Como fazer uma hipoteca e viver em paz

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

A decisão de contrair um empréstimo hipotecário deve ser abordada com sabedoria e responsabilidade. Yulia Ermilova, que tem vasta experiência no campo das hipotecas, compartilha recomendações úteis com os leitores do Lifehacker. O cumprimento delas permitirá que você tenha certeza de que o empréstimo praticamente não afetará seu estilo de vida e que a nova casa só trará alegria.

Um amigo me ligou hoje e reclamou que o banco estava ameaçando me despejar do apartamento hipotecado. Eles exigem pagamentos atrasados, mas ela não consegue encontrar um emprego há seis meses após ser despedida.

Cada vez que ouço tais reclamações, entendo que a maioria dos problemas surgem da abordagem frívola e até mesmo da irresponsabilidade dos próprios mutuários. Eu próprio - apenas para uma hipoteca, esta é uma ótima opção para comprar um apartamento e morar agora, comprá-lo para uso futuro ou investir. Você pode e deve fazer uma hipoteca, só precisa abordar um empréstimo hipotecário com sabedoria e responsabilidade.

Durante meu trabalho em um banco hipotecário, fiz centenas de transações, vi centenas de histórias financeiras de famílias e, o mais importante, como essas histórias se desenvolveram nos primeiros anos. E agora posso compartilhar com vocês as principais regras de uma hipoteca segura, para que uma nova moradia seja uma alegria e um empréstimo não seja um fardo.

Então aí estão eles.

1. Mantenha um estilo de vida que seja aceitável para você

Uma hipoteca não será um jugo para sua família se o pagamento da hipoteca não se tornar uma parte significativa de seu orçamento. Ou seja, você poderá pagar o empréstimo mensalmente e isso não mudará radicalmente o seu estilo de vida e não infringirá os interesses dos familiares. Talvez você vá para a Europa não três, mas duas vezes, troque o carro em cinco anos, e não em três anos, e assim por diante - aqui as opções precisam ser ajustadas às necessidades da família. Mas você terá dinheiro suficiente para comprar roupas, comida, remédios, pagar a escola e não terá a dolorosa escolha entre "sentar com os amigos em um café" e "comprar um passe de metrô amanhã".

2. Preveja seus ganhos

Ao calcular um empréstimo hipotecário para 15-20 anos, pense em quantos anos você será capaz de reembolsá-lo. Suas necessidades mudarão drasticamente ao longo de 20 anos e seus custos provavelmente aumentarão. Nascem crianças, podem surgir problemas de saúde e semelhantes. Preveja sua renda por pelo menos 7 a 10 anos e não leve em consideração bônus e prêmios não fixos. Eles podem não existir, mas haverá pagamentos.

3. Economize para um ano de pagamentos adiantados

Sim, por pelo menos um ano. Porque a vida é imprevisível. Decretos, dispensas, dispensas, doenças graves e lesões. Você deve estar confiante no seu amanhã e não tremer como uma folha de álamo com medo da mudança. As reservas financeiras estratégicas o ajudarão a sentar-se confortavelmente com seu filho ou a passar por momentos difíceis. Ou tenha alguns ativos que você pode vender rapidamente.

4. Avalie seus co-mutuários

Se, para aumentar o valor do empréstimo, você está atraindo parentes para co-tomadores de empréstimo e espera sua participação no pagamento, pense duas vezes. A perda de um emprego, a mudança nas circunstâncias de vida ou a deterioração da saúde dos co-mutuários geralmente levam a uma mudança nos planos de financiamento de sua hipoteca.

5. Obtenha seguro de vida

Por lei, é obrigatório fazer seguro do próprio apartamento e dos riscos de perda de propriedade, não sendo exigido seguro de vida. Não preste atenção a esse “não obrigatório”, não dê ouvidos a quem diz que isso é um desperdício a mais, e se gabe de como ele economizou muito. Certifique-se de fazer um seguro de suas vidas pelo valor total do empréstimo. Sim, o seguro não é barato e você tem que pagar por ele todos os anos. Mas vale a pena, acredite em mim, quando você e sua família têm uma hipoteca da terceira vida. Faça um seguro de vida!

6. Faça um empréstimo na moeda da receita

O desejo de economizar dinheiro com uma taxa reduzida e uma queda na taxa do dólar se transformará em um pagamento duplo se ela aumentar. Escolha a moeda do empréstimo na qual você obtém sua receita principal.

7. Escolha o lugar certo

Escolha cuidadosamente a área onde deseja comprar um apartamento. Principalmente se esta não for uma compra para investimento e você vai morar nela, dirigir de lá para o trabalho, procurar um jardim de infância e uma escola por perto. Nunca escolha uma área com base no princípio "onde os fundos eram suficientes". Você deve se sentir confortável lá! Está provado que se você classificar o tempo de deslocamento para o trabalho e de volta para casa como "bom" ou "suportável", logo você se tornará intolerante. E você já comprou, fez reparos e, muitas vezes, não há dinheiro e força moral suficientes para novas soluções. A insatisfação se acumulará, e o empréstimo hipotecário existente será o culpado.

8. Calcule a área do apartamento

Você faz um empréstimo hipotecário por muitos anos e, se for uma família jovem, provavelmente logo surgirão filhos. Considere acomodar todos os membros da família com bastante antecedência. Porque comprar um apartamento maior em 2-3 anos provavelmente custará muito. Você pagará pelos serviços do banco para a emissão de um novo empréstimo e pelos serviços de corretores de imóveis. Se você não fez pagamentos antecipados, verá que durante todo esse tempo pagou juros e deve ao banco exatamente o valor com que começou. E se o custo do seu apartamento diminuiu, você terá que pagar a mais no banco. Como resultado, muitas vezes uma família bastante grande mora em um apartamento pequeno e responsabiliza o esmagador empréstimo hipotecário por tudo.

9. Colabore com o banco

Quando surgirem problemas, não espere que o trovão comece. Peça ao banco um adiamento ou reestruturação. Acredite em mim, os bancos costumam se encontrar no meio do caminho. É benéfico para o banco que o devedor pague em dia e, de preferência, por mais tempo. Portanto, não hesite, pergunte, e pode muito bem ser que você seja recompensado.

10. Tenha um plano de backup

No caso de as coisas correrem mal. Se um plano sólido não é tão confiável, você precisa entender como vai agir e onde morar.

Repito: a vida é imprevisível. Mas essas regras simples garantirão uma vida tranquila e um bom histórico de crédito.