5 erros que tornam as hipotecas insuportáveis

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Pense sobre essas coisas com antecedência para não perder anos de sua vida.

A hipoteca tem má reputação. Mas isso não se deve ao fato de que o empréstimo à habitação é um mal absoluto. Os clientes do banco muitas vezes criam condições insuportáveis para eles próprios.

1. Escolha um pagamento desconfortável

Assumir uma hipoteca com um pagamento máximo obrigatório parece lógico: um prazo de empréstimo mais curto significa menos pagamento excessivo. Claro, você terá que apertar o cinto com mais força e se limitar de alguma forma nos próximos anos, mas a economia vale a pena, parece.

Mas a vida não se resume a números e você não é um robô. Com uma hipoteca de longo prazo, tudo pode acontecer: você é demitido, tem um filho, tem que sustentar um pai idoso e os custos sobem. Finalmente, não ignore a fadiga da austeridade - é um sério fardo psicológico. Será muito difícil para você e você verá a hipoteca como um desastre. Como resultado, uma parte significativa de sua vida terá como pano de fundo um apocalipse local.

O que fazer

Escolha um valor de pagamento que seja fácil de pagar, mesmo se algo der errado. Ao mesmo tempo, você sempre pode pagar sua hipoteca antes do prazo, o que ajudará a economizar juros. Se não houver força maior, basta pagar antecipadamente.

2. Dê todo o dinheiro para o pagamento inicial

Outro erro muito compreensível é recolher todo o dinheiro disponível e dá-lo como entrada. Então, você reduz o tamanho do empréstimo, respectivamente, paga a mais ao banco menos e paga a dívida mais rápido.

Se você está planejando se mudar para um apartamento após a reforma, provavelmente reservou dinheiro para revestir o papel de parede e instalar um novo encanamento. Mas se você decidir primeiro morar por algum tempo nos interiores que sobraram dos proprietários anteriores, você deve estar pronto para gastar com o arranjo. O chuveiro atual e o mofo no papel de parede anteriormente escondido atrás do armário exigirão atenção imediata.

Além disso, pode ocorrer algum tipo de problema que o deixe sem renda. Nesse caso, é uma boa ideia fazer economias.

O que fazer

Faça uma economia de emergência de dois pagamentos mensais da hipoteca. Assim, você pode facilmente sobreviver ao período de força maior. Além disso, é melhor calcular e deixar uma certa quantia para o acordo. Se o apartamento não apresentar defeitos, todos os seus móveis caberão perfeitamente nos quartos e você não precisará comprar nada, basta adicionar esse valor na conta de reembolso antecipado e reduzir o prazo da hipoteca ou do pagamento.

3. Recusar seguro

A vida é imprevisível e, em alguns casos, até mesmo um fundo de reserva para vários meses da hipoteca não o livrará de uma dor de cabeça. Se um membro da família morre ou não pode mais trabalhar, a hipoteca se tornará um fardo opressor.

O que fazer

Seguro de vida e saúde. Se ocorrer uma tragédia, a seguradora pagará a dívida. Mas para isso é necessário abordar a questão não formalmente. Compare ofertas de diferentes seguradoras e leia os termos e condições com atenção. Por exemplo, um contrato pode conter uma lista de doenças crônicas para as quais não se pode contar com pagamentos.

Importante: ao procurar um banco para fazer um empréstimo, considere os custos do seguro. Alguns lugares exigem, por exemplo, certifique-se de emitir um seguro de título caro. Como resultado, uma hipoteca com uma taxa de juros baixa pode se tornar mais cara do que uma hipoteca com uma taxa de juros mais alta, mas com requisitos de seguro flexíveis.

4. Economize no essencial

Se você opta por um hipermercado em vez de uma loja de conveniência para comprar os mesmos produtos por menos, ou não compra décimo jeans da coleção denim, isso é racional. Tais medidas não são como um sacrifício intolerável, elas não afetam tanto a sua existência.

Quando o desejo de economizar dinheiro muda completamente o seu estilo de vida, é fácil transformar a vida em sofrimento. E se você economizar em coisas que afetam sua saúde, esse sofrimento pode facilmente passar do moral para o físico. Sintomas como esses devem alertá-lo:

• Você escolhe os produtos com base apenas no preço. Sua composição e equilíbrio do menu não o incomodam. Legumes e frutas desapareceram da dieta.
• Você fica preocupado com a dor e o mal-estar, mas não vai ao médico, porque a consulta pode virar um desperdício - pelo menos você terá que comprar comprimidos.
• Abandonou todos os hobbies porque é caro e não sabe o que fazer do seu tempo livre.

O que fazer

Antes de fazer uma hipoteca, observe com seriedade o que o espera. Um grande empréstimo é um empreendimento de longo prazo do qual você não pode simplesmente desistir. Sua tarefa é integrá-lo à sua vida, e não subordinar sua existência à hipoteca. Caso contrário, pode acontecer que esses anos tenham se passado como uma névoa e como se em vão. Pense nas suas férias separadamente: é muito difícil não ir a lugar nenhum por 10-15 anos, se você já viajou ativamente antes, é muito difícil.

Avalie com seriedade seus gastos, oportunidades de economizar dinheiro e releia o primeiro parágrafo sobre pagamentos confortáveis novamente - isso é realmente importante.

5. Não pague a hipoteca antes do prazo

Você contrai um empréstimo com base nas suas condições financeiras atuais e nos seus ganhos permanentes. Por padrão, o pagamento a maior será grande e, ao solicitar uma hipoteca, você o tolera. Portanto, pague dentro do prazo, sem considerar uma renda adicional. Tudo o que você ganha além da taxa original vai para recreação e entretenimento.

Mas o reembolso antecipado da hipoteca é uma grande chance. Se você pagar mais cedo, pagará a mais ao banco muito menos. Além disso, o apartamento será totalmente seu. E não haverá nenhum dano com essas contribuições adicionais - você não sabia sobre esses recibos quando fez um empréstimo.

O que fazer

A maneira mais óbvia de reduzir o peso da dívida é usar presentes em dinheiro e deduções fiscais para o reembolso antecipado. No negócio de hipotecas, cada mil conta.

Digamos que você tenha emprestado 1 milhão por 8 anos a 10%. O pagamento mensal será de 15,2 mil, e o valor pago a maior será de 457 mil. Você nasceu em maio e seu cônjuge em janeiro. Se depois de cada aniversário você der mil rublos adicionais em hipotecas, pague a mais 7 mil a menos e saldará a dívida um mês antes. Os números não são muito expressivos, mas estamos falando de apenas 15 mil, espalhados ao longo de oito anos. Se você der mais, os benefícios serão mais tangíveis.

Além disso, não se esqueça que com o passar dos anos seu salário vai crescer e os ganhos adicionais (ajustados pela inflação - os preços de tudo também vão subir) também devem ser investidos em uma hipoteca.