Experiência pessoal: como a dívida torna a vida um inferno

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2024-01-13 02:44

O que acontece se você não pagar os empréstimos e ignorar as contas de serviços públicos.

Este artigo faz parte do projeto "". Nele, declaramos guerra a tudo que impede as pessoas de viver e se tornarem melhores: violar leis, acreditar em bobagens, engano e fraude. Se você já passou por uma experiência semelhante, compartilhe suas histórias nos comentários.

Endividar-se é tão fácil quanto descascar peras: basta pular o pagamento do empréstimo uma vez ou não pagar as contas de serviços públicos. O hacker de vida conversou com pessoas que se encontravam em tal situação. Os heróis contaram honestamente como é conviver com dívidas, se comunicar com os cobradores e esconder a renda do Estado.

A pedido dos heróis, os nomes e sobrenomes no artigo foram alterados.

Índice

• História 1. Usando cartões de crédito, considerando o dinheiro do banco como seu
• História 2. Não pagando serviços públicos, esperando o cancelamento da dívida
• História 3. Pegar um empréstimo para um casamento e não pagar, ofendido pelo banco
• O que fazer se você se encontrar cara a cara com dívidas

História 1. Usando cartões de crédito, considerando o dinheiro do banco como seu

Como tudo começou

Eu moro e trabalho em Samara. Tenho um bom trabalho de marketing e meu próprio estúdio. Tem uma filha, ela tem sete anos, mas eu só a vejo nos finais de semana, porque eu e minha mulher moramos separados.

Enquanto eles estavam juntos, não havia dívidas. A esposa cuidava do orçamento familiar: planejava despesas, comprava comida e pagava moradia e serviços comunitários. Há quatro anos nos separamos e comecei a administrar o orçamento sozinho.

Pelos padrões de Samara, ganho um bom dinheiro - 35 mil rublos, mas nada resta desse dinheiro no final do mês: não tenho economias e tenho dívidas em dois cartões de crédito e serviços de habitação e comunais. Acho que aconteceu porque sou um humanista - é difícil para mim contar despesas e receitas, e mais ainda fazer isso o tempo todo. Eu simplesmente vou até a loja e desperdiço dinheiro.

Como apareceu o primeiro cartão de crédito

Consegui meu primeiro cartão de crédito em 2015, quando comecei a morar sozinho, sem esposa. Naquela época não precisava de dinheiro, mas queria estar do lado seguro e poder pagar algo inesperado: despesas imprevistas podem surgir a qualquer momento.

E assim aconteceu: logo meu telefone quebrou, então eu precisava de um novo. Um smartphone não muito sofisticado custava 8 mil rublos, mas eu não tinha o valor total: tinha 4 mil de dinheiro grátis, então paguei metade do custo com cartão de crédito.

Pegar emprestado de amigos não estava em meus pensamentos. Não gosto de ser obrigado a fechar pessoas, é melhor pagar um empréstimo sem alma.

As condições para o cartão eram as mesmas de um empréstimo ao consumidor: o limite era de 15 mil rublos, a taxa era de 14% ao ano. Se você pagar a dívida imediatamente, os juros não caem, mas não funcionou para mim. Joguei alguns mil rublos por mês no cartão. Alguns foram para pagar a dívida e alguns foram para pagar os juros.

Para onde foi o dinheiro

Comprar um smartphone foi o primeiro gasto em um cartão. Então comecei a pagar suas pequenas despesas diárias: fazer compras no supermercado, pagar a passagem. Eu pratico esportes, então parte do dinheiro vai para pagar a academia, comida esportiva, equipamentos. Todo mês mandava 5 mil rublos para minha filha e nos fins de semana ia visitá-la em outra cidade - isso também custava dinheiro.

Posso pagar com cartão de crédito em qualquer lugar. É assim que vive todo o mundo moderno, então não vejo nada de trágico nisso.

Em algum momento, gastei todo o limite - não havia dinheiro no cartão, mas não me preocupei com isso. Eu acredito que você precisa tratar o dinheiro filosoficamente: conforme eles vão embora, eles virão.

Todos os meses coloco 2,5 mil rublos no cartão, o banco retira 900 rublos de juros e posso gastar o resto do dinheiro no próximo mês. Às vezes meu salário atrasa, então estou atrasado com os pagamentos.

Nesses casos, o banco liga: o robô anuncia com voz metálica que é preciso pagar a dívida. A ligação geralmente acontece de manhã, em vez do despertador - o que não é um começo de dia agradável. Fico feliz que essas ligações ocorram apenas quando eu atrasar o pagamento, e elas ligam apenas uma vez. O banco não dá nos nervos, simplesmente informa a dívida.

De onde veio o segundo cartão de crédito?

O segundo cartão de crédito foi oferecido a mim quando eles abriram um cartão de salário. Eu concordei, decidi que seria uma reserva em caso de força maior. Mas acontecem dentro do prazo: ou o salário está atrasado ou você precisa comprar alguma coisa.

Por exemplo, vi tênis Nike em uma liquidação ou queria salmão rosa defumado em uma loja. Nessas situações, o cartão de crédito ajuda: ele tirava a qualquer momento e pagava. Cuidaremos do dinheiro mais tarde. Nunca tive medo de não conseguir pagar a dívida. Pelo contrário, espero sempre ganhos e bónus adicionais: sou um bom especialista, por isso posso contar com isso.

No segundo cartão de crédito, o banco retira automaticamente o dinheiro do cartão de salário. Cerca de 900 rublos por mês: 500 vão para dívidas, 400 - juros.

Como surgiu a dívida para habitação e serviços comunitários?

Quando comecei a morar sozinho, não prestei atenção aos recibos de pagamento - isso geralmente era feito pela minha esposa. Eu os tirei da caixa de correio e empilhei sem nem mesmo lê-los. Achei que pagaria depois, mas por enquanto é melhor comprar algo com esse dinheiro. Isso durou quase dois anos - durante esse tempo, acumulou-se uma dívida de 60 mil rublos. Tive sorte: a administradora por algum motivo não cobrava juros, mas acabei de receber o bônus e quitar todo o valor.

Então, a dívida começou a se acumular novamente - e novamente cerca de 60 mil rublos em dois anos. Eu esperava receber o prêmio e dar tudo de graça, mas desta vez não deu certo. A certa altura, a administradora afixou as listas de devedores na entrada, e então começaram a me ligar com um pedido de pagamento - caso contrário, ameaçavam desligar a luz.

Como foram as negociações com a gestora

A conversa com a administradora foi dura: ela insistia que eu pagasse a dívida em 10 mil mensais, mas para mim era um valor insuportável. Os funcionários do Código Penal não se importaram, eles precisavam tirar o dinheiro. Mas decidi manter minha posição: pela natureza da minha profissão, posso conduzir uma conversa áspera, e minha pele e minha voz têm o efeito desejado.

Como resultado, consegui uma reunião com um advogado da sociedade gestora e expliquei-lhe a minha posição: estava pronto para saldar a dívida, mas não vou encontrar 10 mil por mês. Fizemos um novo acordo, segundo o qual pago a dívida de dois anos: 2,5 mil rublos por mês. Desde agosto de 2018, não perdi o pagamento do apartamento e paguei um total de 6 a 7 mil por mês.

No começo foi desagradável dar 2,5 mil a mais de cada salário, mas aos poucos fui me acostumando. Naturalmente, toda vez que você olha para esse dinheiro e pensa que poderia usá-lo para comprar tênis, livros para sua filha, ou trazer um bolo para o trabalho e tomar chá com os colegas.

Qual é o resultado final

Agora, minha dívida total em dois cartões de crédito é de cerca de 30 mil rublos, a dívida de habitação e serviços comunitários é de 35 mil. Não pude viajar para o exterior, mas para mim não é uma tragédia: ainda não vou para lá. Não quero mudar de emprego para conseguir mais, mas no atual já trabalho muito intensamente. Na nossa área, o pagamento é o que é. Mesmo se você quiser, simplesmente não conseguirá ganhar mais.

Quanto eu pago a mais por ano, não sei e não quero saber.

Isso não afeta a qualidade de vida, e o resto não é importante. Nunca tive vergonha de minhas dívidas - isso é normal, é assim que muitas pessoas vivem, inclusive meus conhecidos, amigos e colegas.

Eu absolutamente não quero economizar dinheiro e não sei como fazer isso. Não consigo acumular a quantia necessária e fechar minhas dívidas de cartão de crédito. É preciso observar a disciplina de pagamento: tenho um notebook ou aplicativo no smartphone, mas não gosto.

Eu acredito que você precisa viver para o hoje. Amanhã um tijolo cairá sobre sua cabeça e você não terá tempo para gastar o dinheiro acumulado. Quantas vezes isso aconteceu: as pessoas economizaram e, em seguida, todas as suas economias foram depreciadas. E se você mantiver fundos no banco, o banco pode fechar - então você também não receberá o seu dinheiro suado.

História 2. Não pagando serviços públicos, esperando o cancelamento da dívida

Maria Alexandrova pediu 100 mil rublos emprestados para pagar os oficiais de justiça.

Como tudo começou

Sete anos atrás, surgiu uma situação difícil em minha família: meu pai contraiu uma deficiência e perdeu o emprego, e minha mãe era dona de casa e nunca havia trabalhado antes. A família tem dois filhos: eu e minha irmã. Fomos para a escola e ainda não podíamos trabalhar.

Quase não havia dinheiro: minha mãe arrumou um emprego, mas seu salário era suficiente apenas para a alimentação e despesas diárias. Papai tinha uma pensão por invalidez, mas era inteiramente gasta no pagamento mensal da hipoteca. Não sobrou dinheiro para pagar o apartamento comunal. Isso durou cerca de um ano.

Então, a empresa de gerenciamento mudou - nossa dívida foi simplesmente cancelada. A dívida de cerca de 100 mil rublos desapareceu por si mesma.

Naquela época, a família melhorou com o dinheiro. Mamãe trabalhava, papai tinha pensão e eu fui para a universidade e comecei a trabalhar com vendas. Portanto, quando nossa empresa de gestão mudou, começamos a pagar por habitação e serviços comunitários sem atrasos. Nem minha irmã nem eu conhecíamos a história do maravilhoso alívio da dívida. Nunca teríamos aprendido nada se não tivesse acontecido de novo, apenas com consequências.

Como apareceu a dívida

Em 2017, o dinheiro ficou difícil. No trabalho, o salário de minha mãe foi severamente cortado e não havia nada para pagar pelo apartamento comunitário: era preciso pagar mais de 7 mil rublos por mês. Então os pais pensaram: "Se não pagar uma vez, tente a segunda vez - e se a dívida for cancelada novamente?" Mas isso não aconteceu.

Os pais não pagam os serviços públicos há mais de um ano e, durante esse tempo, acumulamos uma dívida de 130 mil rublos - dívidas de serviços públicos e revisão geral.

O que acontece se você não pagar pelos serviços públicos

Durante todo o período, enquanto os pais ignoraram os pagamentos, não fomos tocados: não houve cartas, nem telefonemas, nem ameaças de corte de água quente ou de processo da nova administradora.

A dívida teria se acumulado, se em determinado momento meu cartão do banco não tivesse sido bloqueado, no qual estava todo o dinheiro - cerca de 15 mil rublos.

A primeira coisa que pensei foi: "Fui roubado?"

Mas o mesmo aconteceu com os cartões de mãe e irmã. O cartão do pai não foi bloqueado porque recebe pensão por invalidez - não pode ser bloqueado por lei. Naquele momento, os pais nos contaram a história da primeira dívida e porque decidiram não pagar a segunda.

Ficamos chocados: fomos tomados por uma mistura de pânico, medo e não entendemos o que estava acontecendo. Ninguém explicou o que aconteceu e porque os cartões foram bloqueados. Pensei em ir ao site dos oficiais de justiça: lá você confere as dívidas por nome e data de nascimento.

Tendo conduzido em nossos dados, descobrimos que o caso foi entregue aos oficiais de justiça. Ele foi considerado no tribunal sem nós, e nem mesmo recebemos uma intimação contra ele.

Depois disso, descobri que é assim que acontece: as pessoas não são chamadas para lugar nenhum, o tribunal em lotes aprova as reivindicações dos sistemas comunais e entrega os processos aos oficiais de justiça.

Como pagar dívidas

Tivemos sorte: papai tinha oficiais de justiça conhecidos no escritório do distrito, então nossos cartões foram desbloqueados, embora, é claro, o dinheiro não tenha sido devolvido deles. Eles foram amortizados contra a dívida. Não havia saída.

Naquela época, precisávamos pagar o mais rápido possível: foram cobradas penalidades sobre o valor devido todos os dias. Quando o valor da dívida é pequeno, essas penalidades não fazem a diferença.

Mas nós devíamos 130 mil rublos, então as penalidades cresceram como uma bola de neve: mais de 25 mil delas se acumularam ao longo do ano.

Além da dívida, foi necessário pagar um apartamento comunitário para o mês atual - cerca de 7 mil.

A família toda pagou dívidas por três meses: minha irmã e eu estudamos gratuitamente e trabalhamos em tempo integral. Sou vendedora, irmã de um estilista. Além disso, peguei emprestado 100 mil rublos de um amigo. Graças a esse dinheiro, pagamos os oficiais de justiça muito rapidamente e encerramos a história.

Eu paguei a dívida com uma amiga junto com minha irmã: ela tinha 10 mil, eu tinha 23 anos. Terminamos em três meses. Tive que salvar, mas não me neguei tudo. Andava menos, não comprava roupas novas, cosméticos e deixava de economizar dinheiro, o que sempre faço.

O mais interessante é que assim que começamos a quitar a dívida, começou um aborrecimento: passamos a receber cartas ameaçando desligar o esgoto e água quente, para bloquear contas. Tivemos que ir ao tribunal várias vezes para mostrar os recibos de pagamento - nada podia ser decidido por telefone ou por e-mail. Mesmo três meses depois, quando já tínhamos liquidado a dívida, tivemos que voltar lá com todos os documentos e provar que não tínhamos nada.

Qual é o resultado final

Foi a situação mais desagradável, essas coisas devem ser controladas. Se em um determinado momento você pensa que vai parar de pagar e isso não vai importar para todos - sim, por um tempo assim será. Mas então você terá que resolver rapidamente a situação e, se não der certo, você vai aguentar o cérebro e desperdiçar seus nervos ao se comunicar com os oficiais de justiça. Não vejo sentido nisso. Achei melhor pagar mensalmente.

História 3. Pegar um empréstimo para um casamento e não pagar, ofendido pelo banco

Anastasia Fedorova Pegou um empréstimo para um casamento que não aconteceu.

Como tudo começou

No outono de 2012, o cara me pediu em casamento: ele me convidou para um restaurante durante os nove meses do nosso relacionamento e disse que quer estar sempre junto. Decidimos que nos casaríamos em um ano e começamos a planejar um casamento: inscrevemos no cartório, reservamos um restaurante. O cara cuidava das despesas, mas minha avó achava que devíamos pagar o vestido e o corte de cabelo nós mesmas.

Comecei a procurar um vestido de noiva - fui guiado por 30-40 mil rublos. Não tínhamos nenhuma poupança, então minha avó insistiu em um empréstimo. A opinião dela foi importante para mim, porque cresci com ela: a minha mãe deu-lhe a mim e à minha irmã para criar, enquanto ela própria ganhava o nosso sustento.

Minha avó não foi aprovada para um empréstimo, então ela me pediu. Tentei argumentar: ainda dá tempo antes do casamento, para que correr? Mas ela insistiu. Como resultado, peguei 90 mil rublos em dinheiro por cinco anos (esse valor foi aprovado pelo banco) e dei todo o dinheiro para minha avó antes do casamento - por segurança.

Como apareceu a dívida

O pagamento mensal era pequeno: 2.200 rublos. Os primeiros pagamentos do empréstimo foram feitos pela minha avó e depois comecei a pagar. Às vezes, minha mãe ajudava com o dinheiro. Eu era então aluno do quarto ano e trabalhava na minha especialidade (a pedido da heroína, Lifehacker não divulga o ramo de atividade. - Ed.). O salário era de 4.700 rublos, mas com todos os empregos de meio período saía de 8 a 10 mil por mês.

No início do verão, minha avó de repente se sentiu mal. Ela foi levada ao hospital, fez uma operação de urgência, mas não adiantou: morreu sem sair do coma. Houve luto em casa e adiamos o casamento por um ano. Quando eles se mudaram um pouco, minha mãe se ofereceu para procurar dinheiro.

Minha avó morava na casa dela, então havia muitos lugares onde você pode esconder dinheiro. Reviramos a casa inteira e não encontramos nada.

Não houve desespero. Até recentemente, minha mãe e eu pensávamos que íamos encontrar o dinheiro: nunca se sabe onde o velho o colocou. A busca durou cerca de seis meses, mas não encontramos dinheiro em lugar nenhum e simplesmente aceitamos que não havia dinheiro. Após a morte de minha avó, ficamos sabendo que ela tinha muitas dívidas e seu próprio empréstimo sem garantia.

No quinto ano comecei a ter problemas com os estudos: trabalhava e não podia frequentar as aulas, por isso começaram a ameaçar-me com a expulsão. Tive que parar por um tempo para me formar na universidade. Não havia nada para emprestar. Mamãe não tinha dinheiro extra, e o cara se recusou a ajudar, dizendo que não havia pegado o empréstimo - não cabia a ele limpar.

O que acontece se você não pagar um empréstimo

Resolvi explicar a situação ao banco: liguei e contei minha história. Que morreu minha avó, e 90 mil, que assumi a crédito, ninguém sabe onde. Que estou temporariamente desempregado e por vários meses não tenho nada com que pagar o empréstimo. Pedi um diferimento de pagamentos, ao que me disseram o que devia pensar quando fizesse um empréstimo.

Fiquei ofendido com o mundo inteiro e simplesmente parei de pagar. Cinco anos depois, posso dizer que foi uma grande estupidez.

Agora eu faria de tudo para arrumar dinheiro, mas depois não tinha como pagar, eu mesmo dependia do cara. Pensei apenas no presente: preciso estudar e as dívidas vão esperar. Não havia medo de que isso se transformasse em problemas muito maiores. Eu aceitei isso de forma muito irresponsável.

Um mês depois, houve ligações do banco: funcionários assustados com multas e multas. Seis meses depois, os cobradores começaram a ligar. Me assustaram com coisas reais: explicaram que viriam penalidades, que me processariam e descreveriam minha propriedade, que pegariam metade do meu salário e fechariam minha saída do país. Eles ligavam com frequência: todos os dias várias vezes, começando de manhã cedo. De alguma forma, os coletores conseguiram encontrar o número de telefone do meu antigo trabalho - em seis meses, eles ligaram para lá também.

Em algum momento, as ligações pararam e eu recebi uma intimação. Não houve nada de interessante no julgamento: eu admiti minha culpa, fui condenado a pagar 122 mil rublos e enviado aos oficiais de justiça para obter os detalhes do pagamento.

Como procedeu a comunicação com os oficiais de justiça

Começou uma confusão com os oficiais de justiça. Foi difícil chegar até eles: eu estava cadastrado com minha avó em casa, então pertencia à delegacia a 40 km da cidade. O segundo problema são os inconvenientes horários de expediente duas vezes por semana. O terceiro são filas enormes.

Acabou sendo muito mais difícil falar com os oficiais de justiça do que com os cobradores.

Eu tive que me comunicar com uma mulher obesa formidável de uniforme. Ela exigiu pagar metade da dívida de uma só vez, caso contrário eles iriam tirar minha propriedade ou descontar 50% do meu salário. Como me disseram mais tarde, os oficiais de justiça têm seus próprios KPIs: se uma pessoa vier até eles pela primeira vez, você precisa pressioná-la a pagar o máximo possível.

Ao mesmo tempo, o funcionário não me deu os detalhes reais - para onde exatamente transferir o dinheiro. Segundo ela, o tribunal ainda não transferiu o caso para sua jurisdição, por isso não há detalhes. Escrevi uma espécie de bilhete com os meus dados e os dados dos meus familiares, pedi o envio dos dados para pagamento pelo correio - só isso.

Como os colecionadores ameaçaram

Eu não tinha propriedades nem rendimentos oficiais, de modo que os oficiais de justiça não tinham nada para descrever. A única coisa que fizeram foi bloquear um cartão do banco com dois mil dólares na conta. Por três anos após o julgamento, tentei trabalhar extraoficialmente e esconder minha renda para que os oficiais de justiça não pudessem amortizar metade do meu salário como dívida.

Em algum momento, os cobradores começaram a me ligar novamente: eles conseguiram encontrar meu novo número de telefone. A conversa foi muito dura, mas legalmente alfabetizada. A garota tinha uma voz áspera e bem treinada. Tentei explicar minha situação para ela: não tenho requisitos, estou economizando dívidas, não tenho como me chamar. Ela explicou que minha propriedade e meu salário poderiam ser tirados de mim.

Ela não ameaçou diretamente, mas deu a entender que eu tinha medo de danos físicos. O significado das palavras era: "Ande pelas ruas e olhe ao redor."

Ela disse que meu caso seria transferido para outra agência de cobrança - e então eu definitivamente não estaria com boa saúde. Peguei o telefone apenas uma vez e simplesmente bloqueei todas as chamadas - havia 150 números na lista negra.

Qual é o resultado final

Quatro anos se passaram desde o julgamento e seis anos se passaram desde que fiz um empréstimo. O casamento não aconteceu, nós terminamos com o cara e não nos comunicamos mais. O crédito não tem nada a ver com isso: percebemos que somos pessoas diferentes e no final ainda nos divorciaríamos. O ponto no relacionamento era meu cachorro: quando ele batia nela, eu arrumava minhas coisas e fui até minha mãe. Então tudo voltou para ele: ele subiu em uma espécie de pirâmide e se apagou. Agora, metade de seu salário está sendo amortizado contra a dívida.

Nunca paguei minha dívida. Tentei economizar para levar todo o valor aos oficiais de justiça de uma vez, mas encontrei um uso mais útil para o dinheiro: troquei quatro smartphones, fiz reparos, comprei um casaco de pele, eletrodomésticos e saí de férias.

Não lamento ter gasto o dinheiro acumulado, mas lamento o nervosismo e o fato de ter sido tão enquadrado na minha juventude. Eu mesma sou a culpada de tudo: fui irresponsável e analfabeta financeiramente. Agora, não aconselho ninguém a fazer empréstimos para si ou para entes queridos - é melhor poupar.

Quero quitar a dívida e posso dar 3-4 mil por mês, mas ainda não tenho detalhes de pagamento. Ainda não posso ir para o exterior e fazer empréstimos no banco, mas assim é o melhor: aprendi a economizar para as coisas.

O que fazer se você se encontrar cara a cara com dívidas

1. Não entre em pânico e não se esconda do banco

Existem diferentes situações na vida: você desistiu, ficou doente, quebrou a perna. Você temporariamente não tem dinheiro, mas este não é o fim do mundo. Não mude seu número de telefone e não atenda a ligações bancárias. Se você se esconder, seu histórico de crédito piorará e o banco entregará seu caso aos cobradores. A próxima etapa é o tribunal e oficiais de justiça.

2. Não tome um novo empréstimo para pagar o antigo

É um erro grave incorrer em novas dívidas para saldar as antigas. Como regra, as pessoas contraem um novo empréstimo com pressa, as condições são desfavoráveis: uma alta taxa de juros e um grande pagamento a maior. Quando você recobrar o juízo, vai entender que fez ainda pior.

3. Tente negociar com o banco

Ligue para o banco e explique a situação:

• Se aparecer dinheiro em um futuro próximo, solicite um novo cronograma de pagamento.
• Se não houver dinheiro por vários meses, peça um adiamento.
• Como último recurso, chegue a um acordo sobre uma reestruturação da dívida - então o banco revisará os termos do empréstimo e redigirá um novo acordo. O pagamento mensal será menor, mas o período de pagamento será mais longo.

4. Fale a verdade

Não prometa ao banco que vai pagar amanhã se você não puder realmente fazer isso. Assim, você reduz a confiança em si mesmo. É melhor dizer honestamente que você não pode pagar por vários meses, e digitalizar documentos que comprovem sua posição: licença médica, laudo médico, ordem de redução, certidão de óbito de parentes próximos.

5. Pague o máximo que puder

Não corra dívidas e pague pelo menos a quantia que puder. Se você tiver várias dívidas, peça-lhes para consolidar - para coletá-las em uma. Então, em vez de vários pagamentos, haverá um comum. Como último recurso, venda parte de sua propriedade: um carro, grandes eletrodomésticos, joias. Diga ao banco que você vai vender a garantia - isso os impedirá de transferir o caso para cobradores ou para o tribunal.