Como consertar seu histórico de crédito

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Os especialistas da Lifehacker o ajudarão a recuperar sua reputação como um tomador de empréstimos solvente.

Idade, salário e estado civil afetam os termos do empréstimo e o histórico de crédito - na decisão de dar dinheiro ou não.

Um bom histórico de crédito é importante não apenas no relacionamento com os bancos. Esses dados são usados por agências de aplicação da lei, seguradoras, empregadores. Crédito ruim é um sinal de imaturidade financeira. Essa pessoa não será confiável para trabalhar com dinheiro, e as seguradoras provavelmente não oferecerão uma taxa mais baixa.

Como o histórico de crédito é formado

Anteriormente, cada banco mantinha seus próprios registros de empréstimos e devedores. Agora, todos os dados são acumulados pelas agências de crédito (BCH) com base em relatórios bancários. Hoje, existem 13 escritórios desse tipo na Rússia. Eles ajudam os bancos a mitigar riscos e processar pedidos de empréstimo rapidamente.

O histórico de crédito é afetado não apenas por dívidas a bancos, mas também por multas não pagas, pensão alimentícia, impostos, contas de serviços públicos. Desde que sua recuperação chegue ao tribunal. As informações sobre tais dívidas são repassadas ao BCH pelo Bailiff Service Federal, prestadores de serviços públicos. Além disso, o histórico de crédito contém informações sobre a falência de pessoas físicas.

Os dados do BCI são armazenados por 10 anos. Portanto, o histórico de crédito pode ser zerado, desta vez.

Se não houver oportunidade de esperar ou se não houver histórico de crédito (isso é ruim, porque os bancos cooperam principalmente com tomadores de empréstimo que já comprovaram seu valor), a reputação financeira pode ser melhorada.

Como corrigir seu histórico de crédito em caso de erro bancário

Você pode se encontrar em dívida devido a uma falha técnica ou ao notório fator humano.

Por exemplo, você pagou conforme o esperado no primeiro dia, mas o terminal quebrou ou o caixa pressionou o botão errado. Como resultado, apenas a terceira pessoa recebeu dinheiro na conta de crédito. Dois dias atrasados.

O primeiro passo é esclarecer seu histórico de crédito. Talvez o banco não tenha comunicado o atraso ao BCH.

Como verificar seu histórico de crédito →

Se você conseguiu ser creditado como devedor, entre em contato com o credor primeiro. O banco por cuja falha ocorreu o erro deve atualizar os dados transferidos para o BCH.

Se a instituição de crédito não responder ao seu pedido, apresente um pedido de correção do erro diretamente à agência onde os dados incorretos estão armazenados. O direito de fazer isso está consagrado na Lei de Históricos de Crédito, e você pode usá-lo durante todo o período de armazenamento de seu histórico de crédito, ou seja, todos os 10 anos. O pedido pode ser enviado por correio ou apresentado pessoalmente na secretaria da Mesa.

A Mesa entrará em contacto com o credor e enviar-lhe-á o crédito. É importante que haja um problema técnico ou de supervisão bancária. Se a dívida foi formada por descuido do devedor, você terá que recorrer a outros métodos para corrigir seu histórico de crédito.

A decisão sobre o pedido de alteração do histórico de crédito é tomada dentro de um mês.

Como consertar seu histórico de crédito em caso de atraso técnico

Muitos mutuários sofrem de falta de disciplina financeira. Eles não seguem o cronograma de pagamento, adiam tudo para o último dia, esquecem de deixar dinheiro para um empréstimo e assim por diante. Como resultado - penalidades e menos para creditar carma. Neste caso, o papel decisivo é desempenhado pela importância do atraso.

Um atraso de 1 a 2 dias geralmente não é refletido nos relatórios e é chamado de atraso técnico. Afinal, uma pessoa pode ficar doente, sair de férias ou simplesmente esquecer.

No caso de um atraso técnico, em nenhum caso você deve ignorar chamadas do banco. A maneira como você se comunica com ele após um atraso afeta sua lealdade. Se os motivos do atraso forem objetivos, o banco poderá adiar a denúncia ao BCH. E vice versa. Caso o cliente evite a comunicação ou seja agressivo, as informações serão enviadas para o bureau de crédito imediatamente.

David Melkonyan Diretor Geral do Centro Legal de Moscou "Vector"

Como regra, após 5 a 7 dias de atraso, o banco tenta entrar em contato com o cliente. Em primeiro lugar, o departamento de dívida da própria instituição de crédito funciona. Ao mesmo tempo, é importante saber se o cliente faz contato, se atende ligações, como fala com a operadora e o que explica o atraso. Ignorar essas ligações é uma má tática. Se o cliente se esquiva da conversa, esse é um motivo para a instituição de crédito recorrer a cobradores. Mas, ao transferir uma dívida, normalmente não é o período de inadimplência que é levado em consideração, mas sim o montante. Se a dívida ultrapassar 50-70 mil rublos, os coletores assumem.

Quem são colecionadores e como evitar o encontro com eles →

Tente pagar o atraso o mais rápido possível e continue a cumprir estritamente o cronograma de crédito. Não tente pagar o empréstimo antes do prazo: os bancos são mais leais aos clientes que estão com eles durante todo o período do empréstimo.

Mas o principal é evitar até atrasos técnicos! Deposite o dinheiro 2 a 3 dias antes da data de pagamento recomendada.

Como consertar seu histórico de crédito se a inadimplência for significativa

Alguns bancos consideram um atraso de mais de um mês uma violação grave do contrato, enquanto outros têm uma atitude negativa apenas com atrasos de 90 dias ou mais.

Os bancos pequenos estão mais dispostos a cooperar com tomadores indisciplinados. Eles sempre precisam de clientes e estão prontos para emprestar aos cidadãos em condições individuais.

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No caso de inadimplências prolongadas ou repetidas, tente restaurar seu histórico de crédito com um novo empréstimo fácil.

Quanto pior for o seu histórico de crédito, mais pequenos empréstimos você precisará pagar para corrigi-lo. Mas lembre-se da regra de ouro.

Pegue o máximo que puder dar. Incluindo pagamento a maior de juros.

Não vale a pena enviar várias inscrições de uma vez. Para as instituições de crédito, este é um sinal de que o dinheiro é desesperadamente necessário e outro motivo para recusar.

É melhor verificar sua pontuação de crédito com a pontuação. A pontuação de crédito é um sistema para avaliar um mutuário com base em estatísticas. Se você for rejeitado mais rápido do que pode preencher o questionário, provavelmente é uma pontuação.

A maioria dos bancos usa um algoritmo desenvolvido pela FICO, quando são atribuídos pontos a cada resposta (sexo, idade, escolaridade, outros empréstimos, etc.). Se houver menos de 600 deles, a recusa vem automaticamente.

Existem serviços online para calcular a pontuação de crédito pessoal. Via de regra, este serviço é pago.

Anastasia Loktionova Diretora Geral Adjunta do Grupo de Empresas Rusmikrofinance

Se o atraso ocorreu há muito tempo, o valor do empréstimo pode aumentar consideravelmente devido a penalidades e multas. Com esta estrutura de endividamento, é prudente consultar um advogado especializado em questões de crédito. Ele vai analisar a situação e ajudar a anular parcial ou totalmente a penalidade definida pelo banco.

Outra ferramenta financeira para melhorar seu histórico de crédito é um cartão de crédito. Os bancos estão dispostos a emitir cartões de crédito e são mais brandos na avaliação da solvência de seus futuros titulares.

Você precisa fazer pequenas compras e devolver o que gastou em um período sem juros. Mas é preciso ler o contrato com muita atenção e calcular os riscos. Negligenciar dívidas de cartão de crédito pode levar a uma verdadeira armadilha de dívidas.

Como usar um cartão de crédito e não se endividar →

O período sem juros geralmente não se aplica a retiradas e transferências de dinheiro e, se o período de carência for perdido, serão cobrados juros sobre o valor total gasto durante todo o tempo a partir da data da compra. A taxa de juros dos cartões, via de regra, é 2 a 3 vezes mais alta do que a dos empréstimos normais.

Como consertar seu histórico de crédito se o atraso for muito grande

Muitas pessoas se importam com seu histórico de crédito.

Imagine a situação: um cara recebeu uma intimação para o exército, fez um microcrédito, se divertiu com os amigos no final e saiu para servir. Dependia dos colecionadores ou do tribunal. Os pais ficaram sabendo do incidente, o filho foi repreendido, o empréstimo foi reembolsado, mas o cara permaneceu na lista negra das entidades de crédito. Depois de alguns anos, ele se acalmou, se casou e queria uma hipoteca. Mas, devido às travessuras juvenis em todos os grandes bancos, ele provavelmente será rejeitado.

A alfabetização financeira não é ensinada na escola.

Se você manchou gravemente sua honra como mutuário, pode tentar se tornar um cliente exemplar do banco, fazer um empréstimo garantido por um imóvel ou entrar em contato com um corretor de empréstimos.

Se você está interessado em emprestar em um determinado banco e ele ainda não está cooperando, torne-se seu cliente de débito. Transfira seu salário para o cartão desse banco, ou melhor - abra um depósito.

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Muitos bancos, além de aplicativos de pontuação, também realizam "pontuação de comportamento". Trata-se de uma avaliação das prováveis ações financeiras do cliente, que permite prever a mudança de sua solvência. O banco vai monitorar a movimentação de fundos em suas contas e, possivelmente, em alguns meses, ele próprio oferecerá uma linha de crédito.

Você também pode tentar obter um empréstimo garantido. Este é um empréstimo no qual você confirma sua promessa de devolver o dinheiro com a propriedade. Por exemplo, terreno, habitação ou um carro. O principal é que a garantia é líquida: um apartamento reformado, um carro com não mais de cinco anos e assim por diante. O montante desse empréstimo é geralmente de cerca de 80% do valor da garantia.

É muito comum agora recorrer aos corretores de crédito. Um corretor é um especialista que seleciona uma organização de crédito para um cliente com base em seu histórico de crédito. Por uma taxa, é claro.

Os corretores de crédito geralmente trabalham com clientes problemáticos que não conseguem superar as pedras de moinho do serviço de segurança do banco de forma alguma. Eles não apenas os direcionam ao lugar certo (pode ser um banco ou uma organização de microfinanças), mas também aconselham sobre a formação de um pacote de documentos, termos e valores de empréstimo. Em alguns casos, as próprias corretoras atuam como credoras.

Andrey Petkov Diretor Geral do serviço "Honest Word"

Os serviços de um corretor de crédito são mais adequados para pessoas jurídicas, uma vez que erros nos negócios podem ser muito caros. Indivíduos com um nível suficiente de alfabetização financeira podem facilmente sobreviver por conta própria. Você só precisa gastar tempo e entender os meandros de vários produtos de empréstimo.

Não é tão difícil quanto parece. Existe muita informação e serviços especializados na Internet. Por exemplo, banki.ru tem um “Assistente de seleção de empréstimo”.

Se você decidir contratar um corretor de empréstimos, escolha com muito cuidado. Existem muitos golpistas nesta área.

Não confie em empresas que dão 100% de garantias e dizem que influenciam diretamente as decisões dos bancos, ou, pelo contrário, intimidam para que nenhuma delas vá trabalhar com você. Corra como fogo para aqueles que estão pedindo uma parte de seu empréstimo aprovado.

Como consertar o histórico de crédito em caso de insolvência

De acordo com o Banco Central, os russos compraram 12 trilhões de rublos dos bancos em 2017. Paralelamente, registou-se um aumento dos créditos com pagamentos em atraso. Quando uma pessoa perde o emprego, fica doente ou tem problemas, o peso do crédito se torna insuportável.

Avalie com seriedade sua força: não tome mais empréstimos do que você pode pagar. Os especialistas consideram permitido gastar até 20% da receita com o serviço do empréstimo.

Se você levar mais da metade de seus ganhos para o banco, a situação se aproxima de um impasse. Nesse caso, é prudente pedir ao banco uma reestruturação.

A reestruturação é um procedimento para restaurar a solvência do cliente. Pode ser expressa em um aumento no prazo do empréstimo, uma mudança na taxa de juros, uma mudança na moeda ou um atraso nos pagamentos. Contactar o banco com um pedido de reestruturação é a primeira coisa a fazer se surgirem dificuldades financeiras.

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Mesmo que o banco se recuse, você terá provas documentais de que tentou resolver o problema, ou seja, você é uma vítima das circunstâncias, e não um inadimplente malicioso. Isso pode jogar a seu favor se o credor for a tribunal.

Anastasia Loktionova Diretora Geral Adjunta do Grupo de Empresas Rusmikrofinance

Ao cobrar uma dívida em tribunal, pode pedir ao tribunal um plano de diferimento ou parcelamento. Tendo recebido a oportunidade de reembolsar a dívida em partes de acordo com um cronograma conveniente ou ganhando tempo, será mais fácil fazer frente às obrigações de crédito.

Como consertar seu histórico de crédito em caso de fraude

Você vive, não incomoda ninguém, e de repente recebe uma carta: “Para evitar multas, quite a dívida do contrato de empréstimo nº …” Que tipo de empréstimo? De onde vêm as dívidas?

Ninguém está imune a fraudes no setor bancário. Por exemplo, os invasores podem solicitar um empréstimo usando uma cópia de um passaporte. Raramente, quase sempre em conluio com os funcionários de uma instituição de crédito, mas isso acontece.

Posso obter um empréstimo usando uma cópia do meu passaporte →

Solicite um histórico de crédito. De preferência em vários escritórios ao mesmo tempo. Tendo identificado em quais instituições de crédito os cibercriminosos tomaram empréstimos, entre em contato com esta organização. Você será solicitado a escrever uma reclamação ou uma nota explicativa e verificar. Assim que o serviço de segurança estiver convencido de que você não está envolvido em fraude, o banco atualizará as informações no BCI.

Se o banco não quiser entender e obrigar você a pagar as dívidas de outras pessoas, entre em contato com os órgãos de segurança pública.

Saída

O histórico de crédito é um indicador importante da capacidade financeira de uma pessoa. Portanto, lembre-se de três regras importantes.

1. Verifique seu histórico de crédito regularmente.
2. Se você encontrar erros em seu histórico de crédito, inclusive devido a fraude, entre em contato com uma instituição de crédito ou BKI com uma solicitação de correção de dados.
3. Sempre mantenha uma disciplina financeira rígida. Se você bagunçou seu histórico de crédito, tente consertá-lo com um empréstimo pequeno e acessível. Em casos extremos, você pode entrar em contato com um corretor ou fazer um empréstimo garantido por um imóvel.