Como aprender a viver em um plus para ter uma velhice confortável

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Você não pode ser muito jovem para acumular economias para a aposentadoria. Junto com, descobrimos por que todos precisam e como escolher a estratégia ideal.

Tenho o suficiente para tudo, por que preciso de economia?

O próprio processo de acumulação não tem sentido. As oportunidades que ele oferece são importantes. E não estamos falando em comprar fábricas, jornais e navios.

Existem vários casos em que a economia é necessária para manter um padrão de vida confortável. Aqui estão alguns deles:

1. Nascimento de uma criança. A teoria do coelho e do gramado só funciona em provérbios. Na verdade, um dos pais perde parte de sua renda durante a licença-maternidade e as despesas da família aumentam.
2. Perda de trabalho. A poupança vai permitir-lhe não entrar em pânico na primeira oferta que surgir, apenas para remendar buracos no orçamento, mas sim escolher uma excelente empresa com boas condições. Para raros especialistas ou altos gerentes, a pesquisa pode levar meses.
3. Perda do cônjuge. Os que permanecerem devem carregar sobre os ombros não apenas a dor, mas também o fardo de sustentar toda a família. O capital não diminuirá a tristeza, mas tornará a vida um pouco mais fácil.
4. Aposentadoria … O salário médio na Rússia após a dedução do imposto de renda pessoal é de 37.057 rublos, a pensão média é de 15.414 rublos. Conseqüentemente, uma pessoa perde mais da metade de sua renda ao se aposentar, e as receitas financeiras adicionais não serão supérfluas.

Nos três primeiros casos, você pode mudar a situação em tempo real: encontrar fontes adicionais de renda, trocar de emprego por um de melhor remuneração, subir na carreira e, em geral, você tem toda a sua vida pela frente. Mas você precisa cuidar da sua aposentadoria com antecedência.

O estado não deveria pagar a pensão?

Como já dissemos, após a indexação de 2019, a pensão média na Rússia é de 15.414 rublos. Além disso, nos cálculos são levados em conta o aumento do pagamento de pensões a juízes, funcionários, deputados, o que melhora as estatísticas, mas não a vida dos idosos que não estão incluídos nessas categorias.

O salário mínimo de um aposentado russo é estimado em 8.615 rublos. Mesmo que você consiga atender a esse valor com a compra de alimentos, produtos químicos domésticos, pagamento de serviços, o dinheiro que resta dificilmente é suficiente para garantir uma velhice confortável.

Além disso, devido ao aumento da idade de aposentadoria, os russos começarão a receber até mesmo essa pequena quantia cinco anos depois. E a responsabilidade criminal pela demissão de pessoas em idade de pré-aposentadoria pode levar ao fato de que os empregadores simplesmente não as empregarão. Como resultado, existe o risco de perder o emprego muito antes dos pagamentos do estado e ficar sem qualquer fonte de rendimento.

Ainda é um longo caminho para a aposentadoria, por que cuidar disso agora?

Para se sustentar na velhice, não basta apenas economizar dinheiro. Se você colocar notas em uma caixa ou sob um colchão todo mês, elas se desvalorizarão de acordo com a taxa de inflação e não terão o efeito desejado no longo prazo.

A economia aumenta quando você os faz funcionar. Para isso, é necessário aplicá-los, considerando diferentes opções de investimento. A idade é importante aqui: quanto mais tempo você tem em estoque, mais oportunidades você tem de experimentar diferentes opções de investimento e aumentar sua economia.

Digamos que percebi a importância da poupança para a aposentadoria. Por onde começar?

Determine sua meta financeira: quanto dinheiro você deseja receber a cada mês ou quanto deseja ter para a aposentadoria. Em seguida, avalie as condições iniciais: quantos anos faltam para a aposentadoria, quanto você planeja economizar mensalmente, quanto você já economizou.

Para descobrir sua receita potencial, use o ITI Capital. Isso o ajudará a escolher uma estratégia e descobrir com antecedência com o que você pode contar para as diferentes opções de investimento.

Quanto mais próxima a pensão, mais métodos confiáveis você deve escolher. O princípio de um pássaro na mão funciona aqui: deixe a economia crescer lenta, mas continuamente. Os jovens podem agir com mais coragem: você ainda terá tempo para ajustar sua estratégia de investimento se algo não sair como planejado. Lembre-se de que retornos elevados são sempre riscos elevados.

Não se preocupe com uma forma de investir dinheiro: é arriscado.

A economia deve ser dividida e investida em diferentes instrumentos financeiros. Isso reduzirá ainda mais o risco de perder dinheiro.

Vamos tentar contar juntos?

Vamos. Digamos que você tem 35 anos, pode economizar 3 mil por mês e deseja se aposentar aos 65 anos. Além disso, você conseguiu economizar 100 mil. Você planeja gastar na aposentadoria não mais do que 40 mil rublos por mês.

Se você colocar dinheiro em um depósito a 4% ao ano, poderá acumular 2,44 milhões de rublos. Isso é suficiente para 5 anos de aposentadoria.

O resultado não foi adequado para você, e você decidiu manter apenas metade de suas economias no depósito. Os outros 50% você investe em títulos com rendimento de 9% ao ano.

O resultado de 4 milhões é mais agradável: esse valor será suficiente para 11 anos.

Mas a aposentadoria está longe, então você pode investir parte do dinheiro em ações de alto rendimento. Vamos dividir a poupança e deixar 20% no depósito, 60% serão investidos em títulos e 20% - em ações com retorno estimado de 14%.

Se todas as três estratégias funcionarem, essa economia durará muito tempo.

E onde investir para não arriscar muito?

Vamos considerar as opções mais populares.

Depósito

Ferramenta de acumulação tradicional. De acordo com o Banco Central, a taxa média ponderada de juros dos depósitos acima de três anos é de 6,07%.

Os depósitos são segurados pelo estado, mas apenas por um valor de até 1,4 milhão de rublos.

Títulos de empréstimos federais

Esses títulos são emitidos pelo Estado, portanto o risco de perder dinheiro ao comprá-los é mínimo.

O rendimento anual de OFZs é agora estimado em uma média de 8% - mais alto do que em depósitos. Se você comprá-los por meio de uma conta de investimento individual, pode aumentar sua receita graças a uma restituição de imposto de renda de até 52 mil por ano. Lifehacker, junto com ITI Capital, disse em detalhes como fazer isso.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) é um fundo de investimento negociado em bolsa que é investido em índices de ações, commodities, matérias-primas ou títulos. Ao investir em ETFs, você está investindo em um pacote de títulos formado pelo fundo. É mais confiável do que comprar ações de qualquer empresa.

Os ETFs podem ser comprados e vendidos da mesma forma que os títulos normais. Ao mesmo tempo, os ETFs são denominados em dólares americanos e, se a taxa de câmbio aumentar, você ganhará dinheiro, não perderá.

Os ETFs vêm em muitas variedades, portanto, primeiro examine quais ativos estão no pacote em que você deseja investir.

Um exemplo é claramente necessário aqui, posso?

Lata. A empresa preparou carteiras de investimento para diferentes idades com um conjunto ideal de ações e títulos em termos de índice de rentabilidade e confiabilidade.

Para quem já completou 50 anos, é oferecida a carteira de investimentos “Sabedoria”. Consiste em 75% do ETF no índice de Eurobônus de emissores russos e 25% do ETF no índice RTS com ações das empresas russas mais lucrativas. A primeira parte ajudará a economizar fundos com uma renda relativamente baixa, a segunda proporcionará um alto retorno do investimento por um longo tempo.

A composição da carteira "Confidence" para 30 anos é diferente: contém 25% ETF sobre o índice de Eurobonds de emissores russos e 75% - ETF sobre o índice RTS. Um aumento no preço das ações e possíveis dividendos no futuro podem fornecer um bom retorno sobre a carteira, embora os riscos sejam maiores aqui. Mas você ainda tem muito tempo para ajustar sua estratégia de ganhos se a eficiência do investimento não for adequada para você.

E se eu salvar minha vida inteira e não viver até a idade de aposentadoria?

Os ativos são herdados. Portanto, as economias irão para sua família ou para as pessoas que você mencionar em seu testamento.

Além disso, suas economias, ao contrário das listadas na FIU, você pode gastar a qualquer momento, não precisa esperar uma certa idade.