Como pagamos uma hipoteca de oito anos em um ano e dois meses, usando o conselho de Lifehacker

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Natalia Kopylova conta como um cálculo preliminar e uma economia razoável ajudaram a pagar o empréstimo antes do prazo e a não morrer de fome.

Em 2018, meu marido e eu compramos um apartamento. Faltavam 1, 4 milhões de rublos, e foram eles que pedimos emprestado ao banco a 10% ao ano durante oito anos. No dia 14 de agosto, a instituição repassou dinheiro aos ex-proprietários do apartamento. Se tudo corresse de acordo com o plano do banco, teríamos pago integralmente em agosto de 2026 e pago 639,5 mil rublos a mais.

Fizemos o último pagamento em outubro de 2019 e pagamos a maior 91,5 mil - sete vezes menos. Ao mesmo tempo, não ganhamos na loteria e não recebemos uma herança, mas simplesmente economizamos com zelo, trabalhamos muito e calculamos tudo em cada etapa. Existem muitos artigos no Lifehacker que dizem como fazer isso, e eles funcionam - é verificado.

Este não é meu primeiro texto no qual compartilho minha experiência pessoal, portanto, esclarecerei imediatamente um ponto. Se você dividir 1,4 milhão (e com juros - 1,5 milhão) por 14 meses, você obtém uma quantia bastante grande. Alguém pode não terminar de ler o texto, mas imediatamente escreve nos comentários sobre os baixos salários nas regiões e que metade do país vive com 15 mil por mês por família. É um ponto justo, mas meu marido e eu tínhamos o objetivo principal de pagar a dívida, não de fazer experiências com outra pessoa. Portanto, procedemos de nossa própria renda, por sinal, bastante média Resultados do desenvolvimento socioeconômico de São Petersburgo para janeiro-agosto de 2019 em São Petersburgo, em São Petersburgo.

Felizmente, o aconselhamento financeiro tem uma boa escalabilidade. Se você está pensando em uma hipoteca e tem dinheiro para isso, as recomendações funcionarão para você. Você pode não pagar a dívida em um ano, mas pode fazê-lo mais rápido, se considerar apropriado.

Decidiu se quer uma hipoteca

Muitos são negativamente dispostos a hipotecas e acreditam que é mais fácil economizar ou viver toda a vida em um apartamento alugado, apenas para não cair na escravidão do banco. Claro, aqui todos fazem sua escolha. Mas é bom quando é baseado em cálculos e amparado pelo bom senso, e não apenas por um ódio infundado aos produtos de crédito.

Para nós, a hipoteca tornou-se a estratégia mais lucrativa. Isso ficou claro antes de comprar um apartamento e tornou-se ainda mais óbvio depois. Aqui estão algumas considerações:

• Antes de comprar, alugamos um apartamento por quase três anos por 22 mil rublos por mês e conseguimos dar 748 mil. A mensalidade obrigatória da hipoteca era praticamente a mesma, o que significa que não perdemos nada.
• Poderíamos continuar morando em um apartamento alugado e colocar o dinheiro da entrada em um depósito. Como resultado, teríamos recebido o valor pelo qual compramos habitação apenas em cinco anos. É verdade que praticamente não há chance de mais tarde encontrarmos um apartamento semelhante por esse tipo de dinheiro.
• A motivação para poupar e poupar sem hipoteca seria muito menor. Uma coisa é quando você paga dívidas e outra é quando você economiza para o futuro. Isso pode não ser sobre você, mas funcionou muito bem para nós.
• Em termos de questões habitacionais, as hipotecas melhoraram muito a nossa qualidade de vida. Por 22 mil rublos, alugamos uma casa na periferia, embora perto do metrô. As zonas de dormir têm as suas vantagens, mas para nós não era a melhor opção. Com o mesmo pagamento na forma de hipoteca, nos instalamos no centro. Todos os locais, estabelecimentos e instituições favoritos a uma curta distância. Você praticamente não perde tempo na estrada, e se perde, dá um passeio, e não fica pendurado no trilho do metrô.

Portanto, a decisão era óbvia para nós.

Ao considerar a hipótese de contrair uma hipoteca, considere todos os fatores, não apenas os materiais. Talvez você more bem em um quarto alugado não muito longe do trabalho e, com uma hipoteca, possa pagar um apartamento de um cômodo, mas na periferia, e o argumento “mas o seu” é uma frase vazia para você. Como a compra de uma casa afetará sua qualidade de vida? Protegerá contra problemas ou, pelo contrário, criará novos? Essas são questões importantes que precisam ser respondidas.

Acompanhamos as ações do banco

Depois de assinar o contrato de empréstimo, você e o banco deverão seguir seus termos. Portanto, para não ficar em uma posição desvantajosa, você precisa seguir literalmente cada passo do gerente de crédito e cada linha dos documentos.

Claro, antes de se decidir por uma aliança com alguma instituição financeira, é necessário comparar todas as ofertas do mercado, lendo cada carta. Digamos que um banco emita um empréstimo hipotecário a 9,5% e outro a 10,5%. A escolha parece óbvia. Mas verifica-se que a taxa de juros do primeiro banco só é válida quando é feito o seguro do título da transação. Como resultado, uma porcentagem maior pode ser mais lucrativa.

Nossa casa foi construída em 1904, então a escolha dos bancos era limitada: na maioria das vezes, as hipotecas são emitidas para apartamentos em edifícios não antes dos anos 60 e 70. A lista foi reduzida a uma instituição, mas havia problemas suficientes.

Em suma, inicialmente éramos considerados uma taxa excessivamente alta, embora tenhamos coletado todo o pacote de documentos. Tive que lutar a cada meio por cento. Como resultado, o gestor ainda conseguiu ignorar o certificado 2 - NDFL, embora a anexação tenha sido facilmente confirmada graças ao fluxo eletrônico de documentos. Porém, não tivemos tempo para escandalizar: o negócio estava marcado para amanhã, então tivemos que parar em 10% em vez de 9,5%. Inicialmente era cerca de 12% (sim, em 2018).

Portanto, lembre-se: a porcentagem que o banco calculou anteriormente sobre a hipoteca não é necessariamente a última. Você pode lutar por isso.

Verifique se há condições especiais, quais documentos precisam ser trazidos para influenciar o percentual. E leia atentamente os papéis que você assina. Por exemplo, recebemos a data errada da transação de compra e venda no contrato e cometemos alguns pequenos erros, mas conseguimos detectá-los a tempo.

Escolha o pagamento ideal

Nosso pagamento mensal foi de 21.243 rublos. Poderíamos ter contribuído mais, mas optamos por essa figura como a mais confortável. Pagamos quase a mesma quantia - 22 mil rublos - por um apartamento alugado, o que significa que essas despesas nos teriam sido pagas sem dificuldade. Se um de nós perdesse o emprego, a renda do outro seria suficiente para uma hipoteca e comida. Portanto, apenas nos seguramos em caso de força maior.

A tese sobre a necessidade de escolher um pagamento confortável seria perfeitamente ilustrada por uma situação de vida. Felizmente, isso não apareceu em um ano. Por um período mais longo de 8, 10, 15 anos, isso será muito útil.

Certifique-se de cuidar da segurança. Pagar conforto, fundo de contingência, seguro de morte ou invalidez são coisas importantes. Você não quer pensar neles quando tudo está bem. Mas se um dia a situação mudar, você não se arrependerá de ter previsto isso.

Cuidou de um apartamento com reforma

É improvável que os interiores do nosso apartamento recebam muitas curtidas no Instagram. Mas parecia decente o suficiente para morar sem gastar dinheiro em reformas. Portanto, poderíamos nos dar ao luxo de nos concentrar em hipotecas.

Este ponto deve ser levado em consideração imediatamente nos cálculos. Se você quiser pagar o empréstimo o mais rápido possível, terá que doar algo. No entanto, se você quiser apenas refrescar o interior, pode não sair muito caro.

Escolha uma estratégia para o reembolso antecipado da hipoteca

Boas intenções de pagar o empréstimo o mais rápido possível não são suficientes - você precisa de um plano. Melhor até mesmo alguns. Primeiro, ele o ajudará a avaliar por que você está realmente se esforçando. Quando você vê a quantidade de juros economizada e a redução do prazo, a motivação é muito maior. Em segundo lugar, os cálculos vão mostrar como é difícil resistir no caminho para o reembolso antecipado.

Íamos fazer um adiantamento mensalmente e reduzir o valor do pagamento. Mas, ao mesmo tempo, a diferença entre o pagamento inicial e o atual também iria para o pagamento da hipoteca. Na verdade, para nós, o pagamento ainda permaneceria fixo. Então fiz dois planos (ambos estão no Planilhas Google):

• O valor do pagamento mensal é de 21.243 rublos mais 20 mil. Nesse caso, teríamos dado a hipoteca em 3 anos e 6 meses com um pagamento a maior de 253 mil.
• O valor do pagamento mensal é de 21.243 rublos mais 40 mil. Pagaríamos o empréstimo em 2 anos e 2 meses com um pagamento a maior de 169 mil.

Esses cálculos mostram tudo com clareza: quando você paga, quanto você economiza. Mesmo que você não consiga antecipar prazos todos os meses e planeje fazê-lo uma vez por trimestre, por ano, os números vão colocar tudo no seu devido lugar.

Separadamente, vale a pena notar uma pequena diferença entre esses dois planos - pouco mais de um ano e 84 mil rublos. E se 20 mil realmente mudam radicalmente a situação, então com 40 mil as mudanças não são tão impressionantes. Ao mesmo tempo, 20 mil por mês (diferença entre essas duas estratégias) é muito dinheiro que pode proporcionar um padrão de vida mais alto.

Se, em qualquer cenário, a hipoteca levar vários anos, é melhor escolher uma opção mais branda e viver plenamente do que apertar o cinto por longos, longos meses.

Vale a pena escolher o caminho das adversidades e restrições totais apenas se estivermos falando de uma distância muito curta. Ou se você veio com uma manchete legal como “Como eu paguei uma hipoteca de oito anos em um ano e meio”, como eu fiz.

Na verdade, ficou ainda mais rápido, e foi assim que aconteceu. No primeiro mês, demos antecipadamente tudo o que tínhamos deixado após o negócio alocado para o caso. Então, por três meses, eles pagaram regularmente de acordo com o segundo plano. E então me sentei e elaborei uma terceira tabela, na qual calculei com antecedência as quantias máximas que poderíamos doar sem morrer de fome. Nós aderimos a ele até o fim, fazendo ajustes ao longo do caminho.

A hipoteca foi paga com fanatismo

Não há segredo aqui. Para liberar mais dinheiro, você precisa:

• ganhar mais;
• gastar menos.

Ambas as estratégias foram utilizadas.

Como ganhamos dinheiro

A maioria dos bancos emite uma hipoteca se o devedor estiver trabalhando em último lugar há mais de quatro meses, para que você tenha certeza de que ele já passou pelo período probatório. Portanto, antes de assinar o contrato, apenas aguardamos. Um mês depois disso, o marido foi para outro emprego e aumentou sua renda 1,5 vezes. Existem alguns riscos aqui: se você não estiver confiante em suas habilidades, pode ficar sem trabalhar durante o período de estágio. Portanto, é importante entender adequadamente o seu valor no mercado de trabalho. Meu marido tinha várias propostas ao mesmo tempo, e elas vinham de vez em quando, então não nos preocupamos com isso.

Como estudante, não me decepcionei com a estratégia: você sente que não tem dinheiro suficiente, comece a trabalhar mais.

Com o passar dos anos, fui ficando mais sábio e percebi que, idealmente, não se deve trabalhar mais, mas obter mais pela mesma quantidade de trabalho feito, mas é assim que acontece.

Trabalho com várias empresas, alguém me paga quantias fixas, alguém artigo por artigo. Portanto, no meu caso, ambas as estratégias são eficazes - trabalhe mais e obtenha mais. Então, escrevi muito, conversei com especialistas, entrevistei, li pesquisas e documentos e depois escrevi novamente - mesmo à noite e nos fins de semana.

Se você está preocupada com um marido sem meus cuidados, não precisa se preocupar. Ele também se envolveu: ele heroicamente decifrou minhas entrevistas, procurou e recortou fotos, recortou gifs - em geral, ele ajudou o quanto pôde.

No processo, tive que abandonar projetos menos remunerados em favor de projetos mais remunerados para trabalhar não só muito, mas também com eficiência. Embora às vezes acontecessem milagres e os próprios clientes oferecessem mais.

Portanto, se você trabalhar muito e muito, será recompensado. Se não, tente trabalhar duro e arduamente para outra pessoa.

Como nós gastamos

Em todos os meses restantes, dei todo o meu salário ao centavo, e "ao centavo" não é uma expressão metafórica aqui. O marido inicialmente tinha apenas o valor do pagamento obrigatório, mas depois também aumentou sua contribuição.

Por vários meses, tentamos viver com 18 mil, mas era completamente triste, então aumentamos as despesas para 22 mil. Comíamos nelas, íamos de transporte público, comprávamos produtos químicos domésticos, nos divertíamos. O último item da despesa foi o mais afetado. Antes da hipoteca, íamos ao teatro pelo menos uma vez por mês, muitas vezes íamos ao cinema ou museu, a festivais. Durante este ano, visitamos o teatro duas vezes. Mas eles começaram a ir aos cinemas com mais frequência para as exibições baratas matinais. Não comprávamos roupas (e eu também não comprava cosméticos) quase o ano todo, com exceção de uma pequena pausa para compras (escrevi sobre isso em detalhes).

Eles decidiram economizar na comida com sabedoria, porque esta é uma das necessidades básicas. Milhões ainda não lucram com isso, e é fácil tornar a vida insuportável. Por exemplo, eu não estava pronto para desistir dos pepinos, mesmo que estejamos falando sobre o algodão de janeiro.

Tudo isso era mais incomum do que terrível.

E aqui novamente vale a pena voltar à conversa que estava no início. Provavelmente, aos olhos de uma família que vivia com 15 mil pessoas, éramos até lindos. Mas, em comparação com nosso modo de vida normal, era difícil. É difícil explicar a si mesmo por que você não pode comprar algum tipo de lixo por 100 rublos, embora seja óbvio pelo que você está lutando (por uma bela manchete, como vimos acima).

E aqui chegamos ao principal: a 100 rublos. Eles realmente importam se você deseja obter o empréstimo de volta o mais rápido possível. Literalmente, tudo o que você não comprou é importante. Não há nenhum item de despesa com o qual você possa ir sem pensar na hora de finalizar a compra. Cada aquisição potencial deve ser avaliada três vezes: é realmente necessária? Enfurece, frustra, leva ao estupor. Mas o resultado vale a pena, mesmo sem manchete.

Todo o dinheiro inesperado foi dado para pagar a hipoteca

Por fim, passamos ao ponto que abrirá todas as cartas: não somos assim tão bons. Pagamos cerca de 150 mil hipotecas graças a presentes. Com exceção do dinheiro destinado à compra de roupas na primavera, tudo o que foi transferido e transferido para nós em aniversários, Ano Novo e feriados de gênero, depositamos em uma conta de hipoteca. As deduções fiscais também foram lá.

E este também é um ponto importante. Você não contava com dinheiro aleatório de qualquer maneira, então gaste em sua hipoteca, não vai custar nada.

O que ler sobre o assunto?

Deduções fiscais: o que é e como economizar com elas

Tirou conclusões

Uma hipoteca não nos assustou, no futuro queremos fazer uma segunda. Entre os empréstimos, pensamos o seguinte:

• A reputação da hipoteca é muito pior do que ela mesma. Piadas sobre a dieta de "Doshirak" e similares funcionam para uma imagem negativa. Nós estávamos brincando. Mas isso praticamente não é verdade.
• Para evitar que piadas sobre a dieta pré-gordurosa se tornem realidade, é preciso calcular tudo com antecedência e cuidar da segurança financeira. Não pode haver "talvez" e "tudo bem" aqui.
• Vale a pena focar em ganhar mais, não em economizar.
• Em longas distâncias, é necessário manter um estilo de vida normal, inclusive sair de férias, divertir-se. Porque o dinheiro pode ser ganho, mas o tempo não.