O que fazer se o banco impõe seguro

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Se alguma vez você já teve que fazer um empréstimo, sabe que será difícil sair do serviço de seguro imposto. Hoje vamos ensinar como agir para não pagar a mais.

Qual seguro é necessário e o que não é

Hoje é difícil encontrar um banco que não imponha um serviço de seguro. Precisamente para impor, porque o seguro só é obrigatório em alguns casos.

• Se você fizer uma hipoteca, precisará fazer um seguro para sua casa.
• Se você fizer outro empréstimo garantido por um imóvel, como um carro. Então, essa propriedade também precisa ser segurada.
• Se você fizer uma hipoteca no âmbito do programa de apoio do estado, precisará fazer um seguro de vida.

Em outros casos, seguro de vida, seguro contra perda de emprego e assim por diante é o desejo do banco de ganhar dinheiro.

Claro, o seguro dá garantias ao banco. Mas os preços desses serviços estão quebrando todos os recordes. Quando solicitei uma hipoteca, o banco ofereceu-me um seguro de vida de 12.000 rublos (e os motivos da recusa tinham de ser justificados por escrito). Enquanto a seguradora, credenciada pelo banco, fez um seguro por menos de 4.000 rublos.

Portanto, se o banco oferece seguro e você concorda com a necessidade, observe primeiro os preços nas seguradoras.

O credor é obrigado a fornecer ao mutuário um empréstimo ao consumidor (empréstimo) nas mesmas (montante, período de reembolso do empréstimo ao consumidor (empréstimo) e taxa de juros), caso o mutuário tenha segurado independentemente sua vida, saúde ou outro segurado interesse a favor do credor com uma seguradora que atenda aos critérios estabelecidos pelo credor de acordo com os requisitos da legislação da Federação Russa.

Lei Federal N 353-FZ "Sobre crédito ao consumidor (empréstimo)"

Ou seja, se você precisa de seguro, faça você mesmo, e não com a ajuda de um banco. Economize uma quantia impressionante. Se o banco se recusar a aceitar uma política "externa", use dois argumentos: o governo da Federação Russa No. 386 e No. 135-FZ "Sobre a Proteção da Concorrência". Dizem que você tem o direito de escolher uma seguradora.

Também há uma armadilha aqui. A seguradora deve ser credenciada pelo banco, caso contrário, você terá que provar que atende aos requisitos do banco para as seguradoras. Uma lista dessas organizações pode ser obtida com os representantes do banco.

Mas e se você não precisar de seguro?

Leia, leia e leia novamente

Veja o feed de comentários e reclamações no portal Banki.ru: lá, a cada 10-15 minutos, surge uma reclamação sobre o seguro imposto. A situação parece ainda mais triste se você ler esses comentários. A grande maioria dos que pagam seguros desnecessários o descobre já em casa, quando os documentos são assinados. Eles não lêem o acordo, eles o assinam imediatamente.

Algumas palavras sobre o que isso significa.

• Alguns funcionários do banco não dizem nada sobre o seguro incluído no empréstimo. Simplesmente no formulário impresso do contrato eles próprios colocam uma marca no item "Concordo com o seguro voluntário para tal e tal programa." Esta é uma violação grave, mas quando você assinar os papéis, será extremamente difícil provar qualquer coisa.
• Os operadores podem não fornecer todas as informações. Por exemplo, eles prometerão devolver o seguro no momento do reembolso antecipado do empréstimo ou após o depósito, mas o contrato indicará que o seguro não será devolvido. As opções são diferentes, mas a resposta às reivindicações é a mesma: "Você assinou o contrato, então leu os termos e condições."
• O seguro pode ser incluído no valor do empréstimo e aumentar o pagamento a maior em mais de 10%.

Você pode provar que não sabia de nada disso, mas a assinatura sob o consentimento é tudo. Melhor gastar uma hora relendo jornais do que tempo e dinheiro em um serviço imposto.

Nunca confie nas palavras da operadora ou de outro funcionário do banco de que o seguro não afeta a taxa, que seu valor será devolvido a você ou que apenas uma empresa pode ser segurada.

O banco pode recusar

Se o banco já tiver aprovado o empréstimo, geralmente o seguro já está incluído nele. Portanto, se você receber uma mensagem informando que está convidado a receber dinheiro, fale primeiro com a operadora e peça para recalcular o empréstimo sem seguro.

Se lhe disserem que é impossível um empréstimo sem seguro, contacte (pelo link - documento alterado em 2016-04-26).

O credor é obrigado a oferecer ao mutuário uma opção alternativa de empréstimo ao consumidor (empréstimo) em condições comparáveis (montante e prazo de reembolso de um crédito ao consumidor (empréstimo), crédito ao consumidor (empréstimo), sem a celebração obrigatória de um contrato de seguro.

Lei Federal N 353-FZ "Sobre crédito ao consumidor (empréstimo)"

Ou seja, você deve recalcular o empréstimo e o valor do pagamento a maior, excluindo o seguro dele. O que acontece na prática? Freqüentemente, após esse cálculo, o banco simplesmente se recusa a emitir fundos. É difícil lidar com isso, porque o banco é livre para decidir quem deve recusar o pagamento e por que motivo.

Nesse caso, tente algumas etapas.

1. Vá para outra operadora ou outra agência do banco. Ou discuta o assunto com uma pessoa com mais autoridade. Às vezes, os operadores “no local” trabalham estritamente de acordo com as instruções internas e têm medo de desviar-se delas. Eles disseram para fazer seguro - eles fazem. E funcionários mais proativos e com mais autoridade tomam decisões diferentes.
2. Faça uma reclamação ao banco. Declare a situação com referências à lei, exija uma justificativa escrita para a recusa. Faça todos os papéis em duplicado para que tenha o número do recurso e a assinatura do funcionário que o acatou. Ligue para o banco e apresse os funcionários com a consideração do sinistro, deixe comentários na internet: assim você aumenta as chances de uma decisão positiva caso o banco esteja preocupado com sua imagem.
3. Quando você tiver a resposta do banco em suas mãos, você pode reclamar acima - para o Serviço Federal Antimonopólio ou Rospotrebnadzor. Outra ferramenta é o Banco da Rússia, onde você pode enviar uma reclamação eletronicamente.
4. Pense se você precisa concluir um acordo com um banco que se comporta de maneira desonesta. Procure outras organizações de crédito.

O fato é que, sem seguro, um acordo com um banco muitas vezes perde seu atrativo: por exemplo, a taxa de juros sobe muito, um empréstimo fica mais caro do que com seguro. Às vezes vale a pena coletar mais documentos, mas encontrar um banco com condições transparentes.

O que fazer se o seguro já tiver sido imposto

Impor seguro é uma violação da lei de proteção ao consumidor.

É proibido condicionar a compra de determinados bens (obras, serviços) à compra obrigatória de outros bens (obras, serviços). Os prejuízos causados ao consumidor pela violação do seu direito à livre escolha de bens (obras, serviços) são reembolsados integralmente pelo vendedor (executante).

Lei da Federação Russa N 2300-1 "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor"

Se você já fez um contrato e viu que parte do dinheiro aprovado foi para o seguro, ainda pode ter tempo para rescindir o contrato de seguro. Na sua opinião, dispõe de cinco dias a partir da data de celebração do contrato de seguro para o rescindir e devolver o prémio pago. É verdade que os termos do retorno dependem das especificações do contrato.

Podem surgir problemas se você não tiver feito um contrato diretamente com uma seguradora, mas vinculado ao programa de seguro coletivo do banco. Nesse caso, você paga não apenas o prêmio do seguro, mas também a comissão ao banco pela oportunidade de participar deste programa. A comissão pode ser de até 50% do pagamento do seguro e, de acordo com os termos do contrato, o banco não pode devolvê-la. Isso sem falar que há uma comissão sobre o retorno.

Dmitry Zhukov Analista-chefe de seguros do portal Banki.ru. A prática de complementar um contrato de empréstimo com vários tipos de seguro é amplamente utilizada por vários bancos. Freqüentemente, eles tentam incluir esses serviços no contrato sem notificar o mutuário ou condicioná-los à emissão de um empréstimo. Desse modo, os bancos matam dois coelhos com uma cajadada: reduzem seus riscos e recebem renda adicional (a remuneração de 50 a 70% do prêmio do seguro é, na verdade, prática padrão do mercado e, em alguns casos, chega a 97%). Além disso, nos termos de tais contratos de seguro, a devolução do prêmio na rescisão não é fornecida ou uma porcentagem significativa dele é retida.

Não importa o quão banal possa parecer, você só pode se proteger lendo cuidadosamente os documentos que se oferecerem para assinar. Claro, você precisa reclamar e defender seus direitos. Além disso, muitas vezes o problema é resolvido em um diálogo com o chefe do gerente que o atende. Mas as reclamações nem sempre são eficazes, fazer valer os seus direitos demorará muito e muitas vezes é necessário um empréstimo “hoje”.

A partir de meados de maio, as seguradoras serão obrigadas a incluir uma cláusula de "período de resfriamento" em seus contratos, o que permitirá que os prêmios sejam reembolsados na maioria dos contratos de seguro praticamente sem perdas. O principal é entender dentro de cinco dias que tal acordo foi concluído.

Quando nada ajudar e o banco se recusar a atender no meio do caminho, tente influenciá-lo com reclamações ao Rospotrebnadzor. No recurso, você precisa descrever a situação em detalhes e pedir para levar o banco à justiça de acordo com o Código de Ofensas Administrativas da Federação Russa. Essas reclamações devem ser acompanhadas do número máximo de documentos que você tiver em mãos: cópias de contratos, apólices e assim por diante.

Você também pode solicitar ao Ministério Público e, em seguida, ao tribunal. Mas ninguém pode garantir que esse recurso levará a uma decisão positiva. Já dissemos que um acordo assinado é um argumento muito mais eficaz do que todas as reclamações.

Portanto, é melhor pensar com cuidado na fase de conclusão de um contrato, para que não prejudique terrivelmente o dinheiro dado a esmo.