Como descobrir o motivo da recusa de um empréstimo pelo histórico de crédito

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Digamos que você foi recusado pelo quarto banco e solicitou um histórico de crédito para descobrir os motivos. Nossas instruções o ajudarão a descobrir por que você é considerado um tomador de empréstimo não confiável.

Os históricos de crédito são mantidos nas agências de crédito (CRB). Existem 13 CRMs na Rússia e, embora cada um tenha seu próprio formato para exibir o histórico de crédito, as diferenças são apenas externas: a estrutura e o conteúdo são os mesmos.

Uma vez por ano, você pode obter um histórico de crédito de qualquer agência gratuitamente.

Neste artigo, analisamos o relatório de crédito da maior agência de crédito - NBCH. Outros relatórios podem ser lidos por analogia.

1. Nós olhamos o resumo

O histórico de crédito consiste em quatro partes. A primeira parte é chamada de título. Ele contém um resumo de seus empréstimos.

Pagamentos atrasados

Na coluna "Saldo", localize a linha "Vencido". Este é o valor total dos pagamentos de empréstimos vencidos. Se for zero, significa que, no momento do cheque, você está pagando regularmente os empréstimos. Qualquer número diferente de zero significa atraso. Nesse caso, o novo empréstimo será recusado. Você precisa de um empréstimo - feche os atrasos.

Empréstimos negativos

Na coluna "Contas", observe a linha "Negativa". Empréstimos negativos são aqueles cujo atraso superou três meses ou já se encontram em recuperação judicial. Podem ser empréstimos ativos ou encerrados. Quanto mais contas negativas, menor a probabilidade de você obter um empréstimo.

Para reduzir o impacto de empréstimos negativos, melhore seu histórico de crédito com pequenos empréstimos, mas não com uma IMF. Use um cartão de crédito ou peça uma geladeira emprestada, por exemplo. Isso ajudará a restaurar a reputação de um mutuário confiável.

Preste atenção ao número de pedidos de empréstimo:

Os bancos têm uma atitude negativa em relação aos seguintes indicadores:

• Muitos aplicativos em um curto período de tempo, por exemplo, mais de três por mês. Isso demonstra que você precisa urgentemente de dinheiro e não é muito exigente quanto à escolha de um credor.
• Existem muitas vezes mais inscrições rejeitadas do que aprovadas. Por exemplo, você enviou 58 solicitações de empréstimo e aprovou apenas 8. O banco verá todas as recusas anteriores e recusará automaticamente.

Não tente obter um empréstimo impudentemente. Eles dizem, eles não dão empréstimo em um banco, eu vou para outro e depois para um terceiro e assim por diante. Todas as recusas são exibidas no histórico de crédito e reduzem as chances de aprovação do empréstimo.

2. Verificamos dados pessoais

Os dados pessoais são incluídos no histórico de crédito de solicitações de empréstimo. Você preencheu esses formulários quando estava tentando obter um empréstimo bancário. Os dados pessoais devem ser verificados quanto à precisão e consistência.

Credibilidade

Acontece que o sobrenome, a data de nascimento ou o endereço ficam incorretamente registrados no histórico de crédito. Tanto o próprio mutuário pode se enganar ao preencher o formulário, quanto o bancário que transferiu os dados do papel para o computador. Por exemplo, de acordo com seu passaporte você é Ivanov, e em seu histórico de crédito - "Ivonov". Ao considerar um aplicativo, o credor compara os dados dos documentos com os dados do histórico de crédito. Se houver discrepâncias, o empréstimo será recusado.

Verifique se há erros nas informações pessoais em seu histórico de crédito. Se você encontrá-lo, escreva um requerimento para a agência de onde você obteve seu histórico de crédito. As regras para corrigir o histórico de crédito nas três maiores agências estão disponíveis aqui:

• NBKI;
• BCI "Equifax";
• United Credit Bureau.

Constância

As informações pessoais são atualizadas no histórico de crédito à medida que são atualizadas nos aplicativos. E quanto mais frequentemente essas informações mudarem, pior. Os bancos valorizam a consistência. Se você mudar de endereço ou telefone todos os anos, os bancos podem considerá-lo uma fraude de crédito e recusar um empréstimo.

Para convencer o banco de que você não é um vigarista, venha ao escritório e conte os motivos das mudanças frequentes: você estava procurando trabalho em outras regiões ou morava com parentes.

3. Analisamos empréstimos individuais

Informações sobre empréstimos individuais podem ser encontradas na seção "Contas". Esta seção é fácil de encontrar pelos quadrados coloridos:

Empréstimos ativos

Encontre empréstimos ativos e consulte os calendários de pagamento. Os empréstimos ativos são aqueles que você está pagando agora.

Um quadrado - um mês. Quadrados verdes - tudo está em ordem, você paga sem atrasos. Quadrados cinza indicam que em alguns meses o banco não transmitia informações sobre pagamentos.

É ruim se entre os quadrados verdes e cinzas houver quadrados de outras cores. Eles falam sobre atrasos.

Empréstimos fechados com atrasos

Os bancos prestam atenção a eles se não houver inadimplência ativa. A profundidade da inadimplência e a data de fechamento do empréstimo são importantes. Se você fechou um empréstimo há seis meses com um atraso de mais de três meses, o novo empréstimo provavelmente será recusado. Com o tempo, as chances de conseguir um empréstimo aumentam.

Microcrédito

Verifique a quantidade de microcréditos. Os bancos não confiam nos tomadores de empréstimos, que regularmente “cobram o dia do pagamento”. Se você tomar um microcrédito uma vez a cada seis meses, isso é normal. Mais frequentemente, é ruim.

Lembre-se também de que os bancos são mais leais aos tomadores de empréstimos ativos. Se você tem um histórico de crédito exemplar, mas não usou empréstimos nos últimos cinco anos, o banco pode recusar. Portanto, de vez em quando, reabasteça seu histórico de crédito com novos dados.

4. Nós estudamos os motivos da recusa

Após a seção "Contas", você encontrará a seção "Informações". Aqui você pode ver seus pedidos de empréstimo e seus status - aprovado ou rejeitado. Quando o pedido é rejeitado, o credor indica o motivo:

Existem cinco razões para a recusa:

1. A política de crédito do credor é a formulação mais vaga. Isso significa que no momento o banco não empresta aos tomadores com seus parâmetros. Isso pode ser idade, educação, renda, registro e assim por diante.
2. Peso excessivo da dívida. O banco comparou sua receita com os pagamentos do empréstimo e constatou que o nível da carga de crédito foi excedido. O nível aceitável é quando os pagamentos do empréstimo (incluindo o empréstimo planejado) não excedem 35% da receita.
3. Histórico de crédito do mutuário. O banco examinou seu histórico de crédito e o considerou insuficientemente positivo.
4. Inconsistência das informações sobre o mutuário, indicadas pelo mutuário no aplicativo, com as informações disponíveis para o credor (credor). O que fazer com este motivo, descrevemos acima - na seção "Verificação de informações pessoais".
5. De outros. O credor não conseguiu escolher um dos quatro motivos.

Segundo as minhas observações, o motivo de recusa mais frequente é a política de crédito do credor. Provavelmente porque é o mais "amplo" e categórico. Infelizmente, esse motivo não fornece uma orientação específica para a análise, de modo que o mutuário terá que passar por todas as opções possíveis de recusa.

Lista de controle

Se você não recebeu um empréstimo, obtenha um histórico de crédito e verifique:

• Na parte do título - a quantidade de atraso, faturas negativas, o número de pedidos de empréstimo aprovados e rejeitados.
• Na seção com informações pessoais - confiabilidade e "consistência" (mudança de endereços e números de telefone).
• Na secção "Contas" - calendários de pagamentos e quantidade de microcréditos.
• Na "parte Informações" - os motivos da recusa no histórico de crédito.

O que não fazer:

• Lançar pedidos de empréstimos nos bancos. Isso vai arruinar seu histórico de crédito.
• "Consertar" o histórico de crédito com microcréditos.
• Procure especialistas que irão “ligar para onde devem” e consertarão seu histórico de crédito na velocidade da luz. Você vai se deparar com golpistas.