O que é seguro de crédito e você deve recusá-lo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Na maioria dos casos, você não precisa emitir uma política, mas às vezes pode ajudar.

O que é seguro de crédito

Normalmente, isso é entendido como a celebração de um acordo pelo qual a seguradora reembolsará a dívida do tomador para com o banco em caso de sinistro. Qual deles depende exatamente do conteúdo do documento. Na maioria das vezes, estamos falando sobre a vida e a saúde do devedor. Assim, ele pode solicitar pagamentos nos seguintes casos:

• morte (aqui o destinatário será a família, que também herda as dívidas);
• invalidez temporária devido a doença ou acidente;
• deficiência por deficiência.

Os produtos de seguro podem ser diferentes e proteger, por exemplo, contra perda de emprego ou outros problemas de vida.

Mas nem todos são seguros que podem acompanhar um empréstimo. Por exemplo, empréstimos para carros novos geralmente implicam seguro abrangente, ou seja, o seguro máximo do carro contra danos e roubo. Às vezes, os bancos concordam em dispensar o OSAGO obrigatório, mas isso aumenta o risco para eles de o cliente não devolver o dinheiro. As hipotecas costumam ser acompanhadas de seguro de danos à casa, e um pouco menos frequentemente de seguro de título. Este último será útil se a transação for invalidada devido, por exemplo, a disputas de herança ou fraude com um apartamento no passado. Em geral, o banco decide por si mesmo qual conjunto de seguros deseja ver.

Portanto, falando sobre seguro de empréstimo e, especialmente, ao fazer um empréstimo, você precisa entender que tipo de contrato está celebrando, se precisa dele e se ele irá protegê-lo em uma situação disputável.

O seguro do empréstimo é obrigatório

Quem faz a hipoteca deve fazer um seguro do imóvel contra riscos de perdas e danos. Mas uma hipoteca não significa necessariamente que você comprou uma casa a crédito e vive nela. Você pode fazer esse tipo de empréstimo como garantia de um imóvel existente - por exemplo, conseguir dinheiro para um negócio e fornecer um apartamento como garantia. Nesse caso, também precisa ser segurado.

Em outros casos, a apólice é emitida apenas voluntariamente. Os bancos estão proibidos de impor este serviço, chamando-o de obrigatório. Além disso, o funcionário deve ser informado que o seguro pode ser cancelado ou, se desejar, entrar em contato com qualquer entidade credenciada pelo banco, e não apenas a “filha” do banco. E também conte em detalhes sobre os gastos reais com a política.

O que acontece se você recusar o seguro de crédito

Em geral, está tudo bem. Mas algumas consequências são possíveis.

Você pode ter um empréstimo negado

O banco não é obrigado a explicar porque não lhe dá dinheiro. Afinal, existem muitos parâmetros adicionais pelos quais avaliam o mutuário.

Ser-lhe-ão oferecidas condições de empréstimo menos favoráveis

Fazer isso não proíbe a lei. O banco é obrigado a oferecer ao cliente uma opção comparável disponível sem seguro. Ou seja, a diferença não será dramática. Na prática, pode ser de 1–2%.

A taxa pode aumentar dependendo da disponibilidade da política. Digamos que você fez um seguro por um ano e recebeu uma taxa de juros baixa. Mas você tem um empréstimo de cinco anos. Se após 12 meses você não renovar a apólice, a taxa pode aumentar - mas isso também deve ser especificado no contrato de empréstimo.

O que fazer se você quiser cancelar seu seguro

Acontece que você sucumbiu à persuasão de um bancário e recebeu uma apólice. Ou lêem desatentamente o contrato de empréstimo e assinam não apenas sob ele, mas também sob o documento de seguro. Nesse caso, você pode devolver o dinheiro.

Por lei, você tem esse direito, mas apenas por 14 dias. Este é o chamado período de resfriamento, quando você pode pesar os prós e os contras e mudar de ideia. Só é permitido cancelar a apólice caso o sinistro não tenha ocorrido e se tratando de seguro voluntário. Por exemplo, não é necessário garantir a vida e a saúde ao emprestar. Essa política pode ser devolvida.

Antes de recusar o seguro, leia atentamente o contrato de empréstimo e descubra as consequências que você pode enfrentar. Por exemplo, a porcentagem aumentará para você. Ou, digamos, acontece que a recusa do seguro viola os termos do contrato. Então você tem que pagar a dívida antes do prazo.

Para recusar o seguro, escreva um formulário livre e declare sua intenção. Indique como deseja receber o dinheiro. E adicione os detalhes se você escolher uma tradução. Anexe à recusa uma cópia da apólice, passaporte, recibo de pagamento. É melhor imprimir o requerimento em duas vias - por conta própria, peça ao funcionário da seguradora para marcar que registrou o recurso.

A empresa tem 10 dias úteis para reembolso. Caso o contrato já tenha começado a funcionar, o dinheiro será descontado do valor na proporção do prazo decorrido.

Quando surgirem problemas, você pode reclamar com o Rospotrebnazor e com o Banco Central. O primeiro trata dos direitos do consumidor, o segundo monitora as seguradoras.

Como devolver parte do seguro se você pagou o empréstimo antes do prazo

Acontece que o tomador do empréstimo não é contra o seguro e elabora uma apólice para todo o tempo que vai transferir o dinheiro para o banco. E então ele paga a dívida antes do prazo, e acontece que parte da quantia foi desperdiçada. A partir de 2020, as seguradoras são obrigadas a devolver o restante dos custos da apólice. É verdade, existem nuances:

• O contrato de seguro deve ser concluído após 31 de agosto de 2020.
• Este é um seguro voluntário.
• Foi emitido após o recebimento de um empréstimo.
• O sinistro não ocorreu e não houve pagamentos de seguro.

Para devolver parte do dinheiro, é necessário apresentar um pedido de seguro e documentos que comprovem a sua relação - está tudo igual ao do parágrafo anterior. Somente a seguradora terá 7 dias úteis para receber o dinheiro de volta.

Quando considerar o seguro de crédito

É possível não fazer seguro ou recusar, mas nem sempre vale a pena fazer. Por exemplo, se o empréstimo for grande e por muitos anos, isso permite que você reduza os juros. Os custos da apólice podem ajudar a economizar em pagamentos indevidos. Principalmente no caso de anuidades, quando todo o valor com juros é dividido em partes iguais - de acordo com o número de meses do empréstimo. Ao mesmo tempo, a estrutura de pagamento não é a mesma: nos primeiros anos, a maior parte é juros.

Vamos ver o quanto você pode economizar com um exemplo. Tomaremos um empréstimo de 1,5 milhão por 15 anos a uma taxa de 9% sem seguro ou 8%, mas com seguro, que custará 10 mil rublos por ano. No primeiro caso, o pagamento a maior nos primeiros 12 meses será de 133 mil rublos, no segundo - 118 mil. Mesmo levando em conta os custos do seguro, o benefício será de 5 mil.

Mesmo com um grande empréstimo plurianual, não custa nada pensar em um airbag. Se algo acontecer ao mutuário, seus parentes correm o risco de herdar não apenas propriedades, mas também dívidas. E é melhor sofrer se você estiver financeiramente protegido. No caso de uma doença grave, também não haverá tempo para pagar o empréstimo. Ao mesmo tempo, é improvável que o banco entre na situação, é uma estrutura comercial. Portanto, será bom pagar a dívida por meio de um seguro.

Portanto, se você toma um empréstimo e estamos falando de seguro, não corte, conte tudo e tome uma decisão informada. Basta ler o contrato com atenção para que a apólice realmente funcione e não se torne apenas um pedaço de papel.

O que fazer se ocorrer um evento segurado

É melhor descobrir o algoritmo de segmentação no site da sua seguradora. Lá você encontrará uma lista de documentos que você precisa coletar para confirmar o incidente. Em seguida, deve ser enviado junto com o aplicativo para a seguradora.

Conforme observado pelo Banco da Rússia, o procedimento para considerar os pedidos é determinado pelos documentos internos da seguradora. Portanto, é melhor procurar o tempo de resposta em seu contrato. Mas ninguém vai te proibir de reclamar da inércia da empresa se achar que eles estão atrasando a resposta. Você pode entrar em contato com o representante financeiro, inclusive.