Pague dívidas antes do prazo ou economize dinheiro: o que é mais importante?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

Reembolsar um empréstimo e economizar dinheiro ao mesmo tempo - a prática mostra que isso não é realista. Então, a qual dessas orientações você deve dar preferência? Os especialistas dizem que é muito mais lucrativo pagar o empréstimo o mais rápido possível. Porque? Descubra neste artigo.

De acordo com o VTsIOM, a proporção de entrevistados com economias na Rússia permaneceu praticamente inalterada nos últimos anos - não mais do que 34%. Ao mesmo tempo, mais da metade (57%) dos entrevistados admite que não economizará dinheiro no futuro próximo.

Apesar do fato de que um estudo sociológico anterior (2009) mostrou: 26% dos russos têm um empréstimo pendente. Quase um em cada quinto (21%) pagamentos de empréstimos representam metade ou mesmo a maior parte de sua renda.

Esta situação está se desenvolvendo não apenas na Rússia. De acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis (um dos 12 bancos que compõem o Federal Reserve System dos EUA), o percentual de poupança pessoal nos EUA é de apenas 4,2%.

Isto é um grande problema. Considerando que a maioria dos consultores financeiros afirma que você precisa reservar de 10 a 20% de sua receita. Alguns especialistas argumentam que, se você tem uma espada dupla de Dâmocles pairando sobre você na forma de dívida com juros altos e falta de poupança, a longo prazo, a melhor opção é investir todo o seu dinheiro para pagar dívidas com juros altos. É assim? Vamos tentar descobrir.

Poupança através da poupança de juros

Tentar economizar dinheiro enquanto você está endividado com juros altos é como tentar flutuar com uma âncora amarrada à perna.

Não é novidade que as pessoas com grandes contas de empréstimos mensais têm muito pouco dinheiro para economizar.

De acordo com uma pesquisa Wells Fargo Retirement, mais da metade dos entrevistados cita suas obrigações de crédito como o “maior problema financeiro” em suas vidas. Dos que disseram não ter conseguido poupar, 87% disseram que simplesmente não tinha dinheiro suficiente e 81% explicaram o facto de quererem primeiro pagar o empréstimo.

Imagine uma pessoa com um empréstimo de 550.000 rublos. a 20% ao ano por 5 anos. Se seu pagamento mensal mínimo for de 9.000 rublos. do valor principal da dívida mais juros (em média, no primeiro ano de pagamentos) 8.000 rublos, ele pagará cerca de 17.000 rublos por mês. RUB 8.000 - este é o lucro do banco na forma de juros.

Se essa pessoa pagar sempre com pagamentos mínimos, levará 5 anos para saldar a dívida. Durante esse tempo, ele pagará a mais de 270.000 rublos na forma de juros.

Pagar sua dívida deve ser uma prioridade. Isso é mais importante do que a poupança pessoal porque tem um impacto muito maior no futuro. Principalmente quando se trata de dívidas de empréstimos.

Porém, antes de começar a quitar a dívida em "grandes parcelas", ou seja, em valores que excedam o pagamento mínimo mensal, é lógico fazer pequenas economias.

A maioria dos consultores financeiros recomenda economizar de 3 a 6 quantias mensais que você gasta com despesas de manutenção. Por assim dizer, "para um dia chuvoso".

Contanto que você tenha suprimentos de emergência, pelo menos não está multiplicando sua dívida. Economize um pouco, mas saldar sua dívida deve ser seu objetivo principal.

Retorno garantido

A maior vantagem do reembolso antecipado da dívida de um empréstimo é o retorno garantido dos juros em caso de reembolso antecipado.

Usando a taxa de juros, saldo e taxa de pagamento, você pode calcular e saber exatamente o percentual de retorno garantido.

Se você tiver a sorte de obter um certificado de depósito de 2%, o retorno do reembolso antecipado do empréstimo será de 15% - este é um bom negócio.

Ao investir mais dinheiro no reembolso antecipado do empréstimo, você não só sairá dele mais cedo, mas também economizará uma enorme quantidade de juros.

Se você não pode economizar agora, porque o empréstimo está "puxando", mais tarde você poderá economizar sem problemas.

O problema é que muitos bancos, pelos termos do contrato de empréstimo, proíbem o pagamento de valores superiores aos indicados no cronograma de amortização do empréstimo. Apenas alguns programas de empréstimos preveem a possibilidade de reembolso antecipado da dívida mensal. Como regra, apenas o reembolso antecipado total do empréstimo é incentivado. É necessário estudar cuidadosamente os termos do empréstimo.

Quanto mais cedo você pagar a dívida, mais economizará em juros e mais poderá economizar no futuro.

Quando você está sem dívidas, você tem mais "liberdade" no planejamento do seu orçamento mensal - você pode economizar.

E se não houver dinheiro para pagar o empréstimo antes do prazo?

Os especialistas oferecem uma variedade de opções. Alguns aconselham economizar dinheiro, outros - procurar outra oferta de empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Neste último caso, o principal é não "manchar" o histórico de crédito.

Do ponto de vista financeiro, o mais lucrativo é o primeiro reembolso do empréstimo com a taxa de juros mais alta. Isso vai economizar mais dinheiro.

Mas há uma opinião de que é melhor começar com o "menor" empréstimo, já que pagar pelo menos uma dívida dá confiança psicológica de que você pode colocar as coisas em ordem nas suas finanças.

Faça o que for preciso, saia da dívida. Concentre-se no longo prazo, não nos desejos do momento. É preciso disciplina, mas no final das contas lhe dá mais liberdade. A ausência de dívidas permite acumular fundos.