Como obter o máximo do seu cartão de cashback

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Escolha uma oferta com base nas suas despesas e lembre-se de que os bônus não são motivo para gastar muito.

O que é cashback e como ele é formado

Muitos bancos prometem devolver parte dos fundos que você gastou. Isso é chamado de reembolso. De onde vem este dinheiro? É simples: para atrair novos clientes e manter os antigos, uma instituição financeira divide com eles uma parte dos lucros.

É assim que funciona:

• Você paga com cartão, o valor é debitado de sua conta.
• Seu banco, sistema de pagamento e o banco do comerciante entram em jogo. Cada um deles cobra uma pequena porcentagem por seus serviços. O destinatário final paga a comissão.
• Seu banco recebe sua porcentagem da transação e credita parte dela a você na forma de reembolso.

Como resultado, todas as partes da transação ganham, exceto o vendedor: nada mudou para ele. Embora em alguns casos, por exemplo, com um cashback aumentado, o banco pode promover o interesse do consumidor em uma determinada loja.

Exemplo. Você emitiu um cartão com reembolso de 2% de todas as compras e gastou 20 mil rublos em um mês. Você será reembolsado em 400 rublos. Não parece muito lucrativo. Para que o cashback seja útil, você precisa escolher não a oferta mais anunciada, mas aquela que se adapta aos seus gastos.

O que procurar ao escolher um cartão com cashback

Quantia mínima gasta

Normalmente, os bancos têm um limite de gastos: se você gastar menos do que uma determinada quantia, não receberá o reembolso. E é importante entender se esses requisitos são adequados para você.

Exemplo. O banco nº 1 oferece condições super favoráveis para o reembolso, mas você precisa gastar pelo menos 30 mil rublos. O segundo tem um “limite de entrada” menor, mas o valor mínimo gasto é de apenas 10 mil. Se você gasta em média 15 mil rublos por mês, o cartão do banco número 1 é inútil para você, por mais atraentes que suas condições possam parecer.

Porcentagem real de reembolso

Leia atentamente as condições para calcular o reembolso. Muitas vezes acontece que eles podem ser diferentes para o mesmo cartão.

Exemplo. O banco promete devolver até 10% das despesas com serviços de táxi, até 5% - para cinema, vinho e dominó e 1% - para todas as despesas. O valor mínimo gasto é de 10 mil rublos. Parece bom. Mas se você ler com mais atenção, verá que existe uma bifurcação:

• Reembolso de até 10% das despesas com serviços de táxi, até 5% - no cinema, vinho e dominó, e 1% - em tudo com um gasto total de 40 mil rublos ou mais.
• Reembolso de até 5% das despesas com serviços de táxi, até 2,5% - em cinema, vinho e dominó e 0,5% - em tudo com um gasto total de 20 mil rublos ou mais.
• Reembolsa até 2,5% das despesas com serviços de táxi, até 1,25% - no cinema, vinho e dominó e 0,25% - em tudo com um gasto total de 10 mil rublos ou mais.

Não parece tão incrível. É melhor descobrir essas nuances antes de emitir um cartão e ficar desapontado.

Limite de reembolso

O banco não é uma organização de caridade, portanto, há um valor máximo para pagamentos em dinheiro de volta. Em algum lugar estamos falando de vários milhares de rublos, em algum lugar - cerca de dezenas de milhares. Preste atenção ao limite, mas não descuidadamente: em alguns casos, as condições simplesmente não permitirão que você se aproxime dele.

Exemplo. Você escolhe entre os cartões com um reembolso de 3% para tudo e um limite de 3 mil rublos e um retorno de 2% com um limite de 15 mil rublos. Você gasta em média 50 mil por mês. No primeiro caso, o reembolso será de 1,5 mil rublos, no segundo - 1 mil. Não vale a pena escolher o banco # 2 apenas por causa do limite.

Termos adicionais

Condições adicionais para receber um bônus podem ser especificadas no contrato. Por exemplo, o percentual é devolvido apenas em uma compra não mais barata do que um determinado valor. Tudo isso deve ser levado em consideração.

Categorias de reembolso

Como já descobrimos, um cashback baixo para tudo não é o sonho final: se você não gastar grandes quantias, eles retornarão um pouco. Os bancos também entendem isso, então eles aumentam o cashback em algumas categorias. Para escolher uma oferta lucrativa, você precisa analisar seus gastos.

Exemplo. Você gasta 20 mil rublos por mês, dos quais 6 mil para mantimentos, 4 mil - para refeições na cantina, 3 mil - para cafés e restaurantes, 1,5 mil - para cinema, 3 mil - para gasolina, 2, 5 - para todos o resto.

O Banco # 1 oferece reembolso de 10% para a compra de gasolina e 2% para tudo; banco número 2 - 5% para cafés e restaurantes, 5% para mercearias e 1% para outras despesas; banco número 3 - 3% para tudo.

Banco	Dinheiro de volta
1	300 (gasolina) + 340 (todo o resto) = 640 rublos
2	350 (cafés, restaurantes e jantares na cantina) + 300 (mantimentos) + 70 (todo o resto) = 720 rublos
3	600 rublos

O banco 2 é mais lucrativo, mas só funcionará se o gasto em sua cantina for para a categoria Cafés e Restaurantes.

As despesas são categorizadas automaticamente, dependendo das configurações do terminal de pagamento. Se nada for especificado nas configurações, a decisão será tomada pelo próprio banco. Acontece que até mesmo terminais de pontos de uma mesma rede distribuem categorias diferentes. Se o banco oferecer um reembolso maior para a categoria "Cafés e restaurantes" como um todo, então está tudo em ordem. Mas se ele escolher "Restaurantes", "Fast food", "Food delivery" separadamente e oferecer um retorno maior em apenas um deles, aumenta o risco de você receber cashback em um volume menor.

Observe que alguns bancos permitem que você decida independentemente em quais categorias receberá um reembolso maior ou escolha lugares específicos para isso.

Serviço de cartão

E novamente você tem que calcular: se você pagar um pouco menos pelo serviço do cartão do que devolver o dinheiro, o jogo não vale a pena.

Bônus adicionais

Por vezes, existem condições agradáveis para um cartão com reembolso não relacionado com reembolso. Por exemplo, o cálculo de juros sobre o saldo. Segundo esse critério, as propostas dos bancos também são mais bem comparadas.

Termo de pagamento

Não é o critério mais crítico, que ainda vale a pena conhecer, para não se preocupar. Normalmente o reembolso é devolvido quando o banco tem certeza: todo o dinheiro que você gastou foi para o destinatário, você não vai cancelar nada. Para alguns, alguns dias são suficientes, outros precisam de um mês. Portanto, verifique exatamente quando esperar o reembolso.

A regra principal: antes de assinar um contrato com um banco, leia com atenção. Muitas coisas interessantes podem ser encontradas nele.

Como obter mais dinheiro de volta

Logicamente, o primeiro deveria ser o conselho óbvio "Gaste mais", mas isso é uma armadilha. O reembolso é uma oportunidade de devolver parte dos fundos pelo que já foi gasto, mas isso não deve incentivá-lo a gastar mais. Recusar-se a comprar é ainda mais lucrativo.

Se o gasto for inevitável, você pode tentar conseguir um pouco mais.

Pague por todos

Se você estiver indo para uma grande empresa em que tem um cashback maior, ofereça-se para pagar por todos. O banco devolverá o seu reembolso do valor total e seus amigos darão sua parte do valor gasto.

Esse método é adequado apenas para conhecidos disciplinados, de quem você não precisará pagar dívidas mais tarde.

Pegue alguns cartões

Se você realmente gasta muito ou se o valor mínimo gasto para obter um reembolso é pequeno, é útil ter vários cartões de bancos diferentes e pagar com eles onde houver uma porcentagem maior de retorno. Com o cartão de um banco, você paga, por exemplo, combustível e cinema, outro por cafés e produtos químicos domésticos.

Planeje suas compras

Se o banco muda periodicamente de categoria com um cashback maior ou oferece um reembolso adicional para compras em algumas lojas, faz sentido planejar suas despesas para participar da promoção e conseguir mais.

Preciso pagar impostos sobre o reembolso

O reembolso não é considerado receita. Do ponto de vista da lei, trata-se de um bônus pela participação em um programa de fidelidade, no qual é necessário desembolsar dinheiro. O FTS acredita que não há necessidade de pagar impostos para isso.