Armadilhas hipotecárias: como não cometer erros ao tomar um empréstimo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Você precisa se preparar para uma hipoteca por um longo tempo com um caderno, uma caneta e uma calculadora nas mãos. Se você está se perguntando como é mais lucrativo vender ao banco nos próximos anos, leia quais erros podem arruinar toda a sua escravidão e como evitá-los.

Erro 1. Obter uma hipoteca com um pagamento máximo obrigatório

A lógica é férrea: quanto maior o pagamento mensal, quanto mais rápido a hipoteca é paga, menos o pagamento a maior é obtido. Esta é uma economia direta.

Na prática, é um pouco diferente. Digamos que a renda seja 30.000 rublos e o pagamento da hipoteca 17.000. Isso é ainda mais da metade, mas o mutuário leu uma centena de artigos sobre como viver com 5.000 rublos por mês, então ele também pode economizar dinheiro.

Não vamos falar sobre o fato de que viver constantemente em uma economia catastrófica é prejudicial e você pode entrar em colapso - isso já depende da força de vontade. Mas, nesses casos, mesmo uma pequena força maior leva a atrasos.

Como fazer

Faça um empréstimo de pelo menos 30 anos, mas com condições que você possa cumprir sem esforço.

Mesmo que você espere que sua renda cresça, tire a hipoteca que você pode pagar agora. Haverá dinheiro - feche a hipoteca antes do prazo ou encontre outro uso para ele.

Para fazer isso, você precisa reconsiderar todas as opções e propostas possíveis dos bancos: alguém oferece programas lucrativos para jovens mutuários, famílias, clientes de bancos, alguém abaixa a taxa com seguro adicional ou desde que você reúna muitos documentos para confirmar a confiabilidade.

Erro 2. Alugar uma casa por muito tempo e não fazer uma hipoteca

Fazer uma hipoteca é assustador, especialmente quando você aluga uma casa. Ao alugar, você não tem dor de cabeça por causa de impostos, reparos e utilidades, pode largar tudo e ir para o Himalaia, sem medo de que bancários o sigam. E o dinheiro vai para o empréstimo, e parece que nunca vai acabar. Mas para ter certeza de que é hora de fazer uma hipoteca, você só precisa pegar uma calculadora e fazer as contas.

Peguei um empréstimo bancário de 1.550.000 rublos por 10 anos. O pagamento mensal é de 21.700 rublos. Se você pagar de acordo com o cronograma, o pagamento a maior será de 1.054.000 rublos. Mas tento saldar a dívida antes do prazo e, se mantiver o ritmo certo, não pagarei a mais do que 600.000.

Se todo esse tempo eu alugar o mesmo apartamento, darei pelo menos 1.800.000 rublos, e isso se o preço do aluguel não aumentar.

Como fazer

Encontre um banco, sente-se e calcule qual apartamento você pode comprar agora. Se não houver habitação suficiente, para a qual você pode se mudar imediatamente, faça uma hipoteca de uma casa em construção. Isso também é possível se você pesquisar e analisar as ofertas dos bancos.

O DeltaCredit Bank tem uma "hipoteca de férias" - este é um programa em que o primeiro ano ou dois pagamentos mensais são cortados pela metade, apenas o suficiente para cobrir o aluguel e a hipoteca enquanto a casa está sendo construída.

E quando a casa for alugada e não houver necessidade de alugar nada, essa parte do orçamento começará a ser destinada ao reembolso do empréstimo. Mas é preciso ter em mente que nenhum banco distribuirá pãezinhos para olhos bonitos. Normalmente, a taxa de um empréstimo com concessões é superior à de um empréstimo normal.

Erro 3. Esqueça a mudança

Em geral, muitos jogam esse ponto fora de suas cabeças. Mas imagine que você é jovem, tem uma profissão interessante. Você recebeu uma oferta de mudança, mas há uma coisa: uma hipoteca de 30 anos. Ou sua família está crescendo, você precisa de um apartamento maior, mas já tem uma hipoteca válida para um apartamento de dois quartos.

Como fazer

Por que não acenar para outra cidade ou para o norte pedindo altos salários, a fim de alugar uma casa lá e dar um aumento no pagamento da hipoteca? Por que não tentar vender um apartamento sob fiança?

A hipoteca não se vincula ao lugar. Um apartamento hipotecado, se desejado, pode ser alugado e vendido, se você concordar com o banco. Sim, são sempre dificuldades adicionais, mas se os planos mudarem, todas as dificuldades podem ser superadas.

E não tenha medo de pedir um empréstimo para o imóvel onde vai morar, escolha um apartamento com margem de metros. A propósito, poucas pessoas pensam nisso, mas você pode fazer uma hipoteca não só de um apartamento, mas também de uma casa.

Erro 4. Esqueça os reparos

Comprar um apartamento quando o incorporador mal conseguiu obter uma licença de construção é lucrativo. O preço por metro quadrado na fase de escavação é muito mais baixo do que na habitação acabada. Especialmente se o apartamento for alugado na versão predial - isto é, quando você tem uma caixa vazia na sua frente e espaço para a criatividade. Só agora você precisa investir muito nessa criatividade.

Mesmo que você compre uma casa no mercado secundário, depois da mudança, você não pode ficar sem reparos: em algum lugar é preciso mudar a tomada, em algum lugar o papel de parede é nojento. Se você se esquecer disso, a inauguração da casa poderá ser adiada (ou você também terá que pedir um empréstimo para reparos).

Como fazer

Existem três opções:

• Quando você tira uma hipoteca, pague uma entrada menor, mas imediatamente ponha de lado o dinheiro do "conserto". Melhor colocá-los no interesse.
• Economize para reparos ao pagar sua hipoteca. As mesmas férias hipotecárias de que falamos podem ajudar.
• Procure um incorporador que imediatamente alugue um apartamento reformado. Você pode pelo menos morar nela, ou seja, terminar com uma hipoteca, e só então consertar alguma coisa.

Erro 5. Não crie um fundo de reserva

Normalmente, se você fizer um pagamento inicial maior, os termos da hipoteca serão mais suaves. É lógico que você queira dar tudo o que adquiriu com um trabalho árduo, mas no final você tem que viver de salário em salário.

Como fazer

Separe uma pequena quantia que irá cobrir os pagamentos obrigatórios por pelo menos dois meses e, o melhor de tudo, por seis meses. Este é um seguro caso você perca o emprego repentinamente ou algo aconteça.

Erro 6. Não leia o contrato

Mesmo que você já tenha discutido tudo com o gerente, mesmo que o consultor tenha respondido uma centena de suas dúvidas, leia e esclareça tudo o que você não entendeu. Mesmo se você perguntar o absurdo óbvio, basta fazê-lo.

Como fazer

Leia o contrato e todos os documentos a que se refere (por exemplo, as condições gerais dos empréstimos bancários). Faça um resumo das principais disposições: quando pagar, que documentos atualizar, em quais empresas segurar, para onde ligar se houver problemas.

Erro 7. Esquecimento da dedução fiscal

Você está ciente da dedução fiscal para hipotecas? E para a compra de um apartamento e juros da hipoteca. Essa dedução pode ser de um valor redondo - até 650.000 rublos.

Como fazer

Recolha certificados de rendimentos e pagamentos, envie um requerimento para a repartição de finanças (se não sabe como, então ao seu serviço existem muitas empresas que farão tudo para você em 20 minutos), pegue o dinheiro. A propósito, se você for casado ou casado, sua outra metade também pode receber uma dedução. O cônjuge tem direito a uma indemnização, mesmo que não seja o dono da casa, e muitas pessoas se esquecem disso.

Erro 8. Pensar que de alguma forma ele passará por si mesmo

Digamos que haja um problema: o pagamento está atrasado. Não importa por que motivo: o lembrete não funcionou, não havia clima, o dinheiro acabou. Não faz sentido enterrar a cabeça na areia e continuar a pagar a hipoteca como se nada tivesse acontecido. Mesmo com um dia de atraso, o banco pode emitir uma multa ou cobrar penalidades, e isso resultará em somas arredondadas.

Como fazer

A opção ideal é fazer um seguro, mas é caro (e se o seguro for bom é muito caro). Independentemente de você ter seguro ou não, em qualquer situação incompreensível, ligue para o banco. Dificuldades menores podem ser resolvidas imediatamente, em caso de problemas maiores - chegar a um acordo e até mesmo revisar os termos da hipoteca. O principal é não desaparecer e ser responsável por suas obrigações.

Se você entende que está mentalmente pronto para uma hipoteca, descubra em que condições pode contar. Use o serviço de aprovação online DeltaCredit: ele o ajudará a obter uma aprovação preliminar de empréstimo sem uma visita ao banco. Registre-se, envie uma solicitação, obtenha aprovação e carregue os documentos necessários - tudo é rápido e descomplicado.