Tudo sobre pagamentos online: o que é, como funciona e para quem se destina

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Informações úteis para empresários para ajudá-los a escolher a ferramenta certa para aceitar pagamentos online.

O que são pagamentos online?

Pagamento online - a capacidade de pagar por bens ou serviços na Internet ou por meio de um aplicativo móvel sem usar notas. Normalmente realizado diretamente no site ou no aplicativo móvel do vendedor.

Normalmente, o algoritmo de pagamento online é assim:

• O comprador escolhe um produto ou serviço.
• O vendedor soma as compras e emite uma fatura.
• O comprador concorda em pagar a conta e confirma isso inserindo dados bancários ou outros dados de pagamento.
• O banco ou provedor de pagamento confirma a identidade do comprador e a disponibilidade de fundos na conta para pagar a compra.
• O vendedor confirma a compra e o banco ou provedor de pagamento transfere os fundos para a conta do vendedor.

Que tipos de pagamentos online existem?

Aquisição de Internet

Esta é a forma mais popular de fazer pagamentos online. É uma transferência de fundos do cartão do banco do comprador para a conta do vendedor com a participação do banco e da processadora. A empresa processadora fornece uma interface para fazer uma compra online e executa o procedimento de débito ou crédito em dinheiro. Pode pertencer a um banco ou ser uma empresa independente.

As informações de pagamento são confirmadas por meio da tecnologia de proteção 3D-Secure, que permite a autenticação do comprador, por exemplo, enviando um SMS para o telefone.

Carteiras eletronicas

Eles exigem que o vendedor e o comprador tenham uma carteira para transferir dinheiro eletrônico. Por exemplo, são Yandex. Money, QIWI e WebMoney. As empresas fornecem plug-ins para sites de vendedores para facilitar os cálculos.

O WebMoney cobra uma comissão de 1, 8 a 5, 75% para cada pagamento e por US $ 5 ofertas para criar um botão ou widget que pode ser colocado no site. Você pode descobrir a comissão para QIWI somente após a assinatura do contrato. Ao transferir no serviço Yandex. Money, uma comissão é cobrada do remetente no valor de 0,5% do valor do pagamento, mas não inferior a 1 copeque. Os dados de pagamento são transmitidos usando protocolos criptográficos SSL ou TLS.

Pagamento por SMS

É a retirada de dinheiro da conta do celular para compras ou serviços. Por exemplo, pagar por conteúdo em jogos. Adequado para empresas onde há muitos pagamentos com um pequeno cheque.

Este método raramente é usado devido ao seu alto custo e pequenas quantias nas contas móveis dos usuários. A comissão do agregador de SMS, dependendo da categoria de pagamento e da operadora, varia de 14 a 27%.

Pague via Apple Pay, Android Pay ou Samsung Pay

Esses sistemas de pagamento móvel usam tokenização de dados de pagamento com cartão. O smartphone contém um token, que é o acesso aos dados do cartão do comprador, do qual os fundos são debitados. Você pode confirmar sua compra com Touch ID, Face ID ou uma senha.

Pagamento online usando terminais

Implica interação independente entre o cliente e o terminal. Os terminais de pagamento QIWI, "Svyaznoy" ou "Euroset" são adequados para isso. O vendedor deve primeiro concluir um acordo com o operador do terminal, que conectará o pagamento por serviços comerciais.

Como trabalhar com aquisição de Internet?

Você terá que interagir diretamente com o banco após assinar o contrato e passar pelo processo de integração. Via de regra, esse método não é lucrativo para pequenas e médias empresas, pois os bancos preferem trabalhar com grandes empresas.

Os serviços de aquisição pela Internet são fornecidos pelo Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank e Raiffeisenbank.

Os gateways de pagamento atuam como provedores de aquisição de Internet. Eles conectam compradores, vendedores e bancos e atuam como uma espécie de terminal de pagamento. Os dados de pagamento são transmitidos via SSL (Secure Socket Layer).

A vantagem dos gateways de pagamento é a capacidade de uma loja online aceitar pagamentos com cartão simultaneamente por meio de vários bancos, usando uma única integração simplificada com o gateway.

Esta interação melhora a conversão de pagamentos e permite que você mude instantaneamente de um banco para outro em caso de falha ou manutenção de rotina no processamento do banco. Outra vantagem é a possibilidade de obter condições financeiras e de qualidade de serviço mais favoráveis: obtenção de relatórios financeiros para contabilidade, análises sobre pagamentos aceitos, informações sobre conversão e formas de melhorá-la, suporte 24 horas por dia.

Os gateways de pagamento incluem Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Agregadores de pagamento são intermediários entre diferentes sistemas de pagamento. Eles fornecem ao comerciante diferentes métodos de aceitação de pagamentos sob um único contrato. Agregadores de pagamento incluem Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Quanto custa para se conectar à aquisição de Internet?

Um acordo direto com o banco prevê uma comissão por cada operação, que na maioria das vezes depende do faturamento do negócio. Por exemplo, o Sberbank oferece uma comissão de 2% se o faturamento for inferior a um milhão de rublos por mês. Com um faturamento de 7 milhões de rublos por mês, você pode contar com uma comissão de 1, 8% ou menos. Para RosEvroBank, a comissão é de 3% para as lojas que apresentam um faturamento de menos de 100.000 rublos por mês e 2% com um faturamento de mais de 10 milhões de rublos.

Os gateways de pagamento também cobram uma comissão pelas transações que realizam. No caso do ASSIST, você terá que pagar 2.950 rublos pela conexão e uma comissão adicional pela operação. O ChronoPay tem uma conexão gratuita, mas cobra uma comissão de 0,5%. A Fondy tem uma comissão de 3% para um faturamento de menos de um milhão de rublos por mês, 2,9% - até 3 milhões por mês e uma taxa individual para um faturamento de mais de 3 milhões.

Os agregadores de pagamento oferecem comissões diferentes dependendo do volume de negócios da empresa. Por exemplo, Yandex. Kassa levará de 3,5 a 6% com um faturamento de menos de um milhão de rublos por mês e de 2, 8 a 5% com um faturamento de mais de um milhão.

Posso configurar o pagamento por SMS sozinho?

Você não poderá configurar o pagamento por SMS por conta própria. As operadoras não trabalham com empresas de pequeno e médio porte, portanto, você precisa entrar em contato com intermediários. O terceiro é um agregador de SMS, que fornece um número curto e uma palavra-código para fazer um pagamento. Exemplos dessas empresas: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

O comprador envia um SMS para um número curto com uma palavra específica. O valor da compra é debitado do saldo do celular. Pela prestação dos serviços, o agregador de SMS cobra uma comissão, que pode ser superior a 35%.

Quais são os recursos de trabalhar com Apple Pay, Samsung Pay ou Android Pay?

Para trabalhar com o Apple Pay ou Samsung Pay, você precisará de um SDK, que é um conjunto de programas para um desenvolvedor que integra o pagamento em um site ou aplicativo, ou um agregador / gateway de pagamento que funciona com essas tecnologias. Por exemplo, o Sberbank oferece suporte ao conectar pagamentos por meio de uma loja ou aplicativo online.

Por seus serviços, os bancos cobram uma taxa de aquisição de até 3% do pagamento.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller podem trabalhar com Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

Como trabalhar com pagamentos online em terminais de pagamento?

Existem três grandes players no mercado russo - QIWI, Euroset e Svyaznoy. Não há informações sobre tarifas de domínio público. Esses prestadores de serviços se oferecem para enviar uma proposta comercial, mediante a qual decidem cooperar com uma determinada empresa.

Somente após a decisão sobre a cooperação é que a escala tarifária é definida. Após um pedido, a espera por uma resposta pode demorar até 3 dias.

E se eu quiser conectar pagamentos online?

Para conectar-se à aquisição pela Internet, você terá que se inscrever em uma organização bancária. Primeiramente, a inscrição é feita no site do banco selecionado. Em seguida, os gestores entram em contato para confirmar a ligação, após o que são convidados para o departamento ou celebram um acordo por meio de assinatura eletrônica.

Um contrato eletrônico é elaborado por meio da seção "Gerenciamento Eletrônico de Documentos" no site do banco, usando uma assinatura eToken ou uma confirmação por SMS. Uma assinatura eletrônica pode ser obtida em um centro credenciado pelo Ministério de Telecomunicações e Comunicações de Massa da Federação Russa. Após recebê-lo, é necessário digitalizar o contrato preenchido e encaminhá-lo ao banco junto com a assinatura eletrônica. Em seguida, o procedimento de verificação e integração de negócios é iniciado.

O procedimento para conectar a aquisição na Internet pode levar várias semanas, dependendo do banco.

Para trabalhar com gateways de pagamento, um formulário é preenchido no site da empresa provedora selecionada. Após sua aprovação, o proprietário da empresa recebe um código que é incorporado ao site para receber o pagamento dos clientes. O usuário verá a forma de pagamento com o preço de compra especificado. Os agregadores de pagamento funcionam de maneira semelhante.

Provedores de pagamento podem oferecer recursos adicionais. Por exemplo, forneça análises para pagamentos ou uma grande seleção de módulos para sistemas CMS. Normalmente, esses recursos são gratuitos para empresários. Para bancos, o software é criado por um fornecedor terceirizado para as necessidades e tarefas de grandes empresas.

No caso das e-wallets, basta que o vendedor e o comprador tenham essas mesmas carteiras.

Você pode registrá-los no site. Por exemplo, Yandex. Money e carteira QIWI não requerem software adicional. Mas o WebMoney pedirá que você instale um programa especial.

O vendedor pode faturar diretamente, criar um formulário de pagamento ou iniciar um pagamento P2P do lado do comprador. Mas existem limitações nas carteiras. Por exemplo, o nível inicial de uma carteira QIWI permite que você mantenha apenas 15.000 rublos em sua conta. Além disso, uma comissão é cobrada para depósitos e retiradas - até 3%.

Que tipo de pagamento online é adequado para uma empresa?

O serviço de aquisição de Internet do banco não é adequado a todos os empresários, uma vez que o banco considera cada empresa individualmente e pode recusar a cooperação caso a considere não rentável.

Os gateways de pagamento têm uma funcionalidade mais ampla do que os bancos. Eles funcionam não apenas com contas bancárias, mas também com carteiras eletrônicas que os clientes usam. Além disso, eles fornecem módulos prontos para CMS populares, que são usados por pequenas e médias empresas para lojas online e sites de comércio eletrônico: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

É melhor para as microempresas processar pagamentos online por meio de agregadores de pagamento.

Eles são a maneira mais fácil de construir o fluxo de documentos, já que os agregadores combinam pagamentos por cartões bancários, usando moedas eletrônicas e SMS. Todos os relatórios são gerados em um único módulo, também fornecido para CMS populares.

O pagamento através dos serviços Apple Pay, Android Pay e Samsung Pay é usado para lojas online ou aplicativos móveis do comerciante.

Nem os agregadores de SMS nem os terminais de pagamento são rentáveis devido às comissões ou à política opaca dos operadores de serviço, quando cada aplicação é considerada individualmente em até 3 dias.

Que riscos e dificuldades podem surgir ao trabalhar com pagamentos online?

O problema mais comum é a recusa em aceitar o pagamento por motivos técnicos. Ainda assim, os pagamentos online dependem da qualidade do canal de comunicação e da estabilidade dos servidores. Assim, nos dias 28 de setembro e 9 de outubro, houve interrupções no trabalho do Tinkoff Bank e, em agosto de 2017, o FC Otkritie apresentou um trabalho instável. Portanto, é aconselhável escolher um portal de pagamento ou agregador que se ofereça para celebrar um SLA (Acordo de Nível de Serviço) - um acordo que garante o nível de desempenho do serviço de pagamento.

Um empresário pode conectar a recepção de pagamentos online por todos os métodos disponíveis: cartões bancários, SMS, dinheiro eletrônico. Um estudo da Mediascope observa que na maioria das vezes as pessoas usam cartões bancários - 82,8% dos entrevistados pagam com eles pelo menos uma vez por ano. O dinheiro eletrônico é usado por 66,3% dos entrevistados, sistemas de pagamento sem contato - apenas 8,6%.

Ao escolher os métodos de pagamento, você deve confiar na popularidade deles entre os compradores. Métodos de pagamento adicionais podem ser conectados conforme exigido pelos clientes.