sem empréstimo, então o líder nessa corrida é óbvio: a ausência de crédito é sempre melhor do que sua disponibilidade (mas há uma nuance, que é discutida a seguir). Portanto, vamos compará-lo com um empréstimo regular ao consumidor e delinear as vantagens importantes.

1. Preço especial

Freqüentemente, as concessionárias de automóveis oferecem preços especiais para quem toma um empréstimo.

O cliente do banco torna-se o comprador do carro, e os revendedores costumam dar descontos muito bons aos bancos. O desconto pode ser de até 10%.

Suren Hayrapetyan Sócio-gerente, Rebridge Capital

Na busca do lucro, não se esqueça dos custos adicionais, por causa dos quais os custos reais podem aumentar. Além disso, as promoções geralmente se aplicam a carros com uma determinada configuração ou envolvem a compra de opções, o que no final pode forçá-lo a gastar mais do que esperava.

Mas há a mesma nuance aqui. Se você comprar um carro caro, sempre poderá comprá-lo a crédito com desconto e quitar o empréstimo integralmente, um mês depois, sem pagar a mais os juros. Isso só funcionará se a diferença de preço exceder o custo de CASCO e outros custos relacionados.

2. A possibilidade de receber assistência do estado

O programa de empréstimo concessional para automóveis foi estendido. Você pode receber do estado 10% do preço do carro no pagamento inicial, e se você mora no Extremo Oriente - 25%. Para se qualificar para o programa, você deve atender a um dos dois critérios:

• este é seu primeiro carro;
• você tem dois ou mais filhos;

Existem também requisitos para o carro que pretende comprar. O carro deve ser:

• novo;
• Assembleia russa;
• pesando até 3,5 toneladas;
• vale até 1 milhão de rublos.

Para obter apoio estatal, você precisa solicitar um empréstimo de carro diretamente no banco, mas apenas para aquele que aderiu ao programa.

3. Aprovação de uma quantia maior

Os empréstimos inadequados ao consumidor não são garantidos por nada. A garantia para empréstimos de carro reduz o risco de não devolução do dinheiro para o banco: nesse caso, ele simplesmente pegará e venderá o carro. Portanto, a instituição pode emitir valores significativamente maiores do que aprovaria para um empréstimo sem garantia.

4. Período de pagamento mais longo

Em média, um empréstimo de carro é concedido por um período de três a cinco anos. Na maioria das vezes, os bancos desejam receber antes o dinheiro emitido por meio de um empréstimo direcionado ao consumidor.

5. Taxa de juros mais baixa

Se você entrar em contato com o banco com uma solicitação para calcular um empréstimo ao consumidor e um empréstimo para você, as condições para o segundo provavelmente serão mais favoráveis - o motivo está no penhor. Mas exceções são possíveis aqui, e com mais frequência do que parece.

O banco pode persistentemente oferecer-lhe um cartão de crédito com um certo limite e não aprovar um empréstimo de carro por um valor menor. Basta aguentar, porque é impossível entender isso - as instituições de crédito não divulgam os critérios de avaliação dos clientes para que os golpistas não utilizem essas informações.

Quais são as desvantagens de um empréstimo de carro

Vamos comparar tudo com o mesmo crédito ao consumidor inadequado.

1. Propriedade penhorada

Até que você salve o empréstimo e receba o TCP, você não poderá vender o carro.

2. Seguro caro

Como já descobrimos, você não pode prescindir do CASCO. Mas às vezes os bancos impõem serviços de seguro adicionais. Claro, você pode recusar, mas simplesmente não receberá um empréstimo.

Para que o empréstimo seja aprovado, é possível emitir seguros "impostos" e, após receber o dinheiro, no prazo de duas semanas, escrever uma declaração sobre a recusa do seguro à seguradora. O dinheiro deve ser devolvido em dez dias.

Orest Matsala Advogado Líder do Serviço Jurídico Europeu

3. Há um pagamento inicial

Isso nem sempre é um pré-requisito ao solicitar um empréstimo de carro, mas muitos bancos exigem que você pague parte do custo do carro. Você não precisa fazer isso ao receber um empréstimo inadequado ao consumidor.

4. Existem requisitos para o carro

Uma vez que o banco toma o carro como penhor, ele define os critérios que o carro deve atender - para vendê-lo mais tarde, se você não devolver o dinheiro. Você pode comprar qualquer coisa com fundos de um empréstimo ao consumidor.

O que procurar ao fazer um empréstimo de carro

Considere as ofertas de vários bancos

O eloquente vendedor recomenda fortemente tomar um empréstimo de um determinado banco, e isso deve alertá-lo: com alto grau de probabilidade, é benéfico para ele, e não para você. Considere mais opções para escolher a melhor. E também especificar as condições de um empréstimo não direcionado ao consumidor.

Conheça todas as condições da promoção

As informações que você viu no banner são, obviamente, verdadeiras, mas não todas. Para que a compra seja realmente lucrativa, você deve ler todas as condições. Caso contrário, você pode gastar por engano muito mais do que planejou e ainda pagar juros sobre um valor inflacionado.

Verifique se há co-pagamentos e seguros ocultos

Leia o contrato com atenção e certifique-se de entender cada linha dele. Isso o salvará de despesas adicionais e de problemas com o banco se você violar os termos do contrato, que você simplesmente não respeitou.

Avalie despesas e receitas com sensatez

Com um empréstimo de carro, você precisa fazer um orçamento não apenas do pagamento mensal, mas também das despesas relacionadas - renovação do seguro, imposto de transporte, combustível e assim por diante. Como resultado, os custos podem aumentar significativamente e se tornar um fardo pesado.

Qual é o resultado final

1. O empréstimo de um carro é um bom instrumento financeiro se usado corretamente.
2. Se você faz um empréstimo para comprar um carro (e qualquer empréstimo em geral), leia o contrato com atenção e esclareça todas as condições.
3. Se você encontrar um empréstimo ao consumidor, cujo custo total é inferior ao custo total de um empréstimo de carro, e o banco aprovar o valor de que você precisa, escolha-o. Economize no seguro do casco e possa descartar o carro como quiser.