Reembolso antecipado do empréstimo: 8 coisas que você precisa saber

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Informações importantes para quem quer economizar nos juros.

1. O banco não pode proibi-lo de reembolsar o empréstimo antes do prazo

Se você contrair um empréstimo que não seja para fins comerciais, de acordo com a lei, você sempre poderá reembolsá-lo antes do prazo - no todo ou em parte. Existe apenas um mas. O banco deve ser notificado sobre o depósito de dinheiro com pelo menos 30 dias de antecedência. No entanto, uma instituição de crédito pode encurtar esse período. Os detalhes exatos serão indicados no seu contrato de empréstimo.

Agora, os grandes bancos aceitam pedidos de introdução antecipada via Internet, e o pagamento é levado em consideração quase imediatamente. Essa é uma condição importante na luta competitiva, pois as pessoas estão atentas à oportunidade de quitar dívidas com antecedência. Mas algumas instituições ainda querem receber inscrições em papel. É melhor saber mais sobre isso antes de pedir um empréstimo.

Observação: você deve notificar o banco, não pedir permissão. O principal é cumprir os prazos. Então eles não podem recusar você.

2. O pagamento adicional para reembolso antecipado do empréstimo não deve ser realizado

O banco só pode cobrar uma taxa pela prestação de serviços independentes. São consideradas ações pelas quais o cliente recebe um efeito benéfico adicional. O reembolso do empréstimo - antecipado ou não - é simplesmente uma operação inevitável de acordo com o contrato de empréstimo.

E mais ainda, não podemos falar em multas. A lei permite que você pague a dívida antes do prazo. Então você apenas cumpre as normas do Código Civil, você não tem que ser multado. Se você se deparar com a arbitrariedade do banco e pagar a mais, vá ao tribunal.

Mas aqui é importante lembrar as nuances. Por exemplo, se o contrato de empréstimo estabelece que você precisa notificar cerca de 15 dias antes do previsto e você certamente deseja depositar dinheiro hoje, isso já pode se tornar um serviço adicional. O banco, por outro lado, encontra você no meio do caminho: ele faz uma operação fora do contrato. Eles podem receber uma comissão por isso.

Tudo isto é verdade se não estiver a contrair um empréstimo para a actividade empresarial. Caso contrário, a situação é um pouco mais complicada e você terá que analisar cada caso separadamente.

3. Notificação deve ser enviada

Normalmente, basta indicar o valor e a data do débito em uma coluna especial no banco móvel. Uma ação simples, mas depende muito disso.

Digamos que você decidiu pagar o empréstimo totalmente antes do previsto, calculou tudo e colocou o valor necessário na conta de crédito. Mas eles não tomaram nenhuma providência adicional, esperando que tudo fosse óbvio: o dinheiro seria retirado e o empréstimo fechado. Como tudo vai sair na prática: o sistema pegará automaticamente o valor da mensalidade de acordo com uma programação. E então não será suficiente, porque você contou o dinheiro levando em conta o reembolso antecipado, e eles vão começar a cobrar de você um atraso, que é repleto de problemas.

Você pode fazer isso sem notificação apenas se reembolsar o empréstimo em até 14 dias a partir da data de recebimento do dinheiro ou 30 dias se o empréstimo for direcionado.

4. O banco é obrigado a recalcular o custo total do empréstimo

Se você depositou parte do dinheiro antes do prazo, a instituição deve recalcular o custo total do empréstimo para você. No documento, você pode ver o que mudou: o valor do pagamento a maior, o prazo ou o valor da mensalidade. Além disso, uma programação atualizada será enviada a você se tiver sido emitida anteriormente para você.

5. É melhor pagar regularmente o empréstimo antecipadamente em pequenas quantias do que acumular uma grande parcela

Vejamos um exemplo. Você deve ao banco 185 mil, ainda falta 1 ano e 10 meses de pagamentos a 15% ao ano pela frente. Nos próximos seis meses, você pode depositar 6, 16, 8, 2, 5 e 4 mil rublos sucessivamente ou, após seis meses, pagar 41 mil rublos de uma vez.

No primeiro caso, sua dívida após seis meses será de 97,7 mil, pagamento a maior - 23,6 mil. No segundo - 98, 85 mil e 25 mil, respectivamente. A uma distância maior ou com valores mais significativos, a diferença será mais convincente, mas o significado é claro.

6. Nem sempre vale a pena depositar dinheiro assim que ele aparece

Este ponto não contradiz o anterior. Alguns bancos estão prontos para cancelar o dinheiro que você depositou na conta de pagamento antecipado no dia em que for creditado. Mas primeiro eles calculam quantos juros incidiram sobre o saldo da dívida desde a última prestação mensal até hoje. Depois disso, esse valor é subtraído daquele que você transferiu. Como resultado, o valor do vencimento antecipado acaba sendo menor do que o esperado. E às vezes não é considerado um depósito antecipado de dinheiro.

Digamos que você deva ao banco 200 mil rublos. Seu pagamento mensal é de 6.933 rublos, e está programado para 14 de fevereiro. Você tem 1.000 extras, você deposita em 29 de janeiro. Logicamente, sua dívida deve ser reduzida para 199 mil. Na verdade, o vencimento antecipado será simplesmente levado em consideração na conta do reembolso dos juros. Ao mesmo tempo, o pagamento mensal em 14 de fevereiro diminuirá para 5.993 rublos, mas não é isso que você queria.

Se o seu banco operar de acordo com esse esquema, é mais lucrativo para você fazer um pagamento antecipado no dia do pagamento obrigatório.

7. É importante calcular o pré-termo corretamente

Se o seu banco leva em conta um pagamento antecipado no dia do mês, também há nuances aqui. É importante ter o valor correto em sua conta. Digamos que as condições sejam as mesmas, você paga 6.933 rublos. Decidimos contribuir com mais 10 mil antes do previsto e escrevemos um aplicativo correspondente. Mas no dia certo, apenas 16.930 rublos estavam na conta. O sistema removerá primeiro o pagamento necessário. E então ele não poderá fazer nada, porque não há um valor especificado na conta: 3 rublos não são suficientes. Como resultado, o prematuro simplesmente não passará.

8. É mais lucrativo renovar o seguro para empréstimos de longo prazo todos os anos

Às vezes, os beneficiários do empréstimo são oferecidos para fazer um seguro imediatamente durante todo o período. Eles prometem condições favoráveis e você não terá que se lembrar da apólice todos os anos. No entanto, se você pagar o empréstimo antes do prazo, o benefício parece duvidoso.

Quando você faz um seguro anualmente, ele é calculado com base no saldo real do empréstimo. Se você fizer isso de uma vez para todo o período - do esperado de acordo com o cronograma de reembolso. A diferença pode ser dramática. Além disso, se você pagar a dívida com um ano de antecedência, verá que pagou a mais pelo menos 12 meses.

A partir de 1º de setembro de 2020, a franquia paga pelo seguro em caso de reembolso antecipado pode ser devolvida. Mas isso só se aplica a contratos celebrados após essa data.

E mais um ponto não relacionado aos primeiros termos. Quando o seguro realmente funciona, em vez de esgotar-se, ele deve levar em consideração o seu estado de saúde. Por exemplo, para a apólice mais simples, os pagamentos podem ser recusados se você tiver uma doença crônica - as condições serão especificadas no contrato. Dois anos depois, o empréstimo é revelado a você - acontece que você não verá os pagamentos do seguro. A atualização anual da política permite levar em conta essa nuance.