Compramos um carro. O que é mais lucrativo: um empréstimo ou leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Quer comprar um carro? Então esse artigo é para você! Lifehacker conduziu um estudo em grande escala dos dois principais instrumentos financeiros para a compra de um carro - empréstimo e leasing. O que é mais lucrativo e em que "armadilhas" você pode tropeçar? Contaremos tudo detalhadamente e daremos exemplos específicos.

47% das famílias russas têm carro. De acordo com uma pesquisa do VTsIOM, esse número cresceu 10% em oito anos. Em 2006, apenas 37% dos entrevistados tinham carro na família.

De acordo com o comitê de montadoras da Associação de Empresas Européias (AEB), quase três milhões de carros novos foram vendidos na Rússia em 2013. Em 2014, as vendas caíram 8%, mas ainda há demanda.

Estudantes (23%) e donas de casa (25%) são mais propensos a fazer planos para comprar um "cavalo de ferro" de quatro rodas. Não é surpreendente que a cada segundo carro novo na Rússia seja comprado a crédito.

A popularidade dos empréstimos para automóveis é explicada pelo fato de que é difícil economizar e comprar um carro com dinheiro. Mas existe outra ferramenta financeira que realiza o sonho de uma venda de automóveis. Isso é leasing.

O leasing de automóveis é uma forma popular de compra de automóveis nos EUA e na Europa. Lá, até 30% dos carros comprados por particulares são alugados. Na Rússia, esse número é insignificante. Porque?

Vamos analisar os mecanismos de financiamento e leasing de automóveis, pesar seus prós e contras e tentar entender o que é mais lucrativo.

Empréstimo de carro

Um empréstimo de carro é um empréstimo com juros emitido por um banco ou outra instituição de crédito a um indivíduo para a compra de um carro.

Esta é uma forma popular de empréstimo ao consumidor. Peculiaridades:

• Este é um empréstimo direcionado: o dinheiro só pode ser gasto na compra de um carro.
• Este é um empréstimo garantido: o carro permanece garantido pelo banco até que o empréstimo seja liquidado.

A regulamentação jurídica do financiamento de veículos é realizada pelo Código Civil (Capítulo 42), pela Lei “Sobre Bancos e Atividades Bancárias” (de 12.02.1990), pela Lei “Sobre Crédito ao Consumidor (Empréstimo)” (de 21.12.2013) e outros regulamentos.

Tipos de empréstimos para automóveis

Existem vários programas de empréstimo para a compra de um carro:

1. "Clássico" (mais detalhes abaixo);
2. Empréstimo expresso: procedimento de registro simplificado, mas com altas taxas de juros;
3. Empréstimo com recompra (BuyBack): parte do empréstimo é "congelada" e paga no final do contrato, seja pelo próprio mutuário ou pela concessionária, sujeito ao crédito do produto da compra de um carro novo;
4. Troca: troca de um carro antigo por um novo com um custo adicional. O custo de um carro usado conta para o custo de um novo;
5. Factoring (empréstimo sem juros): 50% do valor do carro é pago, o restante é parcelado;
6. Empréstimo sem entrada: ao emprestar de uma concessionária, a ausência de entrada pode ser um bônus.

Além disso, como áreas separadas, você pode falar sobre empréstimos para carros usados e empréstimos sem seguro.

Mecanismo de empréstimo de carro

Na maioria das vezes, recorrem a empréstimos para automóveis clássicos. Vamos considerar seu esquema.

Você quer comprar um carro. Não há dinheiro para um novo "amigo de ferro". Você vai a um banco ou a um corretor de empréstimos.

Um corretor de empréstimos é uma organização comercial que atua como intermediária entre o mutuário e o credor (banco ou concessionária de automóveis). Auxilia na aprovação e registro de um empréstimo de carro.

Os revendedores de automóveis também podem atuar como credores. Eles fornecem empréstimos com seus próprios fundos ou cooperam com bancos.

Você escolhe um banco (ou revendedor de automóveis), estuda os termos do empréstimo. Decidido, preencha o formulário e recolha os documentos. O banco deve certificar-se de que você é capaz de reembolsar o empréstimo (solvência) e de que não tem outras dívidas (histórico de crédito). Por vários dias, o banco pensa se deve fazer um empréstimo ou não.

Se a decisão for positiva, o banco e o mutuário (agora você) entram em um acordo. Especifica o prazo, juros, primeira parcela, direitos, obrigações e responsabilidades das partes.

Você compra um carro. Às vezes, os bancos recomendam um revendedor de automóveis específico, às vezes eles estabelecem cooperação com um salão escolhido pelo cliente.

Todo o trabalho do design do carro recai sobre seus ombros. Além disso, na maioria das vezes, o contrato de empréstimo prevê seguro às custas do mutuário. E não só OSAGO, mas também CASCO.

Você é um entusiasta de carros feliz! O principal é saldar com cuidado a dívida e não esquecer que, embora você seja o dono, o carro está penhorado pelo banco. Você não tem o direito de vender, doar ou trocar. E se tempos difíceis vierem e não houver nada para pagar no empréstimo, o banco (concessionário) vai levar o seu "engolir".

Prós e contras de um empréstimo de carro

O empréstimo de carro, como instrumento financeiro, tem suas vantagens e desvantagens.

Prós:

• Você pode ter um carro sem capital. Poucos podem comprar um carro por dinheiro, mas nem sempre é possível economizar.
• Grande escolha. Você pode comprar o que quiser, mas não aquilo para o qual tem dinheiro suficiente.
• Uma variedade de programas de empréstimo: você pode escolher o mais lucrativo para você (com um período mínimo ou, por exemplo, sem um registro longo).

Desvantagens:

• Procedimento de registro complicado. Requisitos rígidos para o mutuário.
• Aumento do custo de um carro. Teremos que pagar juros + seguro obrigatório.
• Compromisso de carro.

Locação de veículos

A palavra leasing vem do inglês lease - "rent". Mas, na lei russa, leasing não é o mesmo que leasing. Temos esse tipo de relação de arrendamento. Neles, uma parte (o locador) investe recursos na compra de um imóvel, e a outra (o locatário) aceita esse serviço financeiro e usa o imóvel adquirido.

As relações jurídicas do arrendamento mercantil são reguladas pelo Código Civil (Capítulo 34), bem como pela Lei Federal "Sobre arrendamento financeiro (arrendamento)" de 29 de outubro de 1998.

O objeto de locação pode ser qualquer coisa não consumível (exceto para terrenos), incluindo veículos.

Mecanismo de leasing de automóveis

O leasing de automóveis é a aquisição e transferência de automóveis para posse temporária e utilização mediante o pagamento de uma taxa com base num contrato entre o locador e o locatário.

O esquema geral é o seguinte.

Você quer um carro. Não há dinheiro para comprar. Você entra em contato com uma empresa de leasing. Você diz lá que tipo de carro você gostaria de ter, e mostra alguns papéis.

Ao contrário de um empréstimo, o pacote de documentos é mínimo. Via de regra, trata-se de requerimento, passaporte e carteira de habilitação. Do ponto de vista processual, o leasing é muito mais fácil do que o empréstimo.

Um contrato é concluído entre você e a empresa de leasing. A partir de agora, você é o locatário.

Atualmente, o locatário pode ser pessoa jurídica e pessoa física - NÃO empreendedores.

Até 2010, a Lei “Sobre o Arrendamento” continha uma cláusula segundo a qual o bem arrendado só poderia ser utilizado para fins comerciais. Em sua maioria, foram alugados ônibus, caminhões e máquinas agrícolas. Praticamente não havia locação financeira de veículos leves.

Mas agora existem programas de leasing para os cidadãos, segundo os quais eles podem obter qualquer carro para usar. Atualmente, apenas três empresas estão envolvidas no arrendamento mercantil para pessoas físicas na Rússia.

Após a conclusão do contrato, o locador compra um "carro dos sonhos" para você e dá para você usar.

A palavra-chave é uso. O proprietário do carro é o locador. A este respeito, é ele quem está envolvido no registro do carro, a passagem de inspeções técnicas e outros problemas.

Note-se que todas as despesas adicionais incorridas pelo locador (seguros, impostos, etc.) são, em última instância, pagas pelo locatário, uma vez que são incluídas nos pagamentos da locação.

Os pagamentos do arrendamento são geralmente menores do que os pagamentos do empréstimo. O fato é que eles são calculados após a dedução do chamado valor residual.

O valor residual é o preço de compra de um carro que o locatário deve pagar no final do prazo do aluguel para obter a propriedade do carro.

Além disso, o valor dos pagamentos é afetado pela presença / ausência de um adiantamento e seu tamanho. Em outras palavras, quanto mais você paga no início e no final, menos você tem que pagar mensalmente.

Durante o prazo de locação (de um a cinco anos), você é um entusiasta do carro feliz. O principal é não se esquecer de fazer as mensalidades do aluguel e lembrar que no final do contrato você terá que comprar ou devolver o carro.

Tipos de leasing de automóveis

Existem dois esquemas de leasing de automóveis:

1. Locação com transferência de propriedade. Quando o período de locação chega ao fim, você pode se tornar o proprietário total do carro, comprando-o do locador pelo valor residual.

   

2. Locação sem transferência de propriedade. Quando o prazo de locação terminar, você pode devolver o carro para a locadora e escolher outro através da celebração de um novo contrato.

   

Prós e contras do leasing de automóveis

O leasing de automóveis evita muitos aborrecimentos. Por exemplo, não há necessidade de perder tempo procurando um vendedor e registrando um carro. E essa não é a única vantagem.

Prós:

• Cronograma de pagamento mais flexível. Via de regra, são menores do que as prestações do empréstimo.
• Procedimento simplificado de coleta de documentos e celebração de contrato.
• A capacidade de atualizar o veículo a cada poucos anos.

Desvantagens:

• O carro é propriedade de uma empresa de leasing. Ao menor problema de pagamento, bem como às dificuldades financeiras do próprio locador, ele pode ser retirado.
• O usuário do carro não pode sublocá-lo.
• As pessoas físicas não têm preferências fiscais para locação de veículos.

Aritmética automotiva

Conhecendo os mecanismos de financiamento e leasing de veículos, a questão principal ainda permanece: "O que é mais lucrativo?"

Para respondê-la, pedimos à Leasing-Trade que comparasse os gastos com leasing para pessoas físicas e com o financiamento de automóveis em igualdade de condições. Aqui está o que aconteceu.

“A propriedade foi escolhida - um Toyota Corolla 2014, o custo de 690.000 rublos (sedan; potência do motor - 1,6; 122 cv).

Fizemos cálculos padrão para um empréstimo de carro: o valor do empréstimo é de 690.000 rublos, um pagamento adiantado de 20% ou 193.800 rublos, por um período de 36 meses. Eles tomaram o cálculo de um empréstimo de carro de um banco conhecido (vamos chamá-lo de X) como base. A taxa de juros de seu programa de empréstimos com um conjunto padrão de documentos é de 15% ao ano. O cálculo foi feito sem levar em consideração programas de proteção financeira, OSAGO, CASCO e custos adicionais.

O cálculo do leasing para pessoas físicas foi feito com base na oferta de uma das empresas de leasing (vamos chamá-la de Y). O pagamento mensal não incluía OSAGO, CASCO, bem como os pagamentos obrigatórios e conexos (taxa de transporte, registo do veículo na polícia de trânsito, manutenção anual, etc.).

Os custos de manutenção do carro serão aproximadamente iguais em ambos os casos, são obrigatórios e calculados separadamente.

O seguro CASCO e MTPL foi realizado com base nos seguintes parâmetros:

• OSAGO: 5.500 rublos; região - Kazan; idade do motorista - maior de 22 anos; experiência de condução - mais de 3 anos; potência do carro - 122 HP Um motorista pode dirigir.
• CASCO: 86.000 rublos; local de registro do veículo - Kazan; informações sobre a pessoa: homem, 30 anos, estado civil - casado, um filho; experiência de condução - mais de 6 anos, condução sem acidentes. Um motorista pode dirigir.

	Empréstimo de carro	Locação de veículos
Custo do carro	RUB 690.000	RUB 690.000
Taxa de juro	15%	não, já que o carro está sendo devolvido
Prazo (em meses)	36	36
Pagamento inicial de 20%	RUB 138.000	RUB 138.000
Tipo de pagamento	uniforme	uniforme
Pagamento mensal	RUB 19 135	RUB 11.790
Pagamento excessivo de juros	RUB 135.000	não, já que o carro está sendo devolvido
O valor total dos pagamentos = o valor dos pagamentos nos termos do contrato (crédito / arrendamento) + pagamento adiantado	688 860 + 138 000 = 826 000 rublos.	424 440 + 138 000 = 562 440 rublos.
Depósito de segurança	0	0
Seguro CASCO	RUB 86.000	RUB 86.000
OSAGO	RUB 5.500	RUB 5.500
Registro de veículos na polícia de trânsito	RUB 2.000	RUB 2.000
Taxa de transporte	4 270 RUB	4 270 RUB
Renda mínima para uma compra	RUB 31.900	RUB 31.900
Valor de mercado do carro no final dos pagamentos	RUB 539.000	0
Pagamento antecipado de resgate	ausente	RUB 441.000
Custos de propriedade do carro	RUB 826.000	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rublos.

»

Assim, se considerarmos a opção em que o leasing não prevê a transferência do carro para a propriedade do cliente, o pagamento mensal sob o contrato de leasing será inferior em 7.345 rublos (ou seja, em 38%). Os custos do seguro de propriedade serão iguais em ambos os casos e são obrigatórios.

Mas se tomarmos uma situação em que um carro é comprado para fins de operação de longo prazo (até 5 anos), e no caso de locação de uma pessoa física e com posterior compra de propriedade, então, sem dúvida, um empréstimo de carro será ser uma forma economicamente mais viável e mais barata de obter um carro. Uma vez que os custos de aquisição (excluindo seguro e custos obrigatórios) serão de 826.000 rublos para um empréstimo de carro contra 1.033.440 rublos para leasing de carro."

Ao mesmo tempo, nosso especialista chama a atenção para o fato de que:

• para marcas de massa e populares (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) e marcas premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche e outras), o desconto das empresas de leasing pode ser em média 10%, o que torna possível faça cálculos muito mais baixos (geralmente em duas vezes) do que para um empréstimo de carro.
• para clientes premium com elevado rendimento, o leasing será um serviço rentável e confortável, uma vez que é possível incluir no pagamento o seguro, o pagamento do imposto, a manutenção e a reparação do automóvel.

O que você deve escolher?

Depois das alterações feitas à Lei "Sobre o Leasing", muitos especialistas previram um boom nas operações de leasing com pessoas físicas. Afinal, parece que os benefícios são óbvios. Nenhum fiador é necessário, menos nervosismo durante o registro e, o mais importante, o pagamento do aluguel não é tão oneroso para o orçamento familiar. Mas o boom não aconteceu.

Tabela comparativa de leasing de automóveis e empréstimos de automóveis:

	Empréstimo de carro	Leasing para pessoas físicas
Propriedade	Carros novos e usados	Carros de passageiros exclusivamente novos de fabricação estrangeira, exceto carros chineses
Prazo de financiamento	12-60 meses	12-36 meses
Despesa pré-paga	Os bancos raramente concedem empréstimos para automóveis sem um pagamento inicial. Pagamento adiantado mínimo de 15%	Um adiantamento de 0%, mas leva a um aumento no custo dos pagamentos mensais. Pagamento antecipado mínimo de 20% a 49%
Pacote de documentos	Padrão: passaporte, comprovante de renda 2-NDFL, cópia da carteira de trabalho. Pacote reduzido é mais caro nas taxas	Padrão: passaporte, carteira de motorista (às vezes também um certificado de renda 2-NDFL)
Seguro de automóvel	Seguro obrigatório anual da OSAGO, CASCO. Opcional: seguro de vida e saúde voluntário, programas de proteção financeira. É possível incluir CASCO nos pagamentos	Seguro obrigatório anual OSAGO. Não é necessário fazer seguro CASCO, mas isso acarreta um aumento no custo da mensalidade
Propriedade	O carro é propriedade do cliente, mas está penhorado pelo banco	O carro é propriedade da empresa de locação, e o cliente é transferido para uso temporário ao abrigo de um contrato
Velocidade de registro	Você pode comprar um carro a crédito em um curto espaço de tempo com um pacote mínimo de documentos para os programas Autoexpress. Normalmente, as taxas de juros aumentam 2%	Você pode comprar um carro em um curto espaço de tempo em leasing com um pacote mínimo de documentos
Limitação de quilometragem	Não limitado	Milhagem limitada a 25.000 km por ano
Outras restrições	–	Saída do carro para o exterior somente com a autorização oficial da empresa de locação
Serviços e serviços adicionais	–	O contrato de arrendamento pode incluir seguro total, inspeções técnicas anuais, montagem e armazenamento sazonal de pneus, recursos contábeis, pagamento de imposto de transporte, etc. Tudo isso leva a um aumento no custo da mensalidade.
Reembolso antecipado parcial ou total	Os bancos leais geralmente têm prazos e montantes ilimitados	Estritamente não antes de 6 meses
Valor de resgate	Ausente	Ajustado com base na condição do carro, pode ser calculado antecipadamente na fase de celebração de um contrato
Apreensão de propriedade	Por meio do tribunal em caso de atraso no contrato	De acordo com o contrato, o dono do imóvel é a locadora, em caso de inadimplemento das obrigações contratuais a retirada é feita sem decisão judicial

»

De acordo com especialistas, o principal motivo da falta de demanda por arrendamento mercantil para pessoas físicas na Rússia está no sistema tributário.

Nos EUA, onde o leasing de automóveis é muito popular, existe o chamado “relatório financeiro doméstico”. Ou seja, o orçamento de uma pessoa física é considerado da mesma forma que o orçamento de uma empresa. Nesse sentido, ao alugar um carro, o cidadão recebe os mesmos benefícios fiscais que um empresário. Na Rússia, apenas pessoas jurídicas podem devolver o IVA. Para eles, o leasing é muito lucrativo, pois permite minimizar os impostos. Para pessoas físicas, o IVA é incluído pela empresa de arrendamento mercantil nos pagamentos mensais.

Além disso, há uma diferença significativa na psicologia dos motoristas domésticos e ocidentais. "O carro não é meu - eles vão quase levar embora, e meu dinheiro estava chorando." Esse raciocínio impede muitos que estão em busca de leasing de automóveis. Na verdade, uma empresa de leasing nem precisa ir ao tribunal para reivindicar um carro em caso de problemas. Ao pagar um empréstimo, a pessoa o percebe como uma contribuição para sua propriedade.

Portanto, ao escolher entre um empréstimo de carro e um leasing de carro, é importante ter um bom entendimento de suas necessidades. Se você precisa de um carro de status e deseja atualizá-lo regularmente, então, provavelmente, um arrendamento financeiro sem resgate é adequado para você. Se você quiser um "amigo de ferro" confiável por muitos anos, o empréstimo será mais lucrativo.

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