Como pago uma hipoteca sobre a licença maternidade: experiência pessoal

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 04:08

O que fazer se um teste de gravidez mostrar duas listras e você tiver uma hipoteca de 20 anos.

Antes do casamento, eu morava com minha mãe em um pequeno dormitório. Havia dinheiro suficiente para comprar comida, utensílios e roupas para a temporada - não se falava em comprar um apartamento. Quando consegui meu primeiro emprego, fiz uma promessa a mim mesma de mudar nossas condições de vida por todos os meios.

Quando me mudei com meu marido, minha mãe ficou no albergue. Alguns anos depois, tornei-me um gerente de vendas de sucesso, com um ganho médio de cerca de 70 mil rublos por mês. Então decidi comprar um apartamento para minha mãe e tirei quase 3 milhões de rublos em uma hipoteca de 20 anos com um pagamento mensal de 26.800 rublos. Meu marido e eu discutimos com antecedência que assumirei obrigações de crédito, já que a ideia é exclusivamente minha.

Um ano depois, engravidei. Há muito tempo que queremos um filho e aqui estão eles - as tão esperadas duas listras. Resta decidir como vou pagar a hipoteca quando sair de licença maternidade e perder minha renda normal.

Eu estabeleci uma meta para mim: garantir de forma independente o pagamento ininterrupto da hipoteca durante a licença maternidade, sem afetar as finanças do meu cônjuge.

Compartilharei com vocês as etapas importantes da independência financeira e hipotecária.

1. Abrindo um depósito

Para mim, a opção ideal acabou sendo uma caderneta de poupança ilimitada com possibilidade de reposição e saque. Nos bancos, esses depósitos costumam ser chamados de cofrinho.

Abri um depósito em rublos a 4% ao ano no banco em que recebo meu salário e pago a hipoteca. Outros bancos tinham opções mais lucrativas, mas eu queria ter todas as contas em um só lugar para não me preocupar com taxas de transferência entre diferentes FCOs e para ver o quadro financeiro completo.

Economizei pelo menos 10% de cada salário. Abandonei inteiramente os prêmios trimestrais - decidi que os novos sapatos e o modelo mais recente do iPhone esperariam. Portanto, quando entrei em licença-maternidade, havia economizado 150.000 rublos. Deste montante, 500 rublos de juros são creditados no cartão todos os meses. Admito, honestamente, que ainda gasto uma modesta renda de um cofrinho com café.

2. Cálculo de benefícios

Para não perder nada e obter o máximo do estado e do empregador, pedi ajuda às minhas mães. Os novos pais sabem exatamente onde, quando, como e quais benefícios podem ser obtidos. Vou falar sobre os principais pagamentos.

Auxílio maternidade

Para gestações únicas sem complicações, a licença maternidade começa 70 dias antes da data prevista de vencimento (PDD) e dura 140 dias. No meu caso, o PDR foi em 30 de agosto de 2019 - portanto, entrei em licença-maternidade em 21 de junho. O subsídio de maternidade é pago à vista.

Para calcular seu valor, a receita de dois anos civis completos anteriores ao decreto é dividida pelo número de dias desse período. Obtemos o rendimento médio por dia. Multiplicamos pelo número de dias do decreto.

A lógica é simples: quanto maior o ganho, maior o benefício, mas não superior ao valor máximo definido.

Para o cálculo da minha licença maternidade, tirei do departamento de contabilidade um certificado na forma de 2-NDFL para 2017 e 2018. Minha renda por dois anos foi de 1.851.600 rublos. Dividimos esse valor por 730 dias, obtemos 2.536 rublos por dia. Multiplicamos por 140 dias do decreto. Acontece que 355.040 rublos - mais do que o pagamento máximo em 2019. Na verdade, recebi 301.095 rublos. Mesmo se você ganhar bilhões, não receberá mais salário-maternidade do que o pagamento máximo reivindicado no momento do DA.

Restrições Como o tamanho da licença médica e da licença maternidade em 2020 mudará em termos do valor das despesas a partir de 1º de janeiro de 2020 da seguinte forma: o valor mínimo de pagamento é de 55.831 rublos, o máximo é de 322.192 rublos.

Subsídio de parto único

Pago a um dos cônjuges por cada filho, indicado pela entidade patronal.

O tamanho do subsídio para o nascimento de uma criança em 2020, o subsídio de 1 de fevereiro de 2020 - 18 004, 12 rublos.

Os documentos de que precisava:

• certidão de nascimento;
• certidão de nascimento (emitida no hospital na alta);
• certidão do trabalho do cônjuge de que não recebeu valor global (atenção: a certidão é válida por um mês);
• pedido de recibo de pagamento.

A família tem direito a este subsídio, mesmo que ninguém tenha vínculo empregatício - neste caso, requerer o pagamento do seguro social.

Auxílio-creche para uma criança até um ano e meio

O pagamento é recebido pelo familiar que cuida da criança e está gozando de licença apropriada. Pode até ser uma avó ou avô.

O valor do subsídio é de 40% do rendimento médio dos dois anos civis anteriores em 2020. Existem limites para o valor. A partir de 1º de janeiro de 2020, o subsídio mínimo é de 4.852 rublos, o máximo é de 27.984,66 rublos.

Um exemplo de cálculos: os ganhos médios por dia são iguais a 2.536 rublos. Multiplique por 30,4 (o número médio de dias em um mês). Recebemos 77 094 rublos. Pegamos 40% desse valor. Recebemos 30.837 rublos, que é mais do que o pagamento máximo. Assim, quando estiver em licença parental em 2020, receberá RUB 27.984,66 por mês.

O subsídio é fornecido financeiramente pelo empregador. Os documentos que eu precisava para processar o pagamento:

• certidão de nascimento;
• certidão de nascimento;
• certidão do trabalho do cônjuge de que não usufrui de licença parental e não recebe subsídio mensal (a certidão é válida por um mês);
• pedido de licença parental.

É importante entender que a licença parental começa no final da licença maternidade, e não na data de nascimento, como muitos acreditam. Na verdade, são necessários 3 meses desde o momento do parto até o recebimento da mensalidade.

Deixe-me explicar. Não contamos a partir da data real de nascimento, mas a partir da planejada (na clínica pré-natal é calculada no início da gravidez). Adicionamos 70 dias ao PDA e obtemos o início da licença parental. No meu caso, o PDD caiu no dia 30 de agosto - portanto, as férias começaram no dia 8 de novembro de 2019, e eu recebi o primeiro pagamento apenas no dia 10 de dezembro, dia do vencimento.

Capital materna

Boas notícias para quem está esperando o primeiro filho: o capital da maternidade depende do que você precisa saber sobre o capital da maternidade (família) e para o primeiro filho nascido após 1º de janeiro de 2020.

• No nascimento do primeiro filho - 466 617 rublos.
• No nascimento do segundo filho, se não houver pagamento pelo primeiro, - 616 617 rublos.
• No nascimento do segundo filho, se houve um pagamento para o primeiro - 150.000 rublos.

O pedido de certificado pode ser apresentado online no portal "Gosuslugi" ou durante uma visita pessoal ao centro "Os meus documentos".

Os fundos de capital de maternidade podem ser usados para pagar o principal e os juros da hipoteca.

3. Conversando com a família

Expliquei a meu cônjuge que os benefícios e minhas economias estão sendo reservados para pagar a hipoteca e que o restante das despesas recairá sobre ele. Antes, eu me cuidava e comprava roupas apenas às minhas custas - em questões de necessidades pessoais, cada um de nós se sustentava. O orçamento total da nossa família era apenas para férias e reformas.

No entanto, depois de entrar em licença-maternidade, tive que esquecer por um tempo "forte e independente" e viver do dinheiro do marido. Foi difícil: não estava acostumada a pedir dinheiro a um homem. Mas com o tempo, tornou-se normal. Mais uma vez, estou convencido de que todas as restrições e proibições estão em nossa cabeça.

Com o nascimento de um filho, pedimos aos pais que desistissem de compras precipitadas. Em vez de mais um brinquedo e uma blusa linda, é melhor comprar um pacote de fraldas e papinhas.

Aliás, o nascimento de um bebê é exatamente o caso em que o dinheiro se torna o melhor presente. É difícil adivinhar o que a criança e os novos pais realmente precisam.

4. Monetizar um hobby

Regra geral, são necessários 2 a 3 meses entre o momento da licença de maternidade e o nascimento da criança. Durante esse tempo, fiz um curso online de tricô e aprendi a criar cachecóis, chapéus e luvas. Inicialmente fiz isso para mim mesma, para adquirir um novo hobby e ter um tempo para esperar o bebê. E quando começou a funcionar, decidi ganhar dinheiro com minhas habilidades.

Coloquei vários kits e criei uma conta no Instagram para vender meus produtos lá. Contei sobre meu esforço em cada esquina - todos os meus conhecidos sabiam o que eu estava fazendo. O boca a boca valeu a pena, e comecei a receber meus primeiros pedidos.

Mas nem tudo correu bem. Gastei 7.000 rublos em tricô, incluindo o custo do fio. E ela ganhou a mesma quantia em alguns meses - o inverno acabou sendo quente, havia poucos pedidos. Depois de um tempo, queimei e parei de tricotar.

Avaliando minha experiência de fora, vejo que cometi vários erros graves. Meu principal erro nos estágios iniciais da monetização do hobby é investir em embalagens. Gastei meu dinheiro em caixas bonitas, crachás e todos os tipos de cascas. E tendo ido por aqui, entendo que um hobby só pode trazer dinheiro se você amar muito o seu negócio e estiver pronto para investir na íntegra. E eu tricotava e só pensava em dinheiro. Isso também foi um erro desde o início.

Amor com chapéus não deu certo, mas valeu a pena tentar. Eu pessoalmente conheço meninas em licença maternidade cujo hobby traz uma renda mensal estável. Um faz bolos, o outro faz chapéus para meninas.

5. Férias hipotecárias

Em 31 de julho de 2019, entrou em vigor a Lei das Férias Hipotecárias e a Lei das Férias Hipotecárias. Pelas novas regras, o mutuário pode exigir do banco a redução do valor do pagamento mensal ou a suspensão do pagamento do empréstimo por até seis meses. Os empréstimos anteriores também estão sujeitos à lei. Ainda não tirei férias com crédito e não estou planejando ainda, mas este caminho é meu campo de aviação alternativo.

Aqui estão as condições que devem ser atendidas para que você solicite um empréstimo de férias:

• Sua renda mensal média diminuiu mais de 30% em comparação com sua renda nos 12 meses anteriores. Isso pode ser comprovado com a ajuda de certificados no formulário 2 - NDFL para o ano atual e anteriores.
• Férias hipotecárias no empréstimo atual não deveriam ter sido aplicadas anteriormente.
• Também é importante que o apartamento hipotecado seja sua única propriedade permanente. Isso pode ser provado usando um extrato da USRN.

6. Dedução de impostos

Depois de comprar um imóvel no território da Federação Russa, você pode receber uma dedução fiscal.

Para a compra de imóveis

O valor máximo a partir do qual a dedução é calculada é de 2.000.000 de rublos. Por exemplo, meu apartamento custa 3.150.000 rublos. Só consigo uma dedução de 13% em dois milhões. Isso é 260.000 rublos.

Um certificado no formulário 2-NDFL, que pode ser obtido com o empregador, indicará quanto de imposto você pagou para o orçamento. Em um ano, você pode receber uma dedução de no máximo esse valor. Se você não receber a dedução total de uma vez, o saldo será transportado para os anos subsequentes.

Se você comprou um apartamento em um prédio em construção, os documentos para dedução de impostos só podem ser apresentados no ano seguinte após você ter um ato de aceitação e transferência da moradia do incorporador. Foi o que aconteceu comigo: fiz hipoteca em 2018, ganhei um apartamento em 2019 e pedi dedução para 2018-2019 apenas em 2020. Até que o imóvel seja alugado, você não pode esperar pela dedução.

Para pagar os juros da hipoteca

A seu pedido, o banco emitirá um certificado de juros pagos sobre a hipoteca. Você precisará dele para emitir uma dedução.

O montante máximo a partir do qual a dedução é calculada é de 3.000.000 de rublos. Ou seja, com os juros pagos, você pode reivindicar no máximo 390.000 rublos.

A dedução de juros está disponível todos os anos.

conclusões

• A estabilidade é a chave do sucesso. Recarregue sua conta poupança mensalmente.
• Existem mais benefícios para o governo do que você imagina. Tente obter tudo o que puder.
• Planeje suas finanças com vários anos de antecedência.
• Não tenha medo de pedir ajuda a seus entes queridos.
• Ganhar dinheiro para um hobby não é nada fácil, não existe uma receita perfeita para ganhar dinheiro. Avalie seu investimento e riscos antes de iniciar um novo negócio.
• Aproveite suas isenções de crédito e deduções fiscais.

Meu filho está agora com sete meses. Eu entendo que irei trabalhar em pelo menos um ano, ou até mais. Não tenho medo da crise econômica, pois cuidei da formação de um colchão financeiro com antecedência. Se você abordar o assunto com responsabilidade, ter um filho não o impedirá de realizar seus sonhos e alcançar seus objetivos.