Como escolher um banco e uma tarifa para o negócio

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

"Taxa de assinatura - 0 rublos" nem sempre significa que você não terá que pagar nada, e se você tem funcionários, deve procurar uma opção com um projeto salarial.

Para não pagar a mais por serviços de liquidação e em dinheiro, você precisa estudar cuidadosamente a descrição da tarifa e condições específicas que a instituição financeira oferece. Diremos a você o que procurar em situações típicas enfrentadas por clientes de bancos.

É melhor começar escolhendo uma tarifa: monitore todas as disponíveis e faça uma lista das mais adequadas para você. Se escolher primeiro um banco, limite-se automaticamente nas tarifas: pode acontecer que as condições de outra instituição sejam mais favoráveis.

Nós estimamos a tarifa

1. "Taxa de assinatura 0 rublos" não significa que você não pagará um único rublo

O cliente abriu uma conta com serviço gratuito. Durante o mês, recebeu 300.000 rublos - a comissão foi de 3.000.

Isso aconteceu porque o cliente não leu os termos da tarifa, onde a comissão é de 1% sobre cada receita. No caso dele, não é lucrativo: com uma tarifa de assinatura de 1.000 rublos por mês e sem comissão de admissão, ele pagaria três vezes menos.

O que fazer

1. Verifique a comissão para receitas a uma taxa específica.
2. Faça uma estimativa da renda mensal estimada e calcule a comissão para esse valor. Compare com assinaturas fixas em outras tarifas.

2. O percentual do saldo da conta nem sempre pode ser obtido

O cliente viu no site do banco “Cobramos até 7% sobre o saldo” e escolheu a tarifa mínima com a mensalidade mais baixa deste banco. No final do mês, ele tinha 500.000 rublos restantes em sua conta e esperava receber 2.900 em juros. Mas eu não entendi. O fato é que o banco acumulou juros apenas pela taxa máxima e sobre o saldo médio diário.

O que fazer

1. Verifique o percentual do saldo da tarifa selecionada. Freqüentemente, os bancos cobram os juros máximos nas tarifas mais caras e, nas primeiras, oferecem de 1 a 2% ou nada.
2. Descubra quais limites fornecem uma porcentagem. Alguns bancos estabelecem um limite inferior: por exemplo, a partir de 30.000 rublos. Outros também estão no topo: por exemplo, até 300.000 rublos. Se o seu saldo for maior, o percentual não será mais cobrado sobre o valor excedente.
3. Verifique qual saldo é considerado pelo banco em sua tarifa - a média diária ou o valor mínimo no período de relatório.

3. Retirada de dinheiro: se você não ler os termos da tarifa, terá que pagar uma comissão

As informações nesta seção se aplicam apenas a empreendedores individuais. O fundador ou diretor de uma LLC não pode simplesmente sacar dinheiro da conta da empresa e gastar com suas próprias necessidades.

Os empreendedores individuais podem sacar dinheiro de uma conta à ordem de três maneiras: transferir para um cartão pessoal de um indivíduo, sacar de um cartão corporativo ou no caixa.

O empresário leu no site do banco: "Retire dinheiro em até 1.000.000 de rublos por mês sem comissão." E ele retirou dinheiro de um cartão corporativo que foi dado a ele no banco. As duas primeiras transações de RUB 50.000 foram livres de comissões. Quando ele sacou 50.000 pela terceira vez, o banco recebeu uma comissão de 1.000 rublos.

Isso aconteceu porque a tarifa tinha condições adicionais. Por exemplo, um cliente pode sacar 1.000.000 de rublos sem comissão, mas:

• de um cartão corporativo - apenas 100.000;
• transferir um indivíduo para o seu cartão - 500.000;
• retirar no caixa do departamento - 400.000.

O cliente excedeu o limite e o banco cobrou uma comissão pelo valor excedente.

O que fazer

1. Não confie apenas no limite total de retirada sem comissão. Veja os limites de saque em cartão corporativo, no caixa e na transferência para cartão de pessoa física.
2. Quando você sacar dinheiro da conta de um empresário individual, em primeiro lugar, transfira para o cartão de um indivíduo. Este método sempre tem limites mais altos do que outros. Então - retire o cartão corporativo. Se o limite ainda não for suficiente, você terá que ir a uma agência bancária ou pagar uma comissão.

4. Aquisição: os juros dependem da tarifa e da forma de recebimento dos pagamentos

O empresário leu no site do banco: “Comissão de aquisição - de 1,3%”. Liguei adquirindo no meu site e instalei o terminal na loja. Para aceitar pagamentos na loja, ele paga uma comissão de 1, 3%, e para pagamentos pelo site acabou sendo de 2, 8%.

O que fazer

Primeiro, verifique a comissão para um tipo específico de aquisição:

• Aquisição na Internet - para aceitar pagamentos no site;
• comércio - para terminais em pontos de venda;
• mobile - para terminais portáteis que funcionam em conjunto com um smartphone.

Em segundo lugar, verifique as comissões de uma tarifa específica. Alguns bancos cobram as mesmas taxas de aquisição para todas as tarifas, enquanto outros são diferentes.

5. A comissão para reposição da conta é importante apenas para aqueles que vendem por dinheiro

Se você aceita o pagamento apenas através do site ou terminal de POS, as condições de depósito em dinheiro não são importantes para você.

Se você for depositar dinheiro em sua conta, verifique dois parâmetros:

1. O percentual difere na reposição de diferentes formas: no caixa eletrônico do banco de atendimento e de outros bancos, nos escritórios dos parceiros.
2. Quais são os limites de recarga mensais para uma tarifa específica.

6. A comissão de traduções para pessoas jurídicas e empreendedores individuais é importante se você trabalha com empreiteiros e fornecedores

Por exemplo, você transfere o pagamento pela entrega de matérias-primas ou materiais para a conta LLC. Se você raramente ou não faz traduções para empresas e outros empresários, não precisa olhar para este parâmetro.

7. Comissão para transferências a pessoas físicas da conta da empresa: um projeto salarial é mais lucrativo

Transferências para o seu cartão de um indivíduo da conta de um empresário individual, que consideramos acima. Agora vamos falar sobre empreendedores e pessoas jurídicas que pagam salários aos funcionários - transferem dinheiro para seus cartões. Considere exemplos de duas empresas.

• A empresa A desconhece o projeto salarial e paga 20 funcionários. O montante total é de 700.000 rublos por mês.
• A empresa B aderiu a um projeto salarial e também paga 700.000 rublos a 20 funcionários.

A empresa A escolheu a tarifa RKO, onde você pode transferir 300.000 rublos por mês para indivíduos sem comissão. Os 400.000 rublos restantes são transferidos a uma comissão de 2%, ou seja, eles pagam outros 8.000 rublos.

A empresa B aproveitou um projeto com comissão fixa para transferência de salários. E ele dá 50 rublos para uma transação, como para uma ordem de pagamento simples. A comissão pela transferência de salários para 20 funcionários é de apenas 1.000 rublos.

Em alguns bancos, a comissão por transações em um projeto salarial é de 0,5% do total de todos os salários. Mas isso também é muito mais lucrativo do que as transferências para os cartões de pessoas físicas.

O que fazer

As empresas e empreendedores individuais que transferem os salários dos funcionários para os cartões precisam de:

1. Use um projeto salarial - este serviço é oferecido por muitos bancos.
2. Compare a comissão para pagamentos em um projeto de salário em diferentes bancos e tarifas.

Nós avaliamos o próprio banco

Suponha que você já tenha encontrado 4-5 tarifas em diferentes instituições financeiras adequadas para você. Em qual parar? Para escolher o melhor, você precisa avaliar outras condições de cooperação com o banco.

1. Confiabilidade do banco

Tendo como pano de fundo o fechamento periódico de bancos no país, quero ter certeza de que você está se voltando para um banco confiável. Mas todas as classificações de confiabilidade das instituições financeiras são subjetivas. Para verificar isso, vamos examinar as versões de dois sites conhecidos: "" e.

Como você pode ver, diferentes bancos estavam nos primeiros lugares. Isso ocorre porque diferentes critérios de confiabilidade são usados ao compilar classificações.

Além disso, essas listas incluem todos os bancos, inclusive aqueles que não trabalham com empresas ou oferecem tarifas desfavoráveis.

O que fazer

Para representantes de pequenas e microempresas, é suficiente olhar para a classificação de confiabilidade dos bancos para negócios - para conhecimento. Você também pode verificar se a instituição selecionada está incluída no programa de participação do Estado - isso é uma vantagem adicional, mas não uma garantia de cem por cento. Tentar analisar mais a fundo não vale a pena, você só vai ficar confuso. Isso é feito por analistas para empresas com volumes de negócios de vários milhões e bilhões de dólares.

Se você ainda quer jogar pelo seguro, abra duas contas à ordem em bancos diferentes. Se surgirem problemas, um deles poderá transferir dinheiro rapidamente para o outro.

2. Conveniência de abrir uma conta

Todos os bancos têm a oportunidade de abrir uma conta em uma visita à agência. Mas se você não tem tempo, escolha a opção com o serviço de um gerente de campo. O encontro com o especialista pode ser feito em qualquer lugar: ele chegará no horário combinado e trará os documentos para assinatura. Após a reunião, você pode usar a conta imediatamente.

3. Integração com serviços de contabilidade e contabilidade gratuita para microempresas

Se você realiza contabilidade em um serviço de terceiros, por exemplo, Elba, Finguru ou Meu Negócio, certifique-se de que o banco possui integração com ele.

Os empresários do STS 6% sem funcionários devem verificar se a instituição oferece contabilidade gratuita na Internet. Este não é um contador pessoal, mas uma função para calcular impostos e contribuições, bem como um calendário para seu pagamento, embutido no mobile e online banking.

4. Cartões corporativos

Os cartões são emitidos por todos os bancos, mas alguns - por uma taxa adicional. Se a emissão for gratuita, certifique-se de que poderá receber o cartão sem nenhum custo adicional após a conclusão do contrato. Alguns bancos têm uma condição: emissão gratuita do cartão apenas no dia da abertura da conta.

5. Promoções

Nem todas as promoções são criadas iguais. Por exemplo, você não deve escolher uma tarifa só porque o banco oferece serviço gratuito nos primeiros dois meses. Isso vai economizar apenas 1.000–2.000 rublos. Uma boa promoção que deve ser levada em consideração na hora de escolher uma tarifa é um terminal de presente. O dispositivo custa de 10.000 a 20.000 rublos e você o obterá de graça.

Lista de controle

1. Não se limite às tarifas de um banco, explore todas as disponíveis.
2. Sempre verifique os juros, limites e outras condições para uma taxa específica.
3. Certifique-se de que o banco não cobra comissão pelos créditos na conta em uma tarifa gratuita - isso não é lucrativo.
4. Se você planeja receber juros sobre o saldo da conta, verifique quanto o banco cobra juros.
5. Considere quanto dinheiro você retirará agora e no futuro, quando os lucros aumentarem.
6. Selecione o tipo de aquisição que deseja conectar e verifique a comissão para isso.
7. Se necessário, informe-se sobre as comissões de reposição de contas, de transferências a pessoas jurídicas, empresários e pessoas físicas.
8. Descubra se o banco oferece serviço de gerente de campo.
9. Verifique se há integração com o serviço de contabilidade que você está utilizando. Se você for um empresário individual no sistema de tributação simplificado de 6% sem trabalhadores contratados, escolha um banco com contabilidade gratuita na Internet.
10. Certifique-se de que a instituição financeira emita o cartão corporativo gratuitamente (se necessário).
11. Ao escolher um banco, considere apenas promoções lucrativas, por exemplo, um terminal como presente.