Tudo sobre empréstimos hipotecários para jovens famílias na Rússia através dos olhos de um mutuário

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Prefácio

Não é nojento, mas as hipotecas fazem parte da realidade russa moderna. Claro, você pode viver na Rússia sem ele, mas às vezes é difícil.

Sou um credor hipotecário que caminhou para o meu apartamento de dois cômodos por um longo tempo e gostaria de compartilhar minha experiência dessa maneira.

O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é um empréstimo com hipoteca sobre habitação.

Como funciona o empréstimo hipotecário em geral?

Uma pessoa que deseja comprar uma casa vai a um banco e pega um empréstimo (geralmente um empréstimo muito grande) e dá ao banco sua casa como garantia, que ela compra com o dinheiro do empréstimo. Então, ele quita esse empréstimo por um certo tempo e, no final, recebe a moradia em posse total.

A primeira grande desvantagem de uma hipoteca é que ela restringe muito financeiramente uma jovem família … Se você fizer uma hipoteca de curto prazo (5 a 15 anos), geralmente terá que dar ao banco cerca de metade da renda familiar. Conseqüentemente, é preciso morar na outra metade. Nessa situação, você pode esquecer grandes compras, viagens ao mar e uma vida livre.

Se você fizer uma hipoteca de longo prazo (15-30 anos), financeiramente será um pouco mais fácil, mas outro se manifestará a segunda grande desvantagem é que é difícil alterar os termos da hipoteca … As hipotecas de longo prazo são mais difíceis de pagar antecipadamente em pequenas quantias. os juros são pagos primeiro. Como resultado, a habitação prometida por uma hipoteca de longo prazo é muito difícil de mudar. Ou seja, se, por exemplo, uma jovem família hipotecou um apartamento de 1 quarto por 30 anos, então, muito provavelmente, ela vai morar neste apartamento de 1 quarto pelos próximos 30 anos e pagar dívidas com o banco.

Parece que é melhor fazer uma hipoteca por um período mais curto, existir vários anos, apertando os cintos, e depois morar despreocupado em seu apartamento. Mas aqui nos espera A maior desvantagem de uma hipoteca é que é difícil conseguir uma hipoteca em boas condições. A grande maioria das famílias jovens nem mesmo pensa nesse sinal de menos.… Geralmente pensam assim: "os bancos estão interessados em dar hipotecas - é lucrativo para eles, por isso competem entre si pelos clientes e é fácil obter uma hipoteca em boas condições." Na verdade, os bancos pensam não apenas nos benefícios, mas também nos riscos. E tendo em vista que há mais pessoas que querem obter uma hipoteca, os bancos limitam muito severamente as condições para a concessão de um empréstimo e aqueles que não se enquadrarem nessas condições são "punidos com um rublo". Como resultado, verifica-se que para obter uma hipoteca em boas condições tem de ser quase um cliente ideal.

Se a hipoteca tem tantas desvantagens, talvez uma jovem família fique melhor sem ela?

Tudo depende da situação. Vou considerar a família jovem média, onde o marido e a esposa não têm pais ricos e eles têm menos de 30 anos.

Uma jovem família pode morar com os pais ou alugar uma casa. É mais barato do que fazer uma hipoteca, mas direi imediatamente que é inútil. Em tal situação, a jovem família espera economizar dinheiro ou pedir emprestada a casa dos pais. Como resultado, a jovem família não acumula dinheiro para o seu apartamento, vive dos direitos das aves até a morte dos pais, após o que recebe o apartamento dos pais e passa a viver nele até à sua própria morte. Os problemas desse alinhamento são óbvios: uma longa vida como um pássaro, a jovem família fica com a antiga casa dos pais e, o mais importante, que seus filhos não têm nada para deixar.

Outra opção é conseguir um apartamento do estado. Aqui, uma jovem família geralmente enfrenta uma grande chatice. A era soviética acabou e o atual presidente ainda está fodido. Existem vários programas através dos quais você pode obter moradia.

Primeiro, existem programas de subsídios federais. Eles podem ser usados por pessoas com deficiência, veteranos de guerra e vítimas de desastres. Como você pode imaginar, uma família jovem geralmente não se enquadra neste grupo de pessoas.

Em segundo lugar, existe o programa federal "Ajuda para uma Família Jovem", que oferece alojamento a famílias jovens com condições de alojamento difíceis. Este grupo inclui famílias numerosas de até 35 anos. Mas o presidente cortou esse programa no início dos anos 2000. Por exemplo, em Volgogrado agora cerca de 600 famílias aguardam um certificado para habitação, 30-40 certificados são emitidos por ano. Acho que já está claro - isso não é uma opção.

Terceiro, programas habitacionais municipais. Normalmente, esses programas visam apoiar funcionários ou travessuras com a terra. Você pode descobrir quais travessuras existem na Internet. Ou seja, a jovem família também não tem nada a ver aqui.

Como resultado, vemos que para a maioria das famílias jovens apenas a opção de hipoteca é adequada.

Dicas e sugestões para ajudar uma jovem família com uma hipoteca

O que procurar ao fazer uma hipoteca

Primeiro, a taxa de juros. Mesmo uma diferença na taxa de 0,5% por cento para um empréstimo grande e de longo prazo significa um pagamento excessivo de dezenas e centenas de milhares de rublos. Aqui, as táticas são extremamente simples - você precisa procurar a taxa mais baixa.

Em segundo lugar, você precisa prestar atenção ao valor do seguro. Muitas vezes ele é removido dos cálculos, embora os valores lá sejam decentes. Muitos bancos designam seguro igual a 0,5-2% da dívida principal, dividem o valor por anos para fazer com que pareça pequeno, mas o valor total do seguro será muito grande. Aqui está o conselho: calcular imediatamente o valor do seguro para todo o período … Às vezes é mais lucrativo tomar um empréstimo com uma taxa mais alta e seguro pequeno do que um seguro grande e com taxa baixa.

Em terceiro lugar, preste atenção ao esquema de reembolso antecipado … Avalie o que mais lhe convém. Absolutamente todas as famílias adequadas, mais cedo ou mais tarde, começam a pagar o empréstimo antes do prazo.

Venda de habitação penhorada por hipoteca

Muitas pessoas pensam que isso é impossível. Na verdade, não é esse o caso. Os bancos permitem que você venda / altere uma habitação hipotecada. A jovem família paga o empréstimo integralmente após a venda ou hipoteca um novo espaço residencial. Assim, você pode se livrar da hipoteca com bastante facilidade, embora tenha perdido sua casa.

Hipotecas e dívidas

Muitas vezes, há histórias sobre como o banco levou o apartamento para dívidas de hipoteca. Sim, isso acontece, mas é extremamente raro.

Os bancos tornam-se interessados nos devedores em caso de não pagamento das dívidas no prazo de 3 meses - começam as chamadas dos gestores. Se o devedor continuar a não pagar juros e multas, o banco envia um requerimento ao tribunal e o apartamento é detido. O devedor é processado.

Apenas idiotas completos se enquadram neste cenário. Afinal, você sempre pode vender um apartamento e se livrar de um empréstimo hipotecário. Portanto, não tenha medo dessas histórias ruins.

Hipoteca e criança

No início vale citar a capital da maternidade. A fim de apoiar a taxa de natalidade entre a população, o estado dá um pouco mais de 400 mil rublos para o segundo filho + subsídios regionais de até 100 mil rublos. Para o primeiro, terceiro, quarto e outros filhos, apenas um subsídio regional é dado. Esse dinheiro pode ser gasto para pagar a hipoteca atual ou usado como entrada. Claro, não um apartamento, como era o caso dos soviéticos, mas melhor do que nada.

Se uma jovem família tem um filho antes de receber uma hipoteca (como a maioria faz), então ela se encontra em uma situação muito difícil. Para os bancos, uma criança é dependente, o que reduz drasticamente a atratividade de crédito de uma família jovem. A renda da família simplesmente não é suficiente para obter o empréstimo de que precisam. Geralmente, isso leva a família a viver em apartamento alugado ou com os pais durante vários anos, até ao fim da licença maternidade e a mãe ir trabalhar.

Ter um segundo filho por causa da capital da maternidade é uma ideia ainda pior, porque Então você definitivamente não verá uma hipoteca.

Se uma jovem família tem um filho depois de receber uma hipoteca, pelo contrário, acaba por se encontrar em condições favoráveis. Todos os subsídios municipais e federais podem ser usados para pagar a hipoteca atual. O nascimento de um segundo filho e o recebimento do capital de maternidade, neste caso, é um ímpeto muito tangível para saldar a dívida.

Hipoteca e compartilhamento

É impossível obter uma hipoteca para compartilhamento (de acordo com a lei, é possível, mas os bancos não concedem esses empréstimos). Mas você pode comprar um quarto com um empréstimo regular ao consumidor. Pague esse empréstimo em alguns anos. Então ele vendeu a casa, fez uma hipoteca e comprou um apartamento completo. Em termos financeiros, este é um esquema muito lucrativo, muito melhor do que economizar dinheiro por vários anos (mesmo em depósitos). As desvantagens desse esquema são viver em um subconjunto e mais atrapalhar a compra / venda.

Programa federal "Habitação Acessível"

Muitos credores se lembram calendário preto dia 2011-04-04quando o novo programa de Habitação Acessível foi lançado. Nos seis meses desde aquele dia, as taxas de hipotecas aumentaram 2% e os preços das casas aumentaram 15%. Mas, paradoxalmente, esse programa é uma brecha para obter uma hipoteca em boas condições com o apoio do governo. As condições são realmente tentadoras - a taxa é de cerca de 10%.

Para obter essa taxa, você precisa comprar um apartamento em um prédio novo, fazer uma hipoteca por um curto período e ter uma entrada elevada. Apenas as famílias que têm grandes economias ou usaram um esquema compartilhado podem ser elegíveis para tais condições.

Compromisso de moradia dos pais

Você pode usar a casa de seus pais como garantia para a hipoteca. Esta é uma técnica arriscada, pois existe a possibilidade de perder a casa dos pais. Essa técnica deve ser usada em dois casos.

Em primeiro lugar, para comprar um novo quarto. Um empréstimo hipotecário é mais lucrativo do que um empréstimo ao consumidor e será um bom começo para uma família sem poupança.

Em segundo lugar, para reduzir o pagamento necessário. O adiantamento é determinado pela relação entre o empréstimo e a garantia. Ao aumentar o depósito, reduzimos o pagamento inicial necessário.

Reembolso antecipado

Os reembolsos antecipados são mais eficazes no início. Quanto mais cedo você começar a pagar o empréstimo antes do prazo, menos juros terá que pagar.

Aqui está o truque mais eficaz para pagar menos por uma hipoteca … Se você pagou o próximo pagamento do empréstimo e jogou alguma quantia para o reembolso antecipado, então essa quantia será usada na íntegra para saldar a dívida principal. Ou seja, não haverá cobrança de juros sobre esse valor de reembolso antecipado.

Por exemplo, um empréstimo de 1.000.000 rublos por 15 anos a 14% terá um pagamento mensal de 13.300 rublos. Se pagarmos o empréstimo em 15.000 mensais (1.700 rublos, como reembolso antecipado), pagaremos todo o empréstimo em cerca de 8 anos. Isso se deve ao fato de que todo o valor do reembolso antecipado se destina a quitar o principal da dívida.

Posfácio

Neste artigo, tentei mostrar os principais pontos de hipotecas e questões relacionadas a hipotecas para famílias jovens. Claro, não é possível cobrir tudo, por isso não jogue os tomates.

Finalmente, gostaria de perguntar aos leitores - se você tem um jovem conhecido da família que deseja ter um lugar para morar, deixe-os ler este artigo. Talvez por isso eles agradeçam muito.