10 erros de empréstimo que tornarão a vida miserável

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

É melhor ter muito cuidado ao solicitar e pagar um empréstimo.

1. Não leia o contrato

Normalmente, o gerente dá uma pilha de papéis para assinatura, escritos em uma linguagem não muito compreensível. Compreender o texto é longo e enfadonho, especialmente porque parece típico. Portanto, o cliente corajosamente assina - e comete um erro.

É sempre importante ler tudo o que você assina na íntegra. Isso também se aplica a contratos de crédito. Se você se inscreveu em uma instituição decente, é improvável que o banco decida enganá-lo desajeitadamente (embora isso seja possível). Mas ainda existem muitas nuances a serem observadas. Por exemplo, para o qual o banco cobrará multas e penalidades, ou em que casos pode exigir que o valor total seja devolvido antes do prazo.

Se algo no contrato não for adequado para você, é improvável que o gerente permita que você faça edições no documento. Mas você sempre pode escolher outro banco.

2. Obtenha um empréstimo para alguém

Às vezes, por vários motivos, alguém não pode pedir dinheiro emprestado e pede a um amigo para fazer isso por ele. A pessoa jura que ela mesma reembolsará o empréstimo. As vezes acontece. Mas acontece que as pessoas não cumprem suas promessas. Só o banco não vai se importar por que os pagamentos pararam de vir para a conta. A organização irá liberar sua raiva e multas sobre quem for especificado no contrato como o mutuário.

Os relacionamentos humanos são muito instáveis. Portanto, vale a pena pedir um empréstimo a alguém apenas se você inicialmente for devolver o dinheiro. E não vale a pena participar de esquemas enlameados com empréstimos - essa é uma experiência muito cara.

3. Peça muito emprestado

Quando uma pessoa tem 30 mil, ela é guiada por 30. Mas se ela não tem nada e faz um empréstimo, muitas vezes começa interessante. Você pode pegar 30 mil, e 50 e 100. E às vezes uma pessoa gasta muito mais do que quando se desfaria de seu próprio dinheiro.

Dizem que, com os empréstimos, você gasta o dinheiro dos outros e devolve o seu.

E assim é. Se o item for muito caro e o valor do empréstimo muito grande, a devolução dos fundos levará muito tempo. Portanto, é melhor gastar o dinheiro do empréstimo com cuidado e não exceder um orçamento razoável.

4. Escolha um pagamento desconfortável

Quanto mais você retorna ao banco por mês, mais rápido você fecha o empréstimo e menos juros você paga a mais - tudo está correto aqui. E muitas vezes as pessoas se esforçam tanto para pagar mais rápido que vão longe demais e escolhem um pagamento completamente inacessível. Como resultado, não sobra dinheiro para as coisas mais necessárias, e a devolução do empréstimo se transforma em tortura.

Normalmente, um pagamento confortável não deve exceder 35% de toda a receita. Mas aqui muito depende de como, em princípio, suas despesas e receitas são comparadas. Depois de descontar o pagamento mensal, você deve economizar dinheiro para tudo que precisa (alimentação, viagens, utilidades), e um pouco mais - para prazeres e despesas imprevistas. E se algo permanecer, você sempre pode usar o dinheiro para o reembolso antecipado do empréstimo.

5. Concentre-se apenas na taxa de juros

Na busca por taxas de juros baixas, você pode não perceber outras pequenas coisas que podem afetar significativamente os custos finais.

O exemplo mais óbvio são as hipotecas. Em 2020, as taxas dos empréstimos à habitação caíram significativamente, enquanto os preços dos apartamentos aumentaram. Como resultado, os custos totais dos compradores de casas não apenas não diminuíram, como até aumentaram.

Às vezes, uma menor taxa de juros é oferecida apenas em um pacote com seguro, às vezes - com outras condições adicionais. É estranho não prestar atenção a eles.

6. Não cumprir os termos do contrato

No primeiro parágrafo, discutimos como é importante ler o documento. Mas não basta: é preciso executar o que está escrito nele. Caso contrário, haverá consequências.

Por exemplo, o acordo pode indicar que, no caso de dois pagamentos feitos posteriormente, o banco tem o direito de exigir que todo o empréstimo seja devolvido integralmente. É improvável que você tenha esse montante, caso contrário, você não teria tomado um empréstimo. Ou, digamos, se você não estender algum seguro, a taxa de juros aumentará - o que também é desagradável. Para não entrar em tais situações, você deve seguir as condições.

7. Pagamentos imprecisos

Normalmente, a data de pagamento é fixa. Uma pessoa vai ao banco e, com mais frequência, simplesmente transfere dinheiro para a conta da qual foi debitado para pagar o empréstimo. Mas pode haver nuances aqui. Por exemplo, a situação com o fim de semana é ambígua. Às vezes, o dinheiro é claramente amortizado na data acordada, às vezes - no primeiro dia útil seguinte. Se os fundos não estiverem na conta no momento em que o banco tentar baixá-los, isso pode ser considerado um atraso. Como resultado, isso resultará em penalidades.

8. Não verifique se o empréstimo está fechado

Às vezes, uma pessoa faz o último pagamento e vive em paz com o pensamento de que pagou. Mas o banco tem um pagamento a menor de cinco rublos. A instituição passa a cobrar esse valor com multas e sanções até virar milhares. E então o mutuário descobre que, ao que parece, ele deve ao banco e arruinou o histórico de crédito como inadimplente malicioso.

Para evitar que isso aconteça, leve um documento do gerente, que diga claramente: você pagou o empréstimo e o banco não tem reclamações contra você.

9. Faça um empréstimo para saldar outro empréstimo

Há uma nuance importante aqui. Digamos que uma pessoa tenha um empréstimo a 14%. Ele faz pagamentos regularmente, mas de repente descobriu sobre a possibilidade de pegar um empréstimo a 8%. Nesse caso, é racional conseguir um novo empréstimo, fechá-lo com outro mais caro e economizar no pagamento a maior.

Mas isso não funciona muito bem quando tudo está ruim, não há dinheiro e a pessoa simplesmente toma mais e mais novos empréstimos, mergulhando no buraco da dívida. Crédito, ao contrário da crença popular, não é para pessoas sem dinheiro. Esta oferta é para quem tem fundos, mas não agora.

10. Ignorar atrasos

Qualquer pessoa pode entrar em uma situação difícil. Acontece que em um determinado momento é impossível pagar o empréstimo como antes. É uma escolha ruim deixar as coisas irem. A dívida só aumentará devido a multas e penalidades. É muito melhor resolver o problema em conjunto com o banco. É mais lucrativo para uma instituição obter seu dinheiro de alguma forma do que perdê-lo ou vender a dívida a uma agência de cobrança por um preço barato. Talvez com a ajuda de negociações seja possível reduzir a mensalidade ou chegar a um outro amolecimento de condições.