Como reconhecer crédito oculto em prestações

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

As lojas costumam chamar de parcelamento o que de fato não é. Não se deixe enganar.

Experiência amarga

Recentemente, decidi comprar uma geladeira parcelada. Cheguei a uma grande loja de eletrodomésticos e escolhi o modelo de que gostei, ao preço de 39.490 rublos. O vendedor me encaminhou para o departamento de crédito. Lá me explicaram que a loja não dá parcelamento direto, é feito por bancos parceiros. Depois de fornecer meus dados pessoais, o gerente enviou solicitações a vários bancos. A aprovação veio de três entre seis. Escolhi o banco com as condições mais aceitáveis.

O cronograma de pagamento anexado ao contrato indicava os pagamentos de juros e o total após os juros. O contrato também tinha uma coluna com o pagamento do seguro (sem isso, o banco não queria aprovar o parcelamento). O montante total é de 43.127,24 rublos. Junto com o seguro, o pagamento indevido foi de 3.120,52 rublos. Claro, você pode recusar o seguro, mas, neste caso, o banco pode não aprovar o plano de parcelamento.

Cada vez que você faz pagamentos em um caixa eletrônico deste banco, uma comissão de 100 rublos é cobrada. Também pode pagar através da conta online de outro banco, onde normalmente a comissão é inferior, ou gratuitamente pelo correio 10 dias antes do prazo de pagamento mensal. Se você depositar fundos em um caixa eletrônico com comissão, o pagamento a maior pode chegar a outros 1.200 rublos por ano, ou seja, apenas 4.320,52 rublos.

O valor total do parcelamento em termos de juros foi de aproximadamente 10% ao ano.

Mesmo que isso não seja 20% em um empréstimo regular ao consumidor, ainda não é um plano de parcelamento. Para não cair em tais truques e não pagar a mais, é importante entender claramente a diferença entre um parcelamento e um empréstimo.

Parcelamento e crédito: qual é a diferença

O parcelamento é a forma de compra de um produto ou serviço, no qual o comprador paga a compra em um determinado período, não integralmente, mas parcelado. Por lei, trata-se de uma modalidade de empréstimo, mas na realidade a diferença é fundamental para o comprador.

O empréstimo bancário é uma forma de compra de um produto ou serviço, em que o comprador paga a compra em um determinado período de tempo em parcelas com pagamento de juros pela utilização dos recursos.

Muitas lojas grandes oferecem produtos a crédito e parcelados aos clientes. Claro que o parcelamento é a opção mais vantajosa para o comprador, mas é mais aceitável para o vendedor fazer um empréstimo, porque aí o dinheiro é dado pelo banco, que assume todos os riscos. Em ambos os casos, o produto ou serviço é fornecido ao cliente imediatamente após a conclusão da transação.

Dentre os tipos de parcelamento, pode-se distinguir o clássico, ou simples, em que o custo do produto adquirido é parcelado e deve ser pago pelo comprador no prazo acordado, e parcelamento do banco: a loja faz um desconto para o banco no valor dos juros do contrato de empréstimo.

Para que em vez do parcelamento não seja imposto um empréstimo em condições desfavoráveis, é necessário ler atentamente o contrato e só então assiná-lo. Vamos ver no que você precisa prestar atenção.

Contrato de parcelamento

Um contrato de parcelamento é celebrado entre o vendedor e o comprador. Em alguns casos, para receber o parcelamento, basta apresentar passaporte, em outros podem ser exigidos certificados do local de trabalho ou de banco. O vendedor tem o direito de determinar os termos do contrato de forma independente. No entanto, o comprador deve acompanhar todas as nuances.

Preste atenção aos seguintes pontos:

• termos e disponibilidade de juros para os fundos fornecidos;
• voluntariedade dos serviços de seguros;
• sanções pelo não pagamento de dívidas;
• condições para a devolução de produtos defeituosos.

Até que o comprador pague o valor total, ele é o usuário, não o proprietário do produto. Se a dívida não for quitada na data especificada, o vendedor pode retirar a mercadoria. No entanto, isso é teórico. Na prática, é improvável que ele queira levar de volta, por exemplo, botas gastas ou um fogão que esteja muito sujo durante o cozimento.

O parcelamento pode ser um contrato de mútuo entre o comprador e o banco, que indica o valor do pagamento com juros. Ao mesmo tempo, a loja faz um desconto na mercadoria no valor dos juros do empréstimo. O valor total dos pagamentos para o comprador deve ser igual ao valor das mercadorias na etiqueta de preço.

Saída

As lojas costumam fazer empréstimos parcelados (embora não com taxas de juros tão altas quanto os empréstimos convencionais). Você pode usar esse plano de parcelamento, e geralmente é mais lucrativo, mas ao mesmo tempo é necessário:

• certifique-se de que o valor final não exceda em muito o preço das mercadorias;
• verifique a ausência de serviços adicionais de que não necessita;
• faça pagamentos antecipados por correio (é grátis) ou transfira via mobile bank com comissão mais baixa.