Como saber quando é hora de refinanciar um empréstimo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Uma instrução para ajudá-lo a combinar vários empréstimos em um e pagar menos.

O empréstimo pode ser menos oneroso reduzindo a taxa de juros e o valor do pagamento mensal. Essa oportunidade apareceu porque o Banco Central está reduzindo a taxa básica - aquela pela qual ele empresta aos bancos comerciais. Quanto mais baixa for a taxa do banco, menor será a taxa para você. Portanto, as hipotecas e os empréstimos ao consumidor estão ficando mais baratos. Em dezembro de 2014, a taxa básica atingiu 17% e, em 9 de fevereiro de 2018, caiu para 7,5%.

Se você fez um empréstimo no momento em que as taxas eram máximas, agora você pode refinanciar.

O que é refinanciamento de empréstimos

Refinanciar é obter um novo empréstimo para saldar o existente. Ao mesmo tempo, um novo empréstimo é emitido em condições mais favoráveis (a taxa é reduzida). Devido a isso, você pode:

1. Reduza o pagamento mensal (mantendo o prazo do empréstimo).
2. Reduza o prazo do empréstimo (enquanto mantém a carga de crédito).
3. Receba fundos adicionais para o empréstimo existente (o pagamento mensal não aumentará).

Refinanciamento e reestruturação não devem ser confundidos - revisar os termos de um empréstimo existente. O refinanciamento é necessário para economizar dinheiro, a reestruturação é necessária para reduzir os encargos do empréstimo, se você não puder pagar a dívida. No primeiro caso, você pode entrar em contato com qualquer banco, no segundo - apenas aquele onde você fez o empréstimo.

Você pode refinanciar vários empréstimos de uma vez. Por exemplo, você tem uma hipoteca, um empréstimo para um carro e uma dívida de cartão de crédito. Eles são combinados em um, faça um pagamento comum e uma aposta. Agora você paga apenas uma vez por um empréstimo, em vez de vários pagamentos a bancos diferentes. Alguns bancos refinanciam até três empréstimos, outros até cinco. Tudo depende das condições.

Você pode refinanciar um empréstimo no mesmo banco em que o contratou, mas existe a possibilidade de que seja recusado. Não há necessidade de o banco reduzir os juros do empréstimo e perder lucros. Nesse caso, refinancie o empréstimo em outro banco. Escolha aquele que lhe oferece as melhores condições.

Funciona assim. Você deixa um pedido de refinanciamento. Ele é aprovado e o novo banco transfere o valor da sua dívida para o antigo banco do qual você originalmente fez o empréstimo. Você redige um pedido de reembolso antecipado no banco anterior, recebe um certificado de encerramento do empréstimo e o entrega ao novo banco. Depois disso, pague o empréstimo normalmente, apenas a outra instituição de crédito.

Quais empréstimos são refinanciados

Você pode refinanciar qualquer empréstimo: consumidor, empréstimo de carro, hipoteca, cartão de crédito, cartão de débito com cheque especial. Mas nem todos os bancos oferecem essa escolha, alguns trabalham apenas com empréstimos ao consumidor e automóveis.

Existem limites de valor, mas cada banco tem suas condições. Nem todos os bancos refinanciam empréstimos em moeda estrangeira.

Os bancos refinanciam apenas os empréstimos pelos quais o requerente paga regularmente. O serviço pode ser recusado se você atrasou os pagamentos nos últimos 6 a 12 meses.

O banco não deseja entrar em contato com clientes não confiáveis que irão atrasar os pagamentos ou deixar de pagar. Portanto, você deve ter um bom histórico de crédito.

Outro requisito: o empréstimo não deve ser novo (você o fez há pelo menos seis meses) e não deve expirar nos próximos 3-6 meses.

Quando você precisa refinanciar um empréstimo

1. Se você tiver vários empréstimos

O procedimento de refinanciamento fará um empréstimo de vários empréstimos com um único pagamento e uma única taxa de juros.

2. Se você fez uma hipoteca com uma alta taxa de juros

Anteriormente, a taxa média de hipotecas era de 12-15% ao ano, em outubro de 2017 caiu para 9,95%. Nesse caso, o refinanciamento dá lucro, porque pagar por muito tempo e reduzir a taxa até em 1,5% permitirá que você economize.

3. Se você tiver uma hipoteca ou empréstimo em moeda estrangeira

Devido ao crescimento do dólar e do euro, os empréstimos em moeda estrangeira, em vez dos lucrativos, tornaram-se onerosos. Com a ajuda do refinanciamento, você pode diminuir a taxa de juros, reduzir o valor do pagamento mensal ou fazer o empréstimo em rublos.

4. Se você precisar de fundos gratuitos para o seu empréstimo existente

Ao refinanciar um empréstimo, você também pode solicitar ao banco uma determinada quantia. Via de regra, é de 50-100 mil rublos. Supõe-se que devido à redução da taxa, o pagamento mensal não aumentará, embora o prazo do empréstimo possa aumentar.

5. Se você deseja reduzir o pagamento mensal, mas está pronto para pagar o empréstimo por mais tempo

Essa não é a melhor medida: com o aumento do prazo do empréstimo, você vai pagar mais juros ao banco, o que significa que vai pagar a mais. Mas se você entender que é difícil para você pagar o empréstimo, você pode refinanciar: a taxa de juros será menor, o pagamento mensal diminuirá e o prazo de reembolso aumentará.

O que você precisa prestar atenção

Se você já reembolsou a maior parte do empréstimo, não vale a pena refinanciá-lo. Mesmo que sua taxa de empréstimo diminua, muito provavelmente você não se beneficiará.

Isso ocorre porque os juros do empréstimo são pagos primeiro e só depois o valor do principal. Se você refinanciar um empréstimo, pagará os juros novamente, em vez de pagar a dívida principal.

Se você fez um empréstimo por cinco anos e ainda tem 1, 5–2 anos para pagar, não deve refinanciá-lo.

Ao refinanciar uma hipoteca em um novo banco, surgem custos adicionais: para a avaliação imobiliária, para os certificados do BTI e o livro da casa, para os honorários do cartório.

Despesas adicionais surgirão no caso de resseguro. Se você refinanciar uma hipoteca ou empréstimo de carro com outro banco, precisará fazer um novo seguro ou renovar o antigo (se sua seguradora tiver credenciamento no novo banco). O valor do seguro pode aumentar em vários milhares por mês, o que significa que os benefícios do refinanciamento diminuirão ou desaparecerão completamente.

Antes de usar o refinanciamento, calcule os pagamentos do empréstimo com uma nova taxa de juros, levando em consideração os custos adicionais.

Se você refinanciar um empréstimo com o mesmo banco que o emitiu, os custos serão menores. Portanto, se o seu banco se recusar a emprestar, peça a aprovação de outra instituição de crédito. Com essa decisão, vá ao seu banco novamente e peça novamente para refinanciar o empréstimo. Isso mostrará a seriedade de suas intenções e o serviço poderá ser aprovado. Caso contrário, o banco perderá o cliente, e isso não é lucrativo para ele.

Lembre-se também de que o refinanciamento pode aumentar o prazo do empréstimo. Quanto maior for, pior será para você. Em sete anos, você pagará mais juros do que em cinco, mesmo que a taxa do primeiro empréstimo seja menor.

Se você refinanciar um empréstimo, é melhor manter os pagamentos mensais no mesmo nível: assim você encurtará o prazo do empréstimo e pagará menos juros ao banco, além de se livrar do empréstimo com mais rapidez.

Antes de solicitar o refinanciamento, esclareça os detalhes: existe uma taxa de refinanciamento, para transferência de fundos de um banco novo para um banco antigo, uma penalidade para o reembolso antecipado de um empréstimo em um banco antigo.

Por exemplo, se você solicitar refinanciamento para fechar cinco empréstimos de bancos diferentes, poderá ser cobrada uma comissão por transferir dinheiro cinco vezes ou multado cinco vezes por reembolso antecipado.

Como calcular se o refinanciamento de um empréstimo é lucrativo

Você receberá os números exatos apenas na agência bancária ao enviar um pedido de refinanciamento. Os dados aproximados podem ser obtidos usando calculadoras online.

Digamos que você tirou 500.000 rublos por três anos a 24% ao ano, o esquema de cálculo é a anuidade (a mesma quantidade de pagamentos todos os meses). Em três anos, você daria ao banco 706.191 rublos.

Após um ano de pagamentos, você decidiu refinanciar este empréstimo (12 pagamentos já foram transferidos, para o ano que você deu ao banco 235.392 rublos, a dívida restante é de 371.024 rublos). Para este valor, você precisa calcular o refinanciamento.

O Banco X oferece refinanciamento a 19% ao ano por dois anos. Nós inserimos esses dados na calculadora. O pagamento mensal diminuirá de 19 616 rublos para 18 651 rublos. Em dois anos, você pagará 447.629 rublos sobre o novo empréstimo.

Antes disso, você já pagou ao antigo banco 235.392 rublos. Acontece que no total você dará 683.021 rublos. Se pagassem o empréstimo antigo, teriam dado 706.191 rublos. O benefício total será de 21.170 rublos.

Este é um benefício sem considerar possíveis comissões e custos adicionais. Você precisa saber mais sobre eles no banco.

Quais documentos serão necessários

Para refinanciar um empréstimo em um novo banco, você precisa coletar um pacote padrão de documentos:

1. Passaporte.
2. O segundo documento de identidade (TIN, SNILS, passaporte internacional, carteira de habilitação, cartão de débito ou crédito de qualquer banco, política OMC).
3. Certificado de rendimento 2-NDFL.
4. Contrato de empréstimo.
5. Demonstração.

O banco pode exigir certificados adicionais para confirmar as informações.

Resultados

O refinanciamento é um bom serviço bancário. Com sua ajuda, você pode economizar dinheiro e pagar menos ao banco, mas é importante usá-lo corretamente.

1. É lucrativo refinanciar uma hipoteca se a taxa for pelo menos 1,5% inferior.
2. Refinanciar apenas os empréstimos em que a maior parte dos juros ainda não foi paga.
3. Tente não aumentar o prazo do empréstimo: você vai pagar menos por mês, mas no final vai dar mais para o banco.
4. Certifique-se de calcular o refinanciamento do empréstimo levando em consideração os custos e comissões adicionais.