O que é refinanciamento de empréstimos

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Os empréstimos fazem parte da nossa vida. É difícil encontrar uma pessoa que nunca tenha feito um empréstimo bancário. As pessoas fazem hipotecas, cartões de crédito, fazem empréstimos para férias e compram aparelhos sofisticados. Empréstimo permite pegue o que você quer aqui e agora … Mas, quando o mutuário tem vários empréstimos em bancos diferentes (em todos os lugares com seus próprios juros, prazos e comissões), você pode ficar confuso. Se o pagamento estiver em atraso, será cobrada uma multa; e se você perder isso, você arruinará seu histórico de crédito. Hoje vamos falar sobre um instrumento financeiro como o refinanciamento, que permite evitar esses problemas.

O que é refinanciamento de empréstimos?

O termo "refinanciamento" é formado por duas palavras: latim re - "repetir", e financiamento, ou seja, reembolsável (empréstimos) ou gratuito (por exemplo, subsídios) a disponibilização de fundos. No contexto de empréstimos ao consumidor

refinanciar é obter um novo empréstimo para pagar um empréstimo em outro banco em condições mais favoráveis.

Em outras palavras, este é um novo empréstimo para saldar o antigo. (O refinanciamento é freqüentemente chamado de refinanciamento.) Por sua natureza legal, o refinanciamento é um empréstimo direcionado, uma vez que o acordo especifica que o dinheiro alocado pelo banco é usado para pagar a dívida existente em outra instituição de crédito.

Quando recorrem ao refinanciamento de um empréstimo? Uma situação típica é uma mudança nas condições de mercado e uma diminuição nas taxas de juros dos empréstimos. Por exemplo, suponha que você tenha feito uma hipoteca em 2005. A taxa de juros era então de 20%. Você pagou por quase 10 anos e de repente descobriu que em outro banco a taxa anual é de apenas 15%. E como você tem que pagar por mais dez anos, você vai a esse outro banco e renegocia o contrato de hipoteca. Como resultado, os pagamentos mensais podem ser reduzidos significativamente.

Quem pode obter refinanciamento e como?

Ao refinanciar, o mutuário tem os mesmos requisitos que ao solicitar um empréstimo regular. Ou seja, deve ser um cidadão apto, com certa experiência e nível de renda, com histórico de crédito positivo. Esses fatores são usados para avaliar a solvência do cliente.

Portanto, no repasse, muito provavelmente, eles recusarão um pagador impreciso que atrasou o empréstimo atual.

O esquema para refinanciar um empréstimo ao consumidor é o seguinte:

1. Você chega a um banco que oferece um serviço de refinanciamento e documenta sua solvência.
2. Então você vai ao banco credor. Você precisa descobrir se, de acordo com seu contrato de empréstimo, há uma moratória para o reembolso antecipado do empréstimo e se o banco concorda com isso.
3. Você retorna ao banco de refinanciamento e assina o contrato correspondente. Ao mesmo tempo, como regra, o próprio banco transfere dinheiro para o credor principal e resolve todas as questões organizacionais com ele.

O novo empréstimo pode exceder o valor da dívida anterior. Nesse caso, o mutuário tem o direito de dispor do dinheiro remanescente após o seu pagamento, a seu critério.

Qual é a diferença da reestruturação de crédito?

O refinanciamento de empréstimos não deve ser confundido com reestruturação de empréstimos. Este último implica uma alteração no valor do empréstimo, seu prazo, taxa de juros e outras condições essenciais. contrato de empréstimo já existente … Ou seja, você pode vir ao seu banco, fazer um requerimento, por exemplo, para prorrogar o prazo do empréstimo. O banco irá analisá-lo e decidir sobre a reestruturação do seu empréstimo. Como resultado, você receberá um novo cronograma de amortização, um novo valor de pagamentos, mas o contrato permanecerá o mesmo com a mesma composição de assuntos.

Ao refinanciar, é concluído novo tratado … Além disso, os assuntos do acordo geralmente mudam. O fato é que o refinanciamento pode ocorrer tanto no banco que emitiu o empréstimo original, quanto em qualquer outro. Mas os bancos raramente refinanciam seus próprios empréstimos - não é lucrativo para eles. Portanto, o cliente deve entrar em contato com instituições de crédito que possuam programas especiais de refinanciamento.

Como minimizar a dívida por meio de refinanciamento?

Portanto, o refinanciamento permite que você:

• reduzir a taxa de juros;
• aumentar os termos do empréstimo;
• alterar o valor dos pagamentos mensais;
• substitua muitos empréstimos em bancos diferentes por um.

Mas, a fim de minimizar dívidas devido a esses bônus, é importante saber sobre "Armadilhas" de refinanciamento.

Em primeiro lugar, não adianta usar repasse para se livrar de pequenos empréstimos ao consumidor. O benefício do refinanciamento se manifesta em empréstimos de longo prazo para grandes quantias. Por exemplo, para uma jovem família que fez uma hipoteca, reduzir a taxa, mesmo em 2-3%, já será uma ajuda significativa para o orçamento.

Em segundo lugar, é importante comparar o custo de se candidatar a um novo empréstimo com a economia que ele promete. Em particular, se o banco que forneceu o empréstimo original cobrar uma multa pelo reembolso antecipado do empréstimo, vale a pena?

Em terceiro lugar, se o empréstimo principal tiver garantia, ele vai para o novo credor. Por exemplo, com um empréstimo de carro, o carro é garantido pelo banco. Tendo decidido usar o refinanciamento, você terá que reemitir a garantia ao banco de refinanciamento. Além disso, enquanto este procedimento estiver em andamento, você terá que pagar juros acrescidos ao banco, já que neste momento nada está garantido para o seu empréstimo. Quando todas as formalidades forem liquidadas, você poderá pagar com a taxa de juros especificada no contrato de refinanciamento do empréstimo.

Assim, para minimizar o endividamento, é importante calcular cuidadosamente os benefícios de um empréstimo para crédito. Isso pode ser feito usando uma calculadora especial.